소액대출

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코로나19 팬데믹으로 경기 침체가 가시화되고 있는 현재, 생계에 어려움을 겪어 대출을 필요로 하는 사람들이 많습니다. 특히 신용등급이 낮아 제도권 금융기관에 접근할 수 없는 탓에 제도권 금융 대출에서 소외된 금융취약계층이 사(私)금융을 이용하며 당장의 생계를 해결하기 위한 소액대출이 급격히 늘어나는 추세입니다. 소액대출 뜻과 장단점을 살펴보고, 큰 금액이 아닌 작은 금액을 빌릴 때 중요한 것들은 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.

소액대출이란 무엇인가요?

소액대출이란 말 그대로 소액(小額), 즉 적은 금액을 빌리는 대출을 말합니다. 대출을 희망하는 금액을 기준으로 고액대출과 소액대출로 나눌 수 있습니다. 본래 대출이라고 하면 본인이 현재 보유한 자본을 넘어서는 큰 금액이 필요한 탓에 대출을 받는다고 생각하지만, 당장 급전이 필요하여 적은 금액을 필요로 하는 분들이 매우 많습니다.

소액이라고 해서 큰 금액에 비해 이자가 높은 것은 아니고, 빌리는 금액이 500만 원 이하인 경우가 많아 빌리는 입장에서도 부담이 적은 것이 장점입니다. 필요 이상의 큰 돈을 빌릴 필요가 없고, 금액이 적어 이자 납입 부담 또한 적으며 상환도 비교적 쉽기 때문입니다. 금융기관 입장에서도 연체의 위험이 적고 연체가 발생했을 때의 위험도 적은 데다, 소액대출을 희망하는 사람들이 많아 적극적으로 상품을 제공하고 있습니다.

소액대출의 기준

소액대출에서 말하는 소액은 일반적으로 대출 금액이 500만 원 이하인 신용대출을 말합니다. 급전이 필요한 금융취약계층은 50~100만 원의 금액을 희망하시는 분들도 많지만, 200~300만 원을 희망하시는 분들도 많아 금액대로 하나씩 구분하기란 어렵습니다. 따라서 대체로 500만 원 이하의 대출을 희망하는 경우 소액대출로 분류하고 있습니다.

소액대출과 다른 대출 상품의 차이

금융기관에서 돈을 빌리는 대출은 크게 담보대출과 신용대출, 두 가지로 나눌 수 있습니다. 적은 금액을 빌리는 것이 소액대출인 만큼, 거의 대부분의 소액대출은 신용대출 형태로 이루어집니다. 적은 금액을 빌리는 데 들어가는 담보 가치 평가와 담보 설정 비용 문제 탓입니다. 애초에 담보대출은 담보 가치에 의해 대출 한도가 달라지기 때문에 소액대출이 신용대출의 형태를 띄는 것은 당연한 일입니다.

또한 소액대출은 특정 대출상품을 말하는 것이 아닙니다. 어떤 대출상품이라 해도 빌리는 금액 자체가 적다면 소액대출에 속한다고 볼 수 있습니다. 이로 인해 소액대출은 직장인과 사업자를 대상으로 하는 비상금대출이나, 무직자와 대학생 및 주부 등 소득 증빙이 어려운 분들에게 필요한 무직자대출과 상당 부분 겹치는 경향이 있습니다. 실제로 금융기관에서는 소액대출과 비상금대출을 한 데 묶어 안내하는 경우도 많습니다. 따라서 적은 금액을 빌리고 싶다면, 소액대출 전용 상품을 찾기보다 다양한 대출상품을 확인하시는 편이 적절합니다.

소액대출 신청 가능 대상

신용대출인 데다 금액이 적기 때문에 비교적 쉽게 대출이 진행되고, 그만큼 조건도 까다롭지 않은 편입니다. 무직자를 대상으로 한 대출이나 생계 목적의 비상금을 빌리는 것과 비슷합니다. 금융 기관에 따라 대출 조건이 다르지만, 몇몇 공통되는 요건을 살펴보면 다음과 같습니다.

만 19세 이상의 성인
㈜서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 분
이동통신 3사를 이용 중이며 일정한 통신 등급 기준을 충족한 분
신용평가회사(NICE, KCB)의 신용 등급이 일정 기준 이상인 분

신용대출의 성격을 띄고 있으므로 신용 등급을 평가할 수 있는 신용 점수 위주로 보는 경향이 강하고, 신용 평가가 어려울 경우 추정 소득 산출이 가능해야 간접적으로 상환 능력을 평가할 수 있습니다. 물론 신용 등급이 낮거나 추정 소득이 낮은 분들 역시 소액을 대출할 수 있는 업체가 많이 있으니 걱정하실 필요 없습니다.

신뢰할 수 있는 소액대출 추천 대부업체 TOP 10

50만 원부터 100만 원까지 급전이 필요할 때 유용하게 이용할 수 있는 대부업체를 살펴보겠습니다. 50만 원 이하의 소액도 대출이 가능하며, 500만 원 이상의 대출도 가능하므로 금액에 따라 자세한 상담을 원하신다면 해당 업체와 상담해보시기 바랍니다. 대부분의 업체가 모바일 비대면으로 즉시 대출이 가능합니다.

소액대출 장단점

여러분이 일상 생활에서 갑자기 돈이 필요했을 때, 큰 액수보다는 적은 액수인 경우가 더 많습니다. 결혼 후 거주 목적의 집을 찾기 위해 전세자금대출을 받는 경우가 아니라면, 급전이 필요한 경우는 대체로 500만 원 이하인 경우가 대부분입니다. 그래서 대출을 원하시는 많은 분들에게 가장 필요한 것이 사실상 소액대출이나 다름없습니다. 그렇다면 왜 항상 많은 분들께서 소액대출을 원하시는 걸까요? 소액대출의 특징과 장단점에 대해 살펴보겠습니다.

😀 상환이 쉬워요

대출을 받으신 분들에게 가장 중요한 것은 바로 대출금 상환입니다. 대출금을 제 때 상환하지 못 하면 신용점수가 급격히 하락하고, 최악의 경우 신용불량자가 될 수도 있습니다. 그래서 대출을 받을 때는 꼭 필요한 액수만 받는 것이 중요합니다. 그런 측면에서 소액대출은 대출자에게 상환의 부담을 덜어주는 상품입니다. 언제든 쉽게 빌리고 쉽게 갚을 수 있는 것이 장점이기 때문입니다. 많은 분들이 소액대출을 부담없이 찾는 데에는 이러한 배경이 있습니다.

