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무직자대출

요즘은 예전과 달리 각 금융회사에 따라 정말 다양한 대출 상품이 쏟아져 나오고 있습니다. 직업이 없는 무직자도 10분이면 모바일 기기를 통해 은행 대출을 받을 수 있는 세상이 되어 대출이 필요한 소비자들에게는 더없이 유리한 환경입니다. 하지만 대출 접근성이 높아질 수록, 불리한 결과를 낳지 않기 위해 더욱 꼼꼼하고 자세히 대출 조건을 살펴봐야 합니다. 무직자대출 뜻과 다양한 상품 및 이용 방법을 자세히 살펴보겠습니다.

무직자대출이란 무엇일까요?

무직자대출이란 무엇일까요?
무직자대출이란 무엇일까요?

무직자대출이란 '무직자(無職者)', 즉 직업이 없는 사람들을 대상으로 한 대출 상품을 의미합니다. 직업이 없다는 것은 곧 소득이 없다는 것을 뜻합니다. 따라서 무직자 대상 대출 상품은 소득이 없어 상환 능력을 명확하게 증명할 수 없는 사람들을 대상으로 한 대출입니다. 무직자대출을 주로 이용해야 하는 사람들은 다음과 같은 경우가 대부분입니다.

  • 소득이 없는 경우
  • 소득이 있어도 증명할 수 없거나 증빙 서류가 없는 경우
  • 신용 카드 사용 내역 등의 신용 점수로 소득을 추정할 수 없는 경우

위와 같은 분들은 금융기관의 입장에서 상환 능력을 판단할 수 없기 때문에, 상환 능력에 대한 판단이 불가능한 무직자를 대상으로 한 전용 대출 상품을 판매하고 있는 것입니다. 실질적으로 이루어지는 무직자대출은 엄밀히 말해 직업이 없는 사람을 대상으로 한다고 하기보다, 직장과 소득을 따지지 않는 대출에 가깝습니다. 결국 무직자대출은 상환 능력에 의문이 있더라도 다른 조건이나 증빙 서류를 통해 대출을 실행하는 것이라 정리할 수 있습니다.

소득이 없는 무직자를 대상으로 대출이 가능한 상품은 모두 무직자대출의 범주 안에 포함시킬 수 있기 때문에, 담보대출이나 신용대출 역시 무직자 대상 대출 상품으로 간주할 수 있습니다. 담보가 있다면 소득이 없어도 금융기관 입장에서 대출을 해주지 않을 이유가 없기 때문입니다. 그러므로 무직자대출이라 해서 무조건 '대책 없는 사람들'이 받는 불리한 조건의 대출이 아니라, 경우에 따라 얼마든지 좋은 조건으로 진행할 수 있는 대출이기도 합니다.

무직자란?

금융 기관에서 말하는 무직자란, 소득을 증명할 수 없는 사람을 의미합니다. 예를 들어 직업이 없어서 소득이 없는 대학생이나 취업준비생, 소득이 없는 가정 주부가 대표적입니다. 혹은 소득이 있더라도 4대 보험에 가입하지 않거나 현금으로만 수령하여 공적인 서류로 소득을 증빙할 수 없는 경우 무직자로 간주합니다. 직장에 근무하더라도 재직증명서나 급여지급명세서와 같이 사기업에서 발행하는 사(私)문서의 경우는 다른 기관에서 증명할 수 없으므로 소득 증빙 서류로 인정하지 않습니다. 사실상 직장인이 무직자로 판정을 받지 않으려면 결과적으로 국가에 세금을 납부하는 내역이 있어야 합니다. 세금은 소득에 비례하여 결정되므로, 세금 납부 내역으로 소득 수준을 역산할 수 있기 때문입니다.

무직자대출의 한도는?

무직자들이 담보 대출을 받는 경우도 있지만 주로 신용 대출에 의지하기 때문에, 대출 한도는 높지 않은 편입니다. 주로 500만 원 이하의 한도로 설정되는 경우가 많으며, 업권이 낮은 금융 기관의 경우 대출 한도가 더 높은 대신 금리가 더 높습니다. 만약 필요한 자금이 500만 원 이하일 경우, 금융 기관 및 대부업체의 무직자 비상금대출을 이용하여 자금을 마련할 수 있습니다. 상품 특성상 일반 대출에 비해 금리가 높은 경우가 많으므로, 꼭 반드시 필요한 만큼 대출을 받아 문제를 해결하고 상환 부담을 덜어내는 것이 중요합니다.

신용 점수 관리의 필요성

무직자대출은 무직자를 대상으로 한 대출 상품을 말하는 것일 뿐, 따로 정해진 상품이 있는 것은 아닙니다. 그래서 전혀 소득이 없는 분들도 당연히 신청 가능한 대출 상품이 시중에 많이 존재합니다. 담보대출이 불가능한 것은 아니지만, 대부분 신용대출 형태로 이루어지기 때문에 다른 대출에 비해 신용점수가 더 중요한 편입니다. 따라서 소득 증빙이 어려운 무직자대출은 낮은 금리를 유지하기 위해 신용점수를 잘 관리해야 합니다.

소득이 없는 주부나 대학생, 취업준비생이 주로 이용하는 무직자대출은 상품 특성상 금리가 높을 수밖에 없고, 통상 15% 내외에서 금리가 형성되거나 법정 최고 금리인 20%에 육박하기도 합니다. 명확한 직업이 없다면 시중의 신용평가사인 NICE와 KCB 신용점수를 잘 관리해두는 편이 도움이 됩니다. 본인의 신용 점수에 따라 어떤 상품을 이용 가능한지, 그리고 대출을 받게 되면 신용점수가 얼마나 하락하는지 여부를 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.

무직자대출에 도움이 되는 조건

무직자대출을 신청할 때 가장 큰 도움이 되는 조건은 추정 소득의 유무입니다. 추정 소득이란 대출 희망자가 직장이나 사업에서 비롯해 세금을 납부한 내역이 있는 소득이 아닌, 국민연금이나 건강보험료 납부액 및 신용카드 사용 실적 등의 자료를 통해 간접적으로 유추 가능한 소득입니다. 추정 소득이 있다면 좋지만, 없다고 해도 다음과 같은 경우 대출 승인에 유리합니다.

  • 추정 소득이 있는 경우 (최대 5,000만 원까지 인정)
  • 3개월 이상의 국민연금 가입 내역이 있는 경우
  • 3개월 이상의 건강보험료 납부 내역이 있는 경우
  • 1년 이상 신용카드를 사용한 실적이 있는 경우 (소득을 간접적으로 유추 가능)
  • 자산 가치가 있는 담보를 소유한 경우 (집과 자동차, 보험 및 주식 등)
  • 배우자 명의의 집이 있는 경우 (임대도 가능)
  • 배우자가 직장 가입으로 건강 보험에 6개월 이상 등록한 경우
  • 최근에 대출을 받은 적이 없어 신용 점수가 높은 경우
  • 금융 기관 연체 이력이 없는 경우
  • 월 10만 원 이상의 보험료를 1년 이상 미납 없이 납부한 경우 (실비보험 제외)
  • 나이가 너무 어리거나 많지 않은 경우 (경제 활동이 가능한 연령대)
  • 과거 고금리 대출을 이용하지 않은 경우
  • 이미 대출을 받은 건수가 적은 경우
  • 현금서비스와 같은 고금리 대출을 실행한 횟수가 적은 경우

무직자대출이 어려운 경우

소득을 증명하기 어려운 무직자 역시 대출받을 수 있다는 것이 무직자대출이지만, 무직자 역시 대출이 어려운 경우가 있습니다. 다음과 같은 경우 비상금대출을 비롯한 무직자 대상 대출 상품을 이용하기 어렵습니다.

  • 기존 채무가 1,000만 원 이상인 경우
  • 기존 대출 건수가 도합 3건 이상인 경우
  • 최근 3개월 내 대출 이력이 존재하는 경우
  • 다른 무직자대출 상품을 2건 이상 이용 중인 경우
  • 신용 점수가 700점 이하인 경우
  • 채무를 연체 중이거나 연체 정보가 금융기관에 등록된 경우

기존 채무 금액이 많거나 대출 건수가 많다면, 그만큼 신용 점수가 낮고 고객의 대출 상환 능력이 떨어진다고 볼 수 있기 때문에 대출이 어려울 수 있습니다. 또한 3개월 내 다른 대출 이력이 있다면 고객의 재무 상황이 극히 안 좋은 만큼 상환 능력에 대한 신뢰가 꺾입니다. 신용 점수가 낮은 경우 역시 마찬가지입니다. 소득을 증명하기 어려운 사람들에게 대출해주는 것이 특징이지만, 상환 능력이 떨어지거나 의심스러운 경우 대출이 거절될 수 있는 것입니다. 특히 연체 이력은 신용점수에 너무나 치명적입니다. 이런 경우 업권이 더 낮은 3금융권, 4금융권 등 더 좋지 않은 조건의 대출을 이용하는 수밖에 없습니다.

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무직자대출 장단점

직업이 없어도 쉽게 대출을 받을 수 있다는 장점으로 인해 많은 분들이 무직자 대상 대출 상품을 알아보고 계십니다. 특히 직업을 갖지 못 한 채 생계에 어려움을 겪어 급전이 필요한 주부나 대학생 등, 직업을 갖기 어려운 상황에 처한 분들에게는 당장의 어려움을 해결할 수 있는 좋은 방법이기도 합니다. 그러나 다른 대출 상품처럼 장점이 있는 대신 단점도 있습니다. 무직자라 해도 받을 수 있는 대출 상품의 장점과 단점을 살펴보겠습니다.