🙂 이자 납입 부담이 적어요

대출 금액 자체가 적기 때문에 이자 금액도 적은 덕에 이자 납입 부담이 덜 합니다. 똑같이 이자율이 6.0%라고 해도, 1억 원의 1년 이자는 600만 원이지만 100만 원일 경우 6만 원입니다. 이자 납입 부담이 적다는 것은 곧 상환이 비교적 수월하다는 의미입니다. 대출을 받았다면 연체 없이 이자를 납입하고 정상적으로 상환하는 것이 신용점수에도 도움이 되는 만큼, 큰 금액을 대출받을 때에 비하면 분명한 장점입니다. 특히 2022년부터 시작된 고금리 기조로 인해 높아진 이자에 부담을 느끼는 분들이 많은 만큼, 소액대출은 금리가 높아져도 이자 납입 부담이 덜 한 편입니다. 물론 소액대출이 필요한 분에게는 적은 금액이라 해도 이자 부담이 결코 적지 않지만, 큰 금액을 대출 받는 것에 비하면 부담이 적은 것은 사실입니다.

😊 심사가 간편하고 빨라요

대출을 실행하는 금융기관 입장에서 가장 걱정하는 것은 바로 대출자의 상환 능력입니다. 대출을 결정하기 전에 대출 희망자의 과거 거래 내역에서 비롯한 신용 점수를 살피고, 소득 수준을 살피는 것 역시 대출을 문제 없이 상환할 수 있는 능력이 있는지 여부를 살피기 위한 것입니다. 따라서 대출금을 연체할지 모른다는 위험을 관리하는 것은 금융기관 운영의 핵심이기도 합니다. 소액대출은 대출 금액이 적어 연체를 하더라도 손해가 적기 때문에, 금융기관 입장에서 크게 부담스럽지 않은 상품입니다. 이로 인해 다른 대출에 비해 비교적 대출이 쉽고 빠르게 이루어집니다. 금융기관에서 까다롭게 심사할 필요가 없기 때문입니다.

😉 휴대폰으로 쉽게 대출 받을 수 있어요

요즘은 많은 분들이 영업점을 방문하지 않고 휴대폰으로 대출 상품을 조회하여 빠르게 대출금을 받길 원합니다. 소액대출은 이러한 쉽고 빠른 신청 절차에 최적화된 상품입니다. 요즘 금융 기관에서 출시하는 소액대출 상품은 대부분 시간에 구애받지 않고 365일 24시간 모바일 어플리케이션을 통해 빠르게 신청할 수 있습니다. 일반적인 신용대출과 다르게, 다른 모바일대출 상품처럼 신청 절차가 매우 간편합니다. 심사 절차 역시 그에 못지 않게 간단한 것은 물론입니다. 비대면 무방문대출인 만큼 서류가 필요하지 않거나, 서류를 자동으로 제출하기 때문에 편리합니다. 영업점을 방문하지 않고 필요 서류 없이 대출을 받을 수 있다는 것은 큰 강점입니다.

😥 신용점수가 하락할 수 있어요

50만 원이나 100만 원 같은 소액을 빌리며 이것 때문에 신용점수에 별다른 영향이 없을 거라 생각하시는 분들이 꽤 많습니다. 심지어 대출이 맞는지 여쭤보시는 분들조차 있울 정도입니다. 그러나 소액대출도 엄연한 대출 상품이기 때문에 신용점수가 하락할 수 있습니다. 특히 2금융권 이하의 업권이 낮은 금융기관에서 빌릴 경우에는 금액과 상관없이 대출 희망자의 조건에 따라 큰 폭으로 신용점수가 하락할 수도 있습니다. 개인의 조건에 따라 차이가 있기 때문에 구체적으로 얼마나 하락할지 여부는 알 수 없지만, 소액이라 해서 결코 무시하시면 안 됩니다. 한 번 하락한 신용점수를 다시 올리려면 오랜 시간이 소요되고, 대출 만기 연장 심사에도 중요한 역할을 하므로 신경써서 관리해야 합니다.

😟 큰 금액을 빌리기 어려워요

소액대출 상품은 대출 한도가 많아봤자 500만 원 이하인 경우가 많습니다. 간편하고 빠른 무방문 무서류 대출 특성상 대출 금액이 낮을 수밖에 없습니다. 대출 금액이 그보다 높아지면 금융기관 입장에서도 대출자의 신용점수와 소득 수준 등을 고려하여 상환 능력을 심사해야 하기 때문입니다. 통상 소액대출은 금액이 100~300만 원인 경우가 대부분이라, 500만 원 이상의 큰 금액을 대출받으려면 영업점을 방문하거나 모바일 대출 중에서 대출 가능한 상품이 있는지 살펴봐야 합니다.

소액대출 종류는 어떤 것이 있나요?

< 금융 취약 계층을 위해 금융위원회가 알려드리는 소액 생계비 대출 >

소액 급전이 필요하신 분들께서는 금액이 적다 보니 "이 정도 금액도 대출이 될까?" 생각하시는 분들도 있습니다. 하지만 시중에는 적은 금액 대출이 가능한 대출 상품이 매우 많습니다. 소액대출 상품은 크게 은행권 소액대출 상품과 정부 지원 서민 대출 상품의 2가지 종류로 나눌 수 있습니다.

시중 은행 소액대출 : 제1금융권과 제2금융권 은행 등의 금융기관에서 취급하는 상품으로, 300~500만 원 한도가 보통입니다. 생활비나 경조사비 등 급하게 현금이 필요한 경우에 주로 이용합니다.
정부 지원 서민 대출 : 신용등급이 낮은 금융취약계층이나 소득이 낮은 분들을 위한 상품으로, 근로복지공단이나 서민금융진흥원에서 지원합니다. 지원 대상과 목적에 따라 한도가 달라집니다.