소득이 없어도 대출을 받을 수 있어요

사실상 가장 큰 장점입니다. 소득은 곧 상환 능력을 의미하기 때문에, 금융 기관은 대출을 실행할 때 대출 희망자의 소득을 최우선적으로 파악합니다. 이를 뒤집어 말하면, 소득이 없다는 것은 대출 실행에 있어 가장 큰 걸림돌이 된다는 의미입니다. 그러나 무직자대출은 직업이 없는 분들도 대출을 받을 수 있도록 나온 상품이기 때문에 일정한 소득이 없는 분들이 대출 받을 수 있는, 사실상 유일한 대출입니다.

신용 점수가 낮아도 대출 가능해요

신용 점수가 낮은 무직자의 대표적인 경우가 바로 주부와 대학생, 실직자 등입니다. 직업이 없는 분들은 필연적으로 신용 점수가 낮을 수밖에 없습니다. 일정한 정기적 수입이 없기 때문에 신용카드 등의 신용 거래가 적어 신용 점수를 쌓을 기회가 많지 않기 때문입니다. 신용 점수가 낮거나 거래 내역이 충분하지 않을 경우 대출 희망자의 상환 능력을 파악하기 어려워 신용 대출이 쉽지 않습니다. 따라서 이런 분들에게 반드시 필요한 대출 상품이기도 합니다.

심사가 까다롭지 않아요

대출 심사 과정이 까다롭지 않다는 것은 빼놓을 수 없는 장점입니다. 신용 점수가 낮고 직업이 없는 무직자들은 까다로운 심사 과정을 통과하기 어렵기 때문입니다. 대출 한도가 비교적 낮은 편이고 지참 서류 없이 무방문대출로 이루어지는 경우가 대부분이라 심사 과정이 까다롭지 않고 매우 빠르게 이루어집니다. 사실 신용 점수가 낮고 직업이 없기 때문에 심사할 만한 부분이 없는 탓이기도 합니다. 대출 심사란 대출 희망자의 소득과 신용 수준에 따라 상환 능력을 파악하여 대출 한도를 설정하는 것이기 때문에, 소득과 신용이 없는 무직자에게 대출 심사는 큰 의미가 없기도 합니다.

큰 돈을 빌리기 어려워요

대부분의 무직자대출이 무직자 소액대출이라 불리는 이유이기도 합니다. 대출 상품 자체가 소액대출에 특화되어 있는 것입니다. 직업이 없어 일정한 소득이 없기 때문에, 꼼꼼한 대출 심사가 어려운 금융 업체 입장에서도 큰 돈을 빌려주기 어렵습니다. 이로 인해 무직자가 대출을 받을 수 있는 대출 상품은 일반적으로 대출 한도가 낮은 편입니다. 통상 한도가 300만 원 이하이며, 높다고 해도 500만 원을 넘지 못 하는 경우가 대부분입니다. 그 이상의 한도가 필요하다면 업권이 낮은 금융 업체를 이용하는 수밖에 없습니다.

금리 등의 조건이 나쁠 수 있어요

무직자대출의 가장 큰 단점입니다. 직업이 없어 일정한 소득을 증명하기 어렵다 보니 금융 업체 입장에선 금리를 높게 설정하여 손실 위험과 균형을 맞추려 합니다. 그래서 비상금대출이나 당일대출 등 무직자를 대상으로 한 대출 상품은 설사 1금융권이라 해도 10%가 넘는 고금리인 경우가 많습니다. 소액대출이기 때문에 이자 금액 자체는 높지 않지만, 금리는 15%를 넘나드는 경우가 많아 조금이라도 낮은 금리의 대출 상품을 이용하는 편이 좋습니다.

더 큰 빚을 지는 악순환에 빠질 우려가 있어요

직장이 없고 정기적인 소득이 없는 상황에서 급전이 필요하여 대출을 받았는데, 금리가 높다 보니 대출금을 상환하기는커녕 이자를 내지 못 해 연체되거나 추가 대출을 받으려 하는 경우가 심심치 않습니다. 연쇄적인 대출로 대출 원금이 막대하게 쌓이고, 기대출 금액이 많아 많은 금액을 대출받지 못 하다 보니 높은 금리의 대출을 반복하게 되는 악순환에 빠지고 마는 것입니다. 따라서 당장은 급전이 필요하여 무직자대출을 이용했다 하더라도, 정기적인 소득을 만들어 추가 대출의 위험을 낮출 필요가 있습니다.

무직자대출 종류

< 소득 직업 서류 무관 무직자대출 >

시중에는 소득이 없는 분들도 충분히 대출을 받을 수 있는 대출 상품이 많습니다. 상품마다 장단점이 있지만, 기본적으로 재직 상태 확인이 필요 없고 소득 자료를 제출하지 않아도 되는 상품들입니다. 상품을 확인하실 때에는 무턱대고 문의하시기보다, 아래의 사항을 사전에 잘 파악하여 문의하시면 시간을 절약하고 보다 밀도 높은 대출 상담이 가능합니다.

  • 무직자 전용 대출
  • 자격조건
  • 대출한도
  • 대출금리
  • 대출기간
  • 상환방법

대출 한도와 금리는 금융 기관과 대출 희망자의 조건에 따라 다릅니다. 통상 1금융권 대출이 2금융권에 비해 신용 점수 하락이 적고 대출 금리도 낮기 때문에 유리합니다. 그러나 2금융권 대출은 1금융권보다 대출 한도가 높고 조건이 나쁘더라도 심사를 통과할 확률이 높습니다.

예금 · 적금 담보 대출

소득이나 직장이 없지만 본인 명의의 예금이나 적금이 있는 경우, 혹은 주택 청약 통장이 있는 경우 해당 금액을 담보로 설정하여 대출을 받는 것입니다. 신용 점수에 거의 영향이 없는 것이 장점이며, 예·적금 통장을 담보로 하기 때문에 승인이 거절될 확률이 거의 없습니다. 서류 심사도 필요 없이 신청하는 즉시 대출금을 받을 수 있습니다. 다만 예치한 금액의 90% 정도만 대출이 가능하기 때문에 한도가 부족할 수 있습니다. 금리는 해당 예·적금 금리에 1% 가량의 가산 금리를 더하는 경우가 보통입니다.

  • 장점 : 신용 점수 영향 없이 신청 즉시 입금 가능하며 무방문, 무서류 대출 가능
  • 단점 : 예치된 금액 만큼 한도가 나와 그 이상은 어려움
  • 금리 : 해당 예·적금 금리 + 1.0% 내외
  • 한도 : 해당 예·적금 한도의 90% 내외 (최대 100%)
  • 상환 : 만기일시상환 (청약 통장은 해제할 때까지)

정부 서민대출

현재 경기 침체로 생계에 어려움을 겪는 분들을 위한 무직자 정부지원대출 상품입니다. 정부에서 진행하는 만큼 직업이 없는 분들께서 급전이 필요하시다면 가장 먼저 신청 가능한지 알아봐야 할 상품이기도 합니다. 서민 금융 안전을 위해 서민금융진흥원에서 보증하는 햇살론뱅크, 새희망홀씨 등의 상품이 있습니다. 대학생, 주부 둥의 무직자가 최대 1,200만 원까지 신청 가능한 햇살론유스를 비롯해, 조건에 부합한다면 무직자도 신청 가능한 햇살론 15, 최저신용자 특례보증 등의 상품도 있습니다.

  • 장점 : 서민금융진흥원 보증으로 보다 좋은 조건의 대출이 가능하고, 신용점수 영향이 상대적으로 적어 추가 대출 또한 가능
  • 단점 : 정부 지원 대출이라 해도 금리 자체는 낮지 않은 편
  • 금리 : 연 3.6%~15.9%
  • 한도 : 1,000만 원~2,500만 원
  • 상환 : 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

은행 비상금 소액대출

소득과 직장이 없는 20~30대 학생과 취업준비생, 가정 주부들이 급전이 필요할 때 가장 먼저 떠올릴 수 있는 대표적인 대출 경로입니다. 모든 금융 기관에서 무직자를 대상으로 한 소액대출을 제공하고 있습니다. 그만큼 대출 상품의 종류가 많고, 대출 희망자의 조건에 따라 대출 조건 또한 다양하게 책정됩니다.

  • 장점 : 신청 조건이 까다롭지 않고 실행률이 높아 여러 은행에서 중복으로 이용 가능하며, 신용점수에 악영향이 크지 않음
  • 단점 : 1금융권 상품들은 심사가 까다롭고 금리가 낮은 대신 그보다 낮은 업권은 심사가 덜 까다로운 대신 금리가 높음
  • 금리 : 연 4.00%~19.90%
  • 한도 : 통상 300~500만 원
  • 상환 : 원리금균등상환 혹은 만기일시상환
은행 대출 상품
금리
한도
대상