특히 대출을 받는 데 어려움을 겪는 금융취약계층이 불법 사금융에 손을 대는 경우가 많지만, 대출 상품을 잘 찾아보면 정부의 지원을 받는 서민 대상 대출 상품이나 은행권에서 제공하는 저신용자 대상 소액대출 상품이 많습니다. 그래서 소액 급전이 필요하지만 어디서 돈을 빌려야 할지 모르시는 분들을 위해, 쉽고 간단하게 대출이 가능한 소액대출 상품의 종류와 신청 조건에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

정부 지원 서민 대출 상품

소액대출을 찾으실 때는 우선적으로 정부가 지원하는 서민 대출 상품을 우선적으로 살펴보실 필요가 있습니다. 정부 지원 대출 상품의 조건에 해당된다면 시중 은행권에서 대출을 받는 것보다 유리하게 대출을 받을 수 있습니다. 또한 대출을 받을 때 정부 지원 상품은 우대 조건이 있으므로, 상품설명서와 금리 및 상환 조건 등을 꼼꼼히 살펴보시는 것이 중요합니다. 정부 지원 상품의 종류는 매우 다양하지만, 여러분께서 많이 이용하시는 소액 생계비 대출과 근로자 생활안정자금, 햇살론유스 상품에 대해 살펴보겠습니다.

소액 생계비 대출
근로자 생활안정자금
햇살론 유스

정부 지원 소액 생계비 대출

생활에 어려움을 겪는 금융취약계층이 불법 사금융에 빠져 더 큰 피해를 겪지 않도록 서민금융진흥원이 제공하는 긴급 소액대출 상품입니다. 신용점수가 낮은 최저신용자 혹은 저소득 계층을 대상으로 연체 이력과 무관하게 신청 당일 최대 100만 원까지 대출이 가능합니다. 최초 50만 원까지 신청이 가능하고, 6개월 이상 연체가 없을 경우 추가적으로 50만 원을 더 대출받을 수 있습니다. 만약 의료비나 주거 비용, 교육비 등의 특별한 목적이 있을 경우 처음부터 100만 원을 대출받는 것도 가능합니다.

금리는 연 15.9%로 시작하여, 연체가 없을 경우 6개월마다 3% 포인트의 금리를 최대 2번 인하할 수 있습니다. 즉 12개월 동안 연체 없이 이용할 경우 6% 포인트 금리 인하 혜택을 받아 9.9%까지 금리를 낮출 수 있는 것입니다. 서민금융진흥원에서 진행하는 금융 교육을 이수할 경우 0.5% 포인트의 금리가 추가 인하되므로, 최대 9.4%까지 금리를 낮추는 것이 가능합니다. 특히 대출 기간이 최대 5년으로 매우 길고, 만기일시상환에 중도상환수수료가 없어 금융취약계층에 매우 유리한 조건을 제공합니다.

< 정부 지원 소액 생계비 대출 안내 >
대출 조건	상세 내용
대출 대상	신용평점이 하위 20% 이하인 분 연 소득 3,500만 원 이하인 분 1인당 1회 이용 가능 (반복 이용 불가)
대출 금리	연 15.9%
우대 금리	첫 6개월간 연체 없이 성실상환시 상환 기간에 따라 금리 3.0% 포인트 인하 이후 6개월마다 3.0% 포인트 인하 최저 연 9.9%까지 인하 서민금융진흥원의 금융 교육 이수시 0.5% 포인트 인하 추가 대출시 연 12.9% 금리 적용
대출 한도	1인당 최대 100만 원 최소 50만 원 (6개월간 정상 이용시 추가 대출 1회 가능) 의료ㆍ주거ㆍ교육비 등 특정 용도의 경우 최초 이용시 최대 100만 원
상환 방법	1년 만기일시상환 중도상환 수수료 면제 성실 상환시 최대 5년 이내 만기연장 가능
구비 서류	서민금융통합지원센터 방문시 신분증과 본인 명의 예금 통장 사본 본인 명의 예금 통장 이용이 어려운 경우 서민금융콜센터 확인 필요

서민금융진흥원 소액대출은 전국 46개 서민금융통합지원센터(전화번호 1397)에 방문 예약을 한 후, 센터를 방문하여 신청할 수 있습니다. 상담은 매주 수,목,금 09:00~20:00 사이에 가능합니다. 소액 생계비 대출은 다음과 같은 절차로 진행됩니다.

대출 자격 조회
서민금융통합지원센터 상담 예약
센터 방문 (신분증 및 본인 명의 예금 통장 사본 지참)
대출 상담 및 대출 신청
대출금 수령

정부가 총 1,000억 원 예산을 편성하여 지원하기 때문에, 100만 원 기준 최소 10만 명이 이용할 수 있을 것으로 예상되니 예산이 소진되기 전에 서둘러 알아보시는 편이 좋습니다. 참고로 대출 자격 조회를 통해 자신의 소득 수준과 신용평점이 대출 대상에 해당되는지 먼저 확인하시면 보다 수월한 상담이 가능합니다. 자세한 내용이 궁금하신 분은 소액생계비대출 후기를 살펴보시는 것도 도움이 됩니다.

국민행복기금 소액대출

한국자산관리공사에서 운영하는 국민행복기금은 연체한 채무를 조정하고 고금리 대출을 저금리 대출로 대환하는 종합 회생 프로그램으로서, 신용회복지원 프로그램의 일환으로 소액대출 상품을 진행하고 있습니다. 일반적으로 대출을 받기 어려운 기초생활수급자와 70세 이상 노인, 장애인 등의 소외 계층이나 개인회생신청자 같은 금융취약계층이 이용 가능합니다. 신분증과 본인 명의의 통장, 재직증명서 및 소득 증빙 서류와 자격 조건에 따른 추가 서류가 필요합니다.