전북은행

최저 연

최저 8.37%

최대 연

최대 14.00%

한도

3,000만 원

  • 연 소득 1,200만 원 이상

  • 신용등급 7등급 이상

  • 만 25세 이상

국민은행

최저 연

최저 8.9%

최대 연

최대 19.4%

한도

300만 원

  • KCB 신용평점 475점 이상

SBI저축은행

최저 연

최저 5.00%

최대 연

최대 12.64%

한도

500만 원

  • NICE 신용평점 250점 이상인 만 20세 이상

카카오뱅크

최저 연

최저 4.04%

최대 연

최대 14.63%

한도

300만 원

  • 서울보증보험의 보험 증권 발급이 가능한 고객

NH농협

최저 연

최저 4.05%

최대 연

최대 5.08%

한도

300만 원

  • 통신 3사를 이용하며 통신 등급 9등급 이내인 만 19세 이상

우리은행

최저 연

최저 6.60%

최대 연

최대 7.69%

한도

300만 원

  • 통신 3사 이용 중이며 CB(NICE 혹은 KCB 외부신용구간) 1~6 등급

하나은행

최저 연

최저 5.66%

최대 연

최대 6.26%

한도

300만 원

  • 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 만 19세 이상

신한은행

최저 연

최저 6.33%

최대 연

최대 6.63%

한도

300만 원

  • KCB 신용평점 631점 이상

  • 서울보증보험 신용평점 1~6등급

유진저축은행

최저 연

최저 5.90%

최대 연

최대 17.60%

한도

500만 원

  • NICE 신용점수 560점 이상

  • 소득이 있는 만 32세 이상

대구은행

최저 연

최저 7.46%

최대 연

최대 12.58%

한도

300만 원

  • 직업에 관계 없이 만 20세 이상 성인

하나금융지주

최저 연

최저 7.51%

최대 연

최대 12.63%

한도

300만 원

  • 대구은행 대출 심사에 통과한 만 20세 이상

고려저축은행

최저 연

최저 5.90%

최대 연

최대 15.62%

한도

1억 원

  • NICE, KCB 신용 평점 500점 이상인 만 20세 이상 주부

다올저축은행

최저 연

최저 5.90%

최대 연

최대 19.29%

한도

500만 원

  • NICE 신용 평점 560점 이상

  • 소득이 있는 만 32세 이상

페퍼저축은행

최저 연

최저 6.90%

최대 연

최대 18.02%

한도

500만 원

  • NICE 신용평점 350점 이상

  • 추정 소득 증빙이 가능한 만 19세 이상

신한저축은행

최저 연

최저 11.90%

최대 연

최대 18.77%

한도

500만 원

  • NICE 신용평점 590점 이상

  • 추정 소득이 연 1,200만 원 이상인 만 30세 이상

< 시중 은행 무직자대출 상품 목록 >

보험 담보대출

보험 담보대출은 본인이 가입하여 보험금을 납입하고 있는 장기 보험에서 수령 가능한 해지 환급금을 담보로 설정한 대출입니다. 보험 계약 대출이나 보험 약관 대출이라 부르기도 합니다. 해지 환급금을 담보로 하는 덕에 예금 · 적금 담보 대출과 사실상 동일합니다. 당연히 해지 환급금이 있어야 담보 설정이 가능하며, 보험 회사는 1금융권에 속하지 않지만 확실한 담보물이 있기 때문에 사실상 1금융권 대출과 비슷합니다.

  • 장점 : 금리가 저렴하고 신용 점수에 악영향 없이 당일 입금 가하며, 보험 해지 전까지 상환 의무가 없고 제출 서류가 필요 없이 부담이 적음
  • 금리 : 연 1.0%~6.0%
  • 한도 : 예상 해지 환급금의 60%~95%
  • 상환 : 만기일시상환 (보험 해지 전까지)

보험 신용대출

해지 환급금을 담보로 하는 보험 담보대출과는 다른 상품입니다. 담보 없이 보험 회사에서 제공하는 일반 신용대출 상품이기 때문에 신용 점수에 영향이 가며, 2금융권 이하의 업권 신용대출로 간주합니다.

  • 장점 : 가입한 보험사를 통해 신청 가능하며 간편 심사를 통해 모바일 당일대출 가능
  • 단점 : 해당 보험사의 보험 상품을 일정 기간 가입한 이력이 있어야 가능
  • 금리 : 연 7.0%~10.0%
  • 한도 : 300만 원~3,000만 원
  • 상환 : 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

보험론

2금융권 캐피탈에서 실행하는 대출로, 해당 보험 회사에 보험 가입 이력이 없어도 대출이 가능한 일반 대출입니다. 사실상 2금융권 일반 금융 회사의 대출과 다를 것은 없습니다. 대출 실행 주체가 보험사일 뿐입니다. 보험 가입 이력과 신용카드 사용 이력, 신용등급 등으로 대출 자격을 심사하여 무직자인 분들도 대출이 가능합니다.