대출 대상 :
- 신용 회복 지원 이후 9개월 이상 성실 상환 혹은 3년 이내 상환하신 분
- 바꿔드림론 혹은 안전망대출 이후 6개월 이상 성실 상환 혹은 3년 이내 상환하신 분
- 개인회생 절차에 따른 변제 계획을 24개월 이상 성실히 이행했거나 이행 완료 후 3년 이내
대출 금리 : 연 3.0%~4.0%
대출 한도 : 2,000만 원 (개인회생 성실 상환자의 경우 500만 원)
대출 기간 : 최대 5년
상환 방법 : 원리금균등분할
자금 용도 : 의료비, 임대료, 결혼 자금, 출산 비용, 장례 비용, 학자금, 사금융 피해 예방 자금, 자영업자 지원 자금, 기타 생활 안정 자금
제외 대상 : 소득이 충분하지 않거나 채무 불이행 등록자, 최근 3개월 내 30일 이상 연체자, 소액대출 이후 상환 없이 개인회생을 받은 분

근로자생활안정자금

기업은행과 근로복지공단이 단독으로 협약을 체결하여 지원하는 서민 대상 금융 상품입니다. 근로복지공단이 발급하는 전액 신용보증서를 담보로, 기업은행이 대출을 담당합니다. 무방문 모바일대출이 가능하여 이용이 편리합니다. 근로복지공단 관할 각 지역 본부 및 지사에 직접 방문하여 신청하거나, 근로복지넷에서 신청하는 것도 가능합니다.

대출 대상 :
- 3개월 이상 재직 근로자
- 신청일 이전 90일 이내 고용보험 근로내용 확인신고서에 45일 이상 근무한 일용근로자
- 월 평균 소득이 3인 가구 기준 중위소득 2/3 이하인 근로자 (비정규직은 제외)
대출 금리 : 연 1.5%
대출 한도 :
- 소액생계비 : 200만 원
- 혼례비 : 1,250만 원
- 의료비, 장례비, 임금감소생계비, 임금체불생계비 : 1,000만 원
- 부모 요양비(부모 또는 조부모 인당) : 연 500만 원(1,000만 원 범위 내)
- 자녀학자금, 자녀양육비(인당) : 연 500만 원
- 2개 부문 이상 신청시 1인당 최대 2,000만 원

햇살론유스

햇살론유스는 대학생이 학업 및 취업 준비에 전념하여 사회에 진출하고, 어려움을 겪는 청년들의 안정적인 경제 활동을 지원하기 위해 복권기금으로 지원하는 저금리 대출 상품입니다. '유스(Youth)'라는 이름에서 보시다시피 만 34세 이하의 대학생이나 연 소득 3,500만 원 이하의 저소득 청년만 신청 가능합니다. 금리는 대출 금리와 보증료 비율을 합한 최종 금리를 부담해야 하는 것이 특징입니다. 서민금융진흥원의 보증 상담 및 심사를 거친 후, 기업은행과 신한은행 및 전북은행에서 신청이 가능합니다.

대출 대상 :
- 만 34세 이하 대학생
- 학점은행제 수강자
- 미취업 청년
- 취업준비생
- 중소기업 1년 이하 재직 중인 사회초년생 (연 소득 3,500만 원 이하)
대출 금리 :
- 사회적 배려 대상자 : 연 3.6%
- 취업준비생 : 연 4.0%
- 사회초년생 : 연 4.5%
대출 기간 : 15년
대출 한도 :
- 일반 생활 자금 : 600만 원
- 특정 용도 자금 : 900만 원
- 동일인 최대 1,200만 원 (1회)

정부 지원 미소금융 생계자금 대출

미소금융은 금융취약계층에게 자립 자금이나 교육비, 임차보증금 등의 목적으로 생활비를 지원하는 대출 상품입니다. 금융 기관에서 대출을 받기 어려운 저신용자 혹은 저소득자에게 담보나 보증 없이 대출 가능한 저금리 대출입니다.

대출 대상 :
- 개인신용평점이 하위 20% 이하인 분
- 차상위계층
- 기초생활수급자
- 근로장려금 수급자
- 기타 취약 계층 (한부모 가족 · 조손가족 · 다문화 가족 · 새터민 · 장애인)
- 특별재난지역 · 고용재난지역 · 산업위기대응특별지역 거주자
대출 금리 : 연 2.5%~3.0%
대출 기간 : 5년
대출 한도 :
- 자립 자금 : 1,200만 원
- 교육비 : 500만 원
- 임차보증금 : 2,000만 원

시중 은행 소액대출 상품

소액대출은 은행마다 자격 조건과 한도가 비슷하고 신청과 동시에 심사와 승인까지 빠르게 처리되기 때문에, 당장 현금이 필요할 때 요긴하게 활용할 수 있는 대출 상품입니다. 업권을 따지지 않고 거의 모든 기관에서 취급하기 때문에 접근성이 가장 높은 대출 상품이기도 합니다. 갑자기 생활비가 필요하거나, 경조사비가 필요할 때 등 일상 생활에서 급전이 필요한 경우 모바일 앱을 통해 무방문(비대면)으로 손쉽게 대출받을 수 있습니다. 그래서 평소 본인이 자주 사용하는 주거래 은행이나 신청이 편리한 곳을 선택하여 대출이 가능한지 여부를 살펴보는 것이 좋습니다. 만약 한 곳에서 대출이 거절된다면, 다른 곳에서도 거절될 확률이 높습니다.

시중 은행에서 출시하는 소액대출의 종류는 굉장히 다양합니다. 그래서 여러 가지 기준으로 나눌 수 있으며, 업권에 따라 나누거나 상환 방식 등에 따라 나눌 수 있습니다. 대출 기한은 통상 1년이 기본이며, 만기가 도래하면 1년 단위로 연장하여 최대 10년까지 가능한 경우가 많습니다. 금리는 금융기관에 따라 천차만별이지만, 대출자의 권익을 보호하기 위해 추후 신용점수가 높아질 경우 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 대출 한도는 대부분 300~500만 원 가량이며, 휴일 새벽에도 휴대폰으로 조회할 수 있을 만큼 시간에 상관 없이 편리하게 확인 가능합니다. 대출 대상은 다음과 같습니다.

만 19세 이상 성인
서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 분
통신 3사(KT, SKT, LG U+) 이용 중이며 통신 등급 9등급 이내
신용점수 산출이 가능한 경우 은행 내규에 따라 일정 점수 이상이신 분

특히 신청 자격 조건 중에 서울보증보험 보험증권 발급이 가능해야 한다는 조건을 제시하는 은행이 상당히 많습니다. 서울보증보험에서 보험증권을 발급받을 경우 본인이 은행에 대출금을 상환하지 못 해도 서울보증보험이 은행에 대신 상환하기 때문에, 보험증권 발급이 가능하다면 일반 신용대출과 다르게 소득과 직업 등의 상환 능력을 따지지 않고 쉽게 대출을 실행하는 편입니다.