  • 장점 : 1년 이상 월 10만 원 이상의 보험료를 납부하거나 1년 이상 신용카드를 사용하면 승인률이 높음
  • 금리 : 연 7.9%~19.9%
  • 한도 : 300만 원~5,000만 원
  • 상환 : 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

현금서비스

모든 신용카드 회사에서 제공하는 대출 서비스로, 해당 회사의 신용카드를 갖고 계신 분들께서 현금이 필요할 경우 가장 많이, 그리고 자주 사용하는 대출입니다. 카드론이 장기 대출이라면, 현금서비스는 단기 대출의 성격을 띕니다. 다만 카드론과 더불어 현금서비스를 사용하면 신용점수가 매우 나빠지므로 가급적 사용하지 않는 편이 유리합니다. 특히 나이 어린 분들께서 '서비스'라는 단어로 인해 대수롭지 않게 여기고 사용했다가 신용 점수가 나빠져 다른 대출을 이용하지 못 하고 현금서비스에만 의지하는 경우도 있습니다. 다른 대출을 이용하기 어려운 상황에서 급전이 필요하다면 짧게 사용하고 최대한 빠르게 갚는 것이 좋고, 반복하여 사용하지 않는 편이 좋습니다.

  • 장점 : 365일 24시간 빠르게 신청 가능하고, 신청하자마자 바로 승인되어 입금까지 완료
  • 단점 : 신용카드처럼 상환 기간이 1달 이내로 짧고, 신용점수에 악영향이 큼
  • 금리 : 연 5.90%~19.95%
  • 한도 : 신용카드 한도에 따라 다르며, 통합 한도의 10%~50%
  • 상환 : 다음 달 신용카드 결제일에 만기일시상환

카드론

현금서비스가 1달 내로 상환해야 하는 단기대출이라면, 카드론은 신용카드 회사가 제공하는 장기 대출입니다. 상환 기간이 길고 짧다는 차이만 있을 뿐, 2금융권 신용카드 회사가 제공하는 무담보 신용대출이라는 점은 동일합니다. 해당 회사의 신용카드를 보유해야 하는 것 역시 같습니다.

신용카드 회사가 제공하는 현금서비스와 카드론은 심사 과정이 아예 없다고 해도 무방할 정도로 365일, 24시간 신청 즉시 신청자의 계좌로 대출금을 송금합니다. 해당 신용카드 사용 이력 자체가 심사 과정을 대체하기 때문에 별도의 심사 과정을 거치지 않습니다. 그러나 현금서비스와 마찬가지로 금리가 매우 높고 큰 폭의 신용 점수 하락을 야기합니다. 고금리 대출로 급전이 필요할 만한 경제적 상황에 처해 있다는 의미이기 때문에 미래의 상환 능력을 증명하는 신용 점수의 하락은 필연적입니다.

  • 장점 : 별도의 서류 제출과 심사 과정 없이 신청 즉시 승인되고, 대출금 송금도 빠름
  • 단점 : 상환 기간이 짧고 신용 점수 하락 폭이 큼
  • 금리 : 연 3.9%~19.9%
  • 한도 : 1,000만 원~5,000만 원
  • 상환 : 사전에 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60개월 동안 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

신용카드 소지자 대출

사용 중인 신용카드 회사에게 대출을 받는 카드론 혹은 현금서비스와 다른 것으로, 신용카드를 소지하고 있는 사람이 다른 금융 기관에서 대출을 받는 것입니다. 신용카드 사용 이력을 통해 대출 신청자의 추정 소득을 판단하여 대출 한도를 결정하기 때문에, 소득 증빙이 어려운 무직자 입장에선 카드론이나 현금서비스에 비해 보다 높은 한도 대출이 가능합니다. 주로 캐피탈, 저축은행 등의 제 2금융권에서 취급하여 신용카드를 소지한 사람만 신청 가능합니다.

  • 장점 : 연체 없이 신용카드를 사용한 내역이 길 수록 유리하며, 신용 점수와 다른 대출 내역을 바탕으로 심사하므로 대출 한도가 높은 편 (부동산을 소유할 경우 더 유리)
  • 단점 : 상환 기간이 카드론 및 현금서비스보다 긴 만큼 심사가 까다롭고 서류 제출이 필요
  • 금리 : 연 6.8%~19.9%
  • 한도 : 300만 원 ~ 6,000만 원
  • 상환 : 1~6년간 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

아파트론

만약 대출 희망자가 다양한 경로를 통해 아파트를 보유하고 있다면, 무직자라 해도 본인 소유의 아파트를 이용해 대출을 신청할 수 있습니다. 아파트라는 자산이 있기 때문에 다른 무직자대출보다 비교적 좋은 금리의 대출이 가능한 편입니다. 다만 아파트론을 취급하는 금융 기관이 2금융권 캐피탈, 저축은행이기 때문에 1금융권의 아파트 담보대출과 같은 조건을 기대하는 것은 무리입니다. 다음과 같은 경우 아파트론 대출 상품을 이용할 수 있습니다.