< 시중은행 소액대출 상품 안내 >
은행 대출 상품		금리	한도	대상
은행 대출 상품			대구은행	최저 연 최저 7.43% 최대 연 최대 12.55%	한도 300만 원	직업에 관계없이 만 20세 이상
	SC제일은행	최저 연 최저 7.75% 최대 연 최대 12.75%	한도 2,000만 원	NICE 신용평점 601점 이상 소득 및 재직 확인이 가능한 만 20세 이상 추정소득이 있는 만 24세 이상
	케이뱅크	최저 연 최저 4.58% 최대 연 최대 9.49%	한도 300만 원	서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 만 19세 이상
	OK저축은행	최저 연 최저 18.0% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	추정 소득 확인이 가능한 만 29세 이상 NICE 신용평점 351점 이상
	대구은행	최저 연 최저 9.9% 최대 연 최대 19.99%	한도 500만 원	NICE 신용평점 601점 이상인 만 19세 이상
	대구은행	최저 연 최저 7.51% 최대 연 최대 12.63%	한도 300만 원	만 20세 이상 성인 DGB대구은행 자동 대출심사 통과 고객
	SBI저축은행	최저 연 최저 13.7% 최대 연 최대 16.3%	한도 500만 원	만 20세 이상 NICE 신용평점 361점 이상
	하나은행	최저 연 최저 6.52% 최대 연 최대 7.42%	한도 5,000만 원	6개월 이상 하나은행 거래 내역이 있는 고객
	SC제일은행	최저 연 최저 5.6% 최대 연 최대 11.6%	한도 2억 원	NICE 신용평점 599점 이상인 만 19세 이상
	신한저축은행	최저 연 최저 11.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	소득 증빙이 가능한 만 19세 이상 NICE 신용평점 590점 이상
	하나은행	최저 연 최저 6.5% 최대 연 최대 7.4%	한도 1,000만 원	내부 신용평가 기준을 충족하는 고객
	한화저축은행	최저 연 최저 11.02% 최대 연 최대 18.48%	한도 300만 원	페이코 유입 채널 고객 직장인 KCB 신용평점 560점 초과
	신한카드	최저 연 최저 4.3% 최대 연 최대 19.9%	한도 5,000만 원	신한카드 소유자
	신한카드	최저 연 최저 4.75% 최대 연 최대 19.9%	한도 5,000만 원	신한 체크카드 보유 고객 비회원 전용 대출
	다올저축은행	최저 연 최저 5.9% 최대 연 최대 19.29%	한도 500만 원	만 32세 이상 소득있는 모든 고객 NICE 신용평점 560점 이상
	SBI저축은행	최저 연 최저 12.6% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	만 20세 이상 NICE 신용평점 350점 이상
	다올저축은행	최저 연 최저 5.9% 최대 연 최대 18.94%	한도 500만 원	만 32세 이상 소득있는 모든 고객 NICE 신용평점 560점 이상
	SBI저축은행	최저 연 최저 12.6% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	만 20세 이상 NICE 신용평점 350점 이상
	예가람저축은행	최저 연 최저 6.8% 최대 연 최대 19.9%	한도 400만 원	소득 증빙이 가능한 만 20세 이상 소득 증빙이 불가능한 주부 NICE 신용평점 350점 이상
	페퍼저축은행	최저 연 최저 6.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	추정 소득을 증빙 가능한 고객
	KB저축은행	최저 연 최저 8.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 신용평가 기준을 충족한 고객 KCB 신용평점 475점 이상
	토스뱅크	최저 연 최저 4.71% 최대 연 최대 15.0%	한도 300만 원	서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 만 19세 이상
	KB저축은행	최저 연 최저 8.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	직업 및 소득 관계 없이 신용점수 475점 이상
	OK저축은행	최저 연 최저 17.4% 최대 연 최대 19.99%	한도 500만 원	추정 소득 확인이 가능한 만 29세 이상 내부 기준 신용평점 충족 고객
	우리은행	금리 금리 8.13%	한도 300만 원	통신 등급 산출이 가능한 이동통신 3사 이용 고객(CB 1~6구간)
	하나은행	최저 연 최저 6.76% 최대 연 최대 7.36%	한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객
	한화생명	금리 금리 7.20%	한도 50만 원	페이코 회원 가입 후 31일 경과한 고객 6개월 내 PAYCO 거래가 있는 만 26세 이상 한화생명이 정한 신용 등급 충족 고객
	신한은행	최저 연 최저 11.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 500만 원	NICE 신용평점 590점 이상인 만 30세 이상 추정 소득 연 1,200만 원 이상 (대학생 제외)
	농협	최저 연 최저 6.59% 최대 연 최대 7.79%	한도 300만 원	통신 등급 9등급 이내인 만 19세 이상
	카카오뱅크	최저 연 최저 6.6% 최대 연 최대 15.0%	한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객 연체, 회생, 파산, 면책 이력이 없는 고객
	MG새마을금고	금리 금리 4.71%	한도 300만 원	NICE 신용평점 680점 이상
	OK저축은행	최저 연 최저 16.8% 최대 연 최대 19.99%	한도 500만 원	만 30세 이상 기혼 여성
	리드코프	금리 금리 20.0%	한도 3,000만 원	만 20세 이상부터 만 60세 이하
	삼호저축은행	최저 연 최저 6.71% 최대 연 최대 18.47%	한도 2,000만 원	신용등급 1~8등급 이내의 개인
	유진저축은행	최저 연 최저 5.90% 최대 연 최대 18.16%	한도 500만 원	NICE 신용평점 560점 이상
	웰컴저축은행	최저 연 최저 9.9% 최대 연 최대 17.9%	한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 NICE 신용평점 300점 이상인 만 20세 이상
	한성저축은행	최저 연 최저 13.0% 최대 연 최대 19.0%	한도 1,000만 원	NICE 신용평점 600점 이상으로 소득 증빙이 가능한 만 19세 이상부터 만 39세 이하
	SC제일은행	최저 연 최저 5.0% 최대 연 최대 8.0%	한도 50만 원	내부 신용평가 기준을 충족한 만 19세 이상
	한국캐피탈	최저 연 최저 11.9% 최대 연 최대 19.9%	한도 1,000만 원	만 20세 이상 25세 이하의 남성 만 20세 이상 22세 이하의 여성

소액대출을 받으려면 어떻게 해야 하나요?

그렇다면 어떻게 해야 소액대출을 받을 수 있을까요? 우선 자신이 이용하고자 하는 상품을 먼저 찾아보셔야 합니다. 상품에 따라 조건과 금리가 다르고 기간과 상환 방법까지 모두 제각각이기 때문에, 꼼꼼히 살펴보셔야 대출을 통해 발생하는 금융 비용을 낮출 수 있습니다. 소액대출 상품을 선택하실 때에는 다음과 같은 요소를 집중적으로 살펴봐야 합니다.

자격조건
대출한도
대출금리
대출기간
상환방법

요즘은 모바일대출이 일상화되어 있어, 소액대출을 원하시는 분들께서 영업점을 방문할 필요 없이 핸드폰으로 대출 상품을 살펴보시는 추세입니다. 모바일에서 대출 상품을 검색하면 신청과 심사, 대출 승인까지 모두 핸드폰으로 처리할 수 있기 때문에 매우 편리합니다. 각 은행별로 어플리케이션을 제공하고 있으니, 본인이 대출 받고자 하는 금융 업체의 앱을 이용하시면 됩니다. 예를 들어 카카오뱅크 소액대출을 이용하신다면, 카카오뱅크 어플리케이션에서 대출 상품을 검색하여 신청하는 식입니다. 보다 다양한 금융사에서 비교해보고 싶다면, 이지론 소액대출을 탐색해보시면 됩니다. 그렇다면 여러분의 소득 및 재직 상황에 따라 어떻게 소액대출을 받는 것이 좋을지 살펴보도록 하겠습니다.

무직자가 생활비 대출이 필요한 경우

일정한 소득과 직장이 없는 무직자가 생활비 목적으로 소액대출을 받으려 한다면 어떻게 해야 할까요? 사실 소득이 전혀 없는 무직자는 가능한 대출을 받지 않는 것이 가장 좋습니다. 대출을 받아도 상환은커녕 이자 납입조차 어렵기 때문입니다. 연체가 되면 더욱 안 좋은 상황에 내몰리게 되므로, 가까운 지인에게 돈을 빌리거나 어떻게든 혼자 힘으로 해결하는 편이 최선입니다.

만약 어쩔 수 없이 대출이 필요하다면, 최대한 금리가 낮은 대출을 이용해야 합니다. 통상 가장 금리가 낮은 1금융권에도 대출 심사가 까다롭지 않아 무직자도 이용할 수 있는 대출 상품을 출시하고 있습니다. 1금융권에서 제공하는 생계비 목적의 소액대출 상품을 이용하면 300만 원 한도 내에서 급한 불을 끌 수 있습니다. 제도권 금융 업체에서 대출을 받을 수 없을 것이라는 지레짐작으로 금리가 높은 대부업체를 먼저 방문하는 일이 없어야 할 것입니다.

직장인이 즉시 소액대출이 필요한 경우

갑자기 현금이 필요한 직장인이 대출을 받으려면 어떻게 하는 것이 좋을까요? 직장인은 재직 상황을 증명할 수 있고 고정 수입이 있기 때문에 대출에 대한 허들이 낮습니다. 갑자기 돈이 필요하다 해도 금방 상환할 수 있는 능력이 있기 때문입니다. 따라서 큰 돈이 아니라면 금리보다는 심사가 간편하고 빠른 대출이 가능한 상품을 찾아보시는 편이 낫습니다. 대출 금리까지 낮다면 좋은 것은 물론입니다.

게다가 대출금 전체에 대한 이자를 지불하기보다, 내가 사용한 금액에 대한 이자만 납부한다면 더 효율적일 것입니다. 일반적인 소액 신용대출은 대출금 전체에 대한 이자를 지불해야 합니다. 300만 원을 빌린다면 300만 원에 대한 이자를 지불해야 하는 것입니다. 하지만 흔히 '마이너스 통장'이라 부르는 신용대출을 이용할 경우 300만 원을 대출 받더라도 실제로는 100만 원만 사용했다면 100만 원에 대한 이자만 청구합니다. 많은 시중 은행들이 직장인을 대상으로 한 마이너스 통장을 출시하고 있습니다. 1금융권이면서 금리가 낮은 대출 상품이 많으므로 소액 급전이 필요한 직장인에게는 안성맞춤이라고 할 수 있습니다. 휴대폰으로 간편하게 신청이 가능하고, 심사 및 대출 승인까지 빠르게 진행되는 것은 물론입니다.

신용불량자가 소액대출이 필요한 경우

일반적인 경우 대출이 어려운 저신용자 혹은 신용불량자는 어떤 대출 상품을 이용하는 것이 유리할까요? 대부업체가 아닌 이상 1금융권 대출이 어렵고, 승인이 난다 하더라도 법정 최고 이자율인 연 20% 금리가 적용될 확률이 높습니다. 그래서 아무리 급하더라도 가까운 지인에게 대출을 받거나 일일 급여를 받을 수 있는 일을 하시는 편이 더 낫습니다. 경제적으로 어려운 상황에서 고금리 대출까지 받는다면 상황은 더욱 악화될 뿐입니다. 그럼에도 불구하고 꼭 대출이 필요하다면, 국민행복기금 소액대출과 같은 정부 지원 대출 상품을 적극적으로 활용하실 필요가 있습니다. 정부 지원 대출은 신용이 낮아도 상대적으로 낮은 금리의 대출을 받을 수 있기 때문입니다.

대학생이 소액대출이 필요한 경우

신용 거래 내역이 부족하고 일정한 소득이 없어 대출이 어려운 대학생은 어떤 상품을 이용하는 것이 좋을까요? 가장 좋은 것은 한국장학재단의 생활비대출과 햇살론유스 대출입니다. 금리가 저렴하고 장기간 이용할 수 있어, 대학생이 사회에 진출하여 경제 활동을 하기 전까지 이자 납입 부담을 덜 수 있습니다. 다만 정부 지원 사업이다 보니 필요 서류가 많기 때문에, 대학생 신분증(학생증)만으로 대출이 가능한 상품이 필요할 수도 있습니다. 이럴 때는 금리가 높더라도 시중 은행의 대출 상품을 이용해야 합니다. K뱅크 혹은 신한은행 등에서 제공하는 소액 비상금 대출 상품을 알아보시길 추천합니다.