  • 대상 :
    • 단독 명의 아파트 보유자
    • 공동 명의 아파트 보유자
    • 배우자 명의의 아파트에 거주하는 주부
  • 장점 : 당일대출이 가능하며 근저당 설정이 없어 세입자나 공동명의 배우자의 동의가 필요 없음
  • 한도 : 2억 원
  • 금리 : 연 5.4%~19.9%
  • 기간 : 최장 96개월
  • 상환 : 원리금균등분할상환 (경우에 따라 1년 거치도 가능)

아파트를 보유하고 있는 경우 이용 가능한 대출이라 해서 담보 대출인 것은 아닙니다. 중요한 것은 아파트를 소유하여 상환 능력이 충분하다는 것을 판단하기 위한 목적일 뿐, 근저당 설정이 없는 신용대출이라는 점입니다. 또한 공동 소유자나 아파트의 세입자 동의가 필요 없습니다. 500만 원 이하의 소액이라면 신청 당일에 입금까지 가능한 당일대출 상품이라 볼 수도 있습니다. 특히 신용 카드 사용 내역 등을 바탕으로 소득을 추정할 수 있는 자료가 있다면 무직자라 해도 대출 한도를 높일 수 있습니다.

  • TIP. 추정 소득 산출 방법
  • 전년도 신용 카드 사용액 × 2배
  • 최근 3개월 국민연금 월 평균 납부액 × 126배
  • 최근 3개월 건강보험 월 평균 납부액 × 321배

자동차 담보대출

본인이 소유하고 있는 실물 자산이 있다면 담보로 설정하여 담보대출을 받을 수도 있습니다. 담보를 설정한다면 상환 능력에 의문을 품을 이유가 없으므로 무직자여도 상관이 없기 때문입니다. 때문에 무직자가 가장 확실하게, 가장 높은 금액을 대출 받을 수 있는 것이 무직자담보대출입니다. 가장 대표적인 무직자담보대출은 자동차를 근저당 설정하여 대출 받을 수 있는 '자동차담보대출'입니다. 자동차 소유자들이 워낙 많다 보니 가장 쉽고 흔한 담보대출이기도 합니다. '오토론'이라 부르기도 하는 자동차 담보대출은 주로 캐피탈이나 저축은행, 카드사 등의 2금융권에서 제공합니다.

  • 대상 :
    • 본인 단독 또는 공동 명의 자동차 보유자(공동 명의인 경우 공동 명의자 동의 필수)
    • 최근 10년 이내 연식의 차량
    • 200,000㎞ 이내 주행 거리의 차량
  • 한도 : 5,000만 원~1억 원
  • 금리 : 연 7.95%~19.9%
  • 기간 : 최장 72개월
  • 상환 : 원금균등상환 혹은 원리금균등상환

자동차의 연식과 주행 거리 등에 따라 대출 한도가 결정되며, 할부 중인 차량도 신청 가능합니다. 소유자 본인의 신용 점수도 아예 무관하진 않습니다. 신용점수가 600~700점대라면 충분히 가능합니다. 비단 자동차담보대출이 아니라 해도 담보로 설정할 수 있는 물건이 있다면 담보의 가치를 판단하여 한도 내에서 무직자대출이 가능합니다. 다만 대부분의 무직자는 본인 소유의 재산이 적거나 없이 급하게 대출이 필요한 경우도 많으므로, 사실상 담보대출보다는 당일대출이나 비상금대출을 이용하게 되는 경우가 많습니다.

무직자대출을 받으려면 어떻게 해야 하나요?

무직자대출을 받기 위한 과정은 매우 쉽고 간단합니다. 대출 금액이 크지 않기 때문에 심사 과정이 매우 빠르게 이루어지는 편입니다. 급전이 필요한 분들께서 당일대출을 이용하시는 것과 큰 차이가 나지 않습니다. 직업이 없어 일정한 소득이 없고, 신용 점수가 낮은 경우가 많아 신용 점수 조회나 소득 수준에 따른 대출 한도 설정 등의 심사 과정이 크게 필요하지 않기 때문이기도 합니다. 무직자가 대출을 이용하는 과정은 대체로 다음과 같습니다.

  1. 무직자를 대상으로 한 각종 대출 상품을 검색
  2. 대출 상품이 요구하는 필요 서류를 준비
  3. 영업점을 방문하거나 인터넷 무방문 대출 심사
  4. 대출 심사 종료 후 대출이 허가될 경우 대출금을 수령
  5. 이자 납부 및 대출금 상환

직장이나 일정한 소득이 업어도 각종 소액 비상금을 빠르게 대출받을 수 있지만, 그만큼 금리가 높아 상환에 어려움을 겪을 수 있으니 본인의 상환 능력에 맞는 상품을 충분히 알아보고 잘 선택하셔야 합니다. 급전이 필요한 경우 대출이 필요하지만, 그보다 중요한 것이 대출을 상환하는 것이기 때문입니다. 상환이 어려운 대출을 받는 것은 연쇄적인 대출로 인해 더 큰 어려움을 초래할 수 있습니다.