소액대출 이자 계산 방법

일반적으로 소액대출을 받는다면 대출 기간은 대부분 1년 만기이며, 만기일시상환 방식인 경우가 많습니다. 이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

1년 이자 금액 = 대출 원금 × 이자율(%) ÷ 100
1달 이자 금액 = 대출 원금 × 이자율(%) ÷ 100 ÷ 12(개월)

예를 들어 대출 금액이 100만 원일 때 금리가 연 6.0%인 1년 만기일시상환 상품인 경우, 대출 이자 금액은 다음과 같습니다.

1,000,000원 × 6.0 ÷ 100 = 60,000원 (1달 평균 약 5,000원)

대출 이자를 계산하는 방식은 상환 방식에 따라 달라지며, 어떤 상환 방식을 선택하느냐 여부에 따라 이자 금액이 달라질 수 있습니다. 상환 방식은 원리금균등상환과 원금균등상환 및 만기일시상환, 3가지가 있습니다.

원리금균등상환 : 매달 일정한 돈을 갚는 방식으로, 상환 회차별로 원금과 이자의 비율이 바뀌며 매달 같은 금액을 갚습니다.
원금균등상환 : 매달 일정한 금액의 원금과 대출 잔금에 대한 이자를 갚은 방식으로, 상환 회차에 따라 이자가 줄어들기 때문에 3가지 방법 중 가장 적은 이자를 지불합니다.
만기일시상환 : 대출 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하고, 그 때까지는 이자만 내는 방식입니다. 매달 내야 하는 이자 금액은 적지만, 대출 기간 중에 내야 하는 이자 금액은 가장 높습니다.

예를 들어 3.0% 금리로 1년간 1,000만 원을 빌렸다면, 3가지 방식에 따라 다음과 같이 내야 하는 금액이 달라집니다.

원리금균등상환 : 163,190원
원금균등상환 : 162,460원
만기일시상환 : 300,000원

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1금융권에서 소액대출을 받아야 하는 이유

소액대출을 원하시는 분들은 금액이 적은 탓에 최대한 빠르게 대출이 가능한 곳을 찾는 경향이 있습니다. 일정한 소득이 있는 경우 대출 심사가 빠르게 진행되고, 모바일로 손쉽게 신청 가능한 탓에 더욱 빠른 대출만 고집하는 편입니다. 그러다 보니 2금융권 이하의 업체나 대부업체를 이용하시는 경우도 많습니다. 하지만 아무리 소액이라 해도 무조건 1금융권 업체를 우선적으로 알아보시는 것이 좋습니다. 특히 신용점수가 낮거나 소득이 낮은 분들은 더더욱 그렇습니다. 아무리 급해도 시간을 두고 본인이 대출을 받을 수 있는 1금융권의 대출 상품을 알아보셔야 하는 이유를 알아보겠습니다.

대출 금리가 낮아요

대출을 받을 때 가장 중요한 것이 금리입니다. 금리가 낮아야만 이자 납입 비용이 줄어들고, 상환에 대한 부담도 덜 수 있기 때문입니다. 그런데 300만 원 이하의 적은 금액을 대출 받을 경우 이자 절대 금액 자체도 낮기 때문에 금리에 대해 크게 개의치 않는 분들이 많습니다. 그러나 티끌 모아 태산이라는 속담처럼, 아무리 소액이라 해도 이자 비용을 아끼는 것이 중요합니다. 1금융권이 제공하는 대출은 2금융권 이하의 업체보다 통상 금리가 저렴하기 때문에 1금융권 업체를 우선적으로 고려하실 필요가 있습니다.

신용점수 하락 폭이 작아요

액수에 관계 없이 대출을 받으면 부채 비율이 높아지기 때문에 개인 신용 등급이 하락합니다. 이것은 1금융권 대출 역시 마찬가지입니다. 소득과 금액, 업권에 상관 없이 대출을 받았다는 사실 자체로 신용점수는 하락할 수밖에 없습니다. 다만 1금융권에서 대출을 받은 뒤 연체 없이 성실 상환한다면 신용 등급을 올리는 데 도움이 됩니다. 성실히 상환하고 있다는 사실이 개인의 신용을 증명하기 때문입니다.

비대면 대출 신청이 가능해요

요즘은 많은 금융 업체들이 어플리케이션 혹은 모바일 전용 웹사이트를 통해 모바일로 대출 신청 및 심사가 가능하도록 대출 상품을 제공하고 있습니다. 특히 코로나19 팬데믹 기간 중에 영업점을 방문하여 대출을 상담하는 일이 어려워지자, 많은 금융 업체들이 모바일로 비대면 무방문 대출이 가능하도록 빠르게 시스템을 전환했습니다. 1금융권에 해당하는 신한은행, KB국민은행 등의 금융 업체들은 사용자들이 이용하기 쉽고 편리한 어플리케이션을 개발하여 제공하고 있습니다. 따라서 영업점을 방문하지 않아도 보다 간편하고 빠르게 이용 가능합니다.

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소액대출이 거절되는 경우는?

소액대출은 다른 대출 상품과 비교해도 대출 심사 과정이 매우 간편하지만, 대출 승인이 거절되는 경우가 있습니다. 자금 사용 목적과 지원 대상, 자격 조건에 맞지 않는 대출 상품을 신청할 경우 당연히 거절되지만, 그 외에도 거절되어 대출 승인에 실패하는 경우가 있습니다. 따라서 부결 사유를 살펴보면 대출 신청을 할 때 거절당할 확률을 낮출 수 있습니다. 소액대출 상품을 이용할 때 거절되는 이유에는 무엇이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.

😰 신용점수가 너무 낮아요

소액대출을 이용하시는 분들에 따라 조금씩 다르긴 하지만, 신용점수가 낮을 경우 대출이 어렵습니다. 낮은 신용점수는 소액대출 뿐만 아니라 모든 대출을 받는 데 걸림돌이기도 합니다. 신용점수는 모든 대출 심사 과정에서 가장 중요한 요소이기 때문에, 신용점수가 높을 수록 좋습니다.

😥 대출 받은 내역이 많아요

이미 다른 금융 기관에서 대출을 많이 받았다면 추가 대출이 어려울 수 있습니다. 대출 희망자의 소득 수준과 신용점수를 바탕으로 한 추정 상환 능력 이상의 대출은 어렵기 때문입니다. 소득 수준이 안정되어 있어도 소액조차 빌릴 수 없을 때는 이러한 경우에 해당한다고 볼 수 있습니다.

😔 연체 이력이 있어요

다른 대출 상품도 마찬가지이지만, 이전에 한 번이라도 원금 상환이나 이자 납입을 연체한 적이 있는 분은 대출이 어렵습니다. 앞으로 성실하게 상환할 수 있다는 신뢰가 없기 때문에, 금융 기관이 리스크를 감수하려 하지 않기 때문입니다. 만약 연체 기록이 있다면, 대출금을 모두 갚고 일정 시간이 흘러 신용점수를 다시 쌓은 뒤에 대출을 신청하는 것이 좋습니다.

😢 개인회생 절차를 밟고 있어요

신용점수가 낮은 분이 대출을 받기 어려운 것처럼, 신용점수가 무의미한 수준인 신용불량자는 아무리 소액이라 해도 대출이 어렵습니다. 신용불량이신 분은 일반 대출 상품 대신 신용불량자도 받을 수 있는 신용불량자대출 상품을 알아보셔야 합니다. 또한 부도 정보, 압류, 파산, 개인회생 절차를 밟고 있는 분들도 대출을 거절당할 확률이 높습니다.

😫 서울보증보험 증권 발급이 어려워요

소액대출을 받으시려는 분들께서 자주 보실 수 있는 자격 요건 중 하나가 바로 '서울보증보험에서 보험증권 발급이 가능하신 분'이라는 조건입니다. 서울보증보험에서 보험증권을 발급 받을 경우, 본인이 은행에 대출금을 상환하지 못 해도 서울보증보험이 은행에 대신 상환합니다. 보험증권 발급이 가능한 사람은 금융 기관 입장에서 채무 불이행을 걱정할 필요가 없는 것입니다. 그래서 일반 대출과 다르게 보험증권 발급이 가능하다면 소득과 직업을 따지지 않고 쉽게 대출을 실행하는 편입니다. 서울보증보험에 가입이 어렵다면 대부분의 소액대출이 부결될 수밖에 없는 이유이기도 합니다.

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자주 묻는 질문

일정한 고득이 없는 대학생이 급전이 필요하여 소액대출을 문의하시는 경우가 많습니다. 소액을 빌릴 수 있는 대부분의 대출 상품이 만 26세 이상이나 소득 증빙이 가능한 사람을 자격 요건으로 내세우고 있지만, 만 19세 이상이기만 해도 대출 받을 수 있는 상품도 있습니다. 자격 요건만 충족하면 대학생도 대출이 가능한 상품들이 많으므로 충분히 알아보시기 바랍니다. 다만 다른 직장인에 비하면 쉽지 않은 것은 사실입니다.

신용불량이신 분들은 스스로 대출이 어려울 것이라 생각하시는 경우가 많습니다. 그래서 제도권 금융 업체 대신 일찌감치 대부업체를 알아보시는 분들도 많습니다. 실제로 신용불량자는 대출을 받기 어려운 것이 사실입니다. 그래서 대출보다 직접 일을 하여 필요한 돈을 마련하는 것이 좋습니다. 하루만 일해도 일당을 받을 수 있는 건설 현장 일이나 택배 알바 등을 하면 당장에 필요한 소액 급전 정도는 충분히 마련할 수 있습니다. 어쩔 수 없이 대출을 받아야 한다면, 신용불량자도 대출이 가능한 소액대출 상품을 이용하셔야 합니다. 다행히 신용불량자에게도 소액이라면 대출이 가능합니다. 다만 금리가 매우 높으니 서민을 대상으로 한 정부 지원 정책금융상품 등을 알아보실 필요가 있습니다.

많은 분들이 생활비 목적으로 대출을 찾고 계십니다. 300만 원 미만의 적은 금액은 시중 금융 업체들이 출시한 비상금, 생활비 대출로 해결할 수 있습니다. 꼭 생활비가 아니어도 대출 심사 과정에서 대출금의 용도를 구체적으로 따지거나 확인하진 않습니다. 대출 자격 조건을 충족하면 비교적 손쉽게 대출 승인을 받을 수 있습니다.

급하게 생활비가 필요하여 대출을 원하시는 분들이 많습니다. 하지만 적은 금액이라면 손쉽게 대출로 해결하려 하기보다, 일당을 받을 수 있는 아르바이트 등을 통해 마련하시는 편이 좋습니다. 당장의 어려움은 해결하더라도, 나중에 더욱 힘든 상황을 초래할 수 있기 때문입니다. 더 큰 돈을 대출받아야 할 때 과거의 소액대출 이력이 발목을 잡을 수도 있습니다. 만약 상황이 여의치 않아 정 대출을 받아야 한다면 가능한 금리가 낮은 1금융권의 소액대출 상품을 이용하시는 것이 낫습니다.

원칙적으로 소액대출은 별도의 대출 상품이 아니라 적은 금액의 대출을 말하는 것이기 때문에, 소액을 대출 받은 이력이 있다 해도 다시 대출 받는 데 문제가 없습니다. 하지만 대출 희망자의 소득과 요건이 갖추어져 있을 때의 이야기입니다. 소득 및 신용점수가 낮거나, 이미 대출 받은 이력이 많아 상환 능력이 의심스러울 경우 중복 대출이 불가능합니다.

정부 지원 소액 생계비 대출은 서민을 위한 정책 금융 상품으로, 서민금융통합지원센터에 방문하여 상담을 받아야만 신청이 가능합니다. 상환 의지가 있고 신용 및 소득 요건만 충족하면 연체자나 무소득자도 받을 수 있습니다. 다만 한국신용정보원에 국세 및 지방세를 체납한 이력이 있거나, 대출사기 등의 금융질서문란 행위가 등록된 사람은 대출이 거절될 수 있습니다.