무직자대출 거절 이유

시중의 무직자대출 상품을 보면 대출 대상으로 신용 점수를 따로 언급하지 않는 곳도 많고, 신용 등급 외에 통신 3사(KT, SKT, LG U+)의 통신 등급으로 신용 등급을 대신하는 경우도 있습니다. 하지만 실제로 대출을 신청하신 분들의 후기를 살펴 보면 실제의 대출 심사는 고객의 신용 등급을 매우 중요하게 여긴다는 점을 알 수 있습니다. 무직자대출 심사에서 거절당하는 경우는 보통 아래와 같습니다.

  • 신용점수가 낮아서 거절당했어요
  • 통신 등급이 좋아도 거절당했어요
  • 조건에 통신 등급을 활용한다고 하지만 신용 등급이 낮아서 거절당했어요
  • 신용카드 오래 사용했고 연체 이력도 없지만 신용 점수가 낮아서 거절당했어요
  • 기존에 받은 대출이 많아서 한도가 부족하다며 거절당했어요

위와 같이 실제 무직자대출 거절 사례를 살펴보았을 때, 소득과 직장을 따지지 않는다고 하더라도 신용점수가 낮거나 이미 진행 중인 대출 내역이 많은 경우에 거절당한다는 점을 알 수 있습니다. 결국 직장과 소득이 없는 사람들에게 대출이 가능하다 해도 일반적인 신용대출에 비해 소득 증빙 절차가 까다롭지 않다는 것일 뿐, 조건을 따지지 않고 무조건 대출 가능하다는 의미는 아닙니다. 무직자대출 심사가 거절되는 주요 이유를 살펴보면 다음과 같습니다.

신용등급이 낮아요

무직자라 해도 신용 점수는 대출 승인 여부를 결정하는 가장 중요한 요소입니다. 신용은 곧 대출 상환 능력을 의미하는 것이기 때문입니다. 언제 어떻게 대출이 필요할지 모르는 상황에 대비하여 신용 등급은 항상 최고 7등급 이상을 유지하는 것이 좋습니다. 금융 기관 입장에서 신용 점수가 7등급 이하인 분들은 사실상 신용불량자나 연체자와 다름 없는 수준으로 파악하므로 대출 승인 확률이 낮습니다.

기존 대출 내역이 있어요

무직자대출이 쉬운 듯 보이면서도 쉽지 않은 이유는 바로 대출 희망자의 상환 능력에 대한 의문 탓입니다. 소득이 없으면 채무를 상환하지 못 하고 개인회생 혹은 파산으로 이어질 확률이 높기 때문에, 연체율을 낮춰야 하는 금융 기관 입장에서도 조심스러울 수밖에 없습니다. 그래서 1금융권은 무직자라 해도 추정 소득이 없을 경우 대출을 거절하는 경우가 많습니다. 대출 희망자의 상환 능력을 떨어뜨리는 기대출 이력은 추가 대출 한도를 낮추는 동시에 대출 자체를 거부하는 요인이 되기도 합니다.

연체 이력이 있어요

연체 이력이 있거나, 연체자 정보가 등록되었을 경우 대출이 불가능합니다. 비단 무직자대출 뿐만 아니라 어떤 대출 상품도 이용하기 어렵습니다. 대출을 심사하는 금융 기관 입장에서는 돌려받지 못 할 돈을 빌려주는 셈이나 마찬가지이니 당연한 일입니다. 상환 능력 자체를 판단할 필요가 사라지므로 대출을 신청하는 것조차 시간 낭비에 불과할 수 있습니다. 따라서 연체 이력이 없도록 꼬박꼬박 상환해야 추가 대출 확률이 높아집니다.

특히 연체를 했을 경우 채무를 상환했다고 해서 바로 연체 정보가 삭제되는 것이 아닙니다. 물론 카드값을 이틀 가량 늦게 지불했다고 해서 바로 연체자가 되는 것은 아닙니다. 그러나 영업일 기준 5일 이상 연체를 하면 단기 연체자로 연체 정보가 등록되어 몇 개월, 혹은 3년까지 연체 정보가 남습니다. 한 번 연체 기록이 등록되면 없애는 데 무척 오랜 시간이 걸리기 때문에 추가 대출을 받으려 해도 거절될 가능성이 높습니다. 그러므로 신용카드 사용 금액은 물론 공과금, 휴대폰 통신비나 다른 대출 모두 통틀어 절대 연체가 일어나지 않도록 주의해야 합니다.

자주 묻는 질문

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작성자: 이지론