대환대출

대환대출이란 무엇일까요?

대환대출(代換代出)이란, 금융기관에서 새로운 대출을 받아 이전 금융기관의 대출금이나 연체금을 갚는 제도를 의미합니다. 소비자에게 새로운 대출을 실행한 금융회사는 소비자의 대출금을 대신 상환하고, 소비자는 기존의 채무를 정리하게 됩니다. 현실적으로 대환대출은 저금리 대출을 새로 받아 고금리 채무를 갚는 형태가 일반적입니다. 따라서 새로 받는 저금리 대출은 기존의 고금리 채무보다 나은 조건의 대출일 확률이 높습니다.

예를 들어 간략히 살펴보겠습니다. 기존에 연 12% 금리로 100만 원을 대출받았을 경우, 1달 이자는 대략 1만 원입니다. 그런데 다른 금융기관을 살펴보니 연 6% 금리로 대출이 가능하다는 사실을 알았습니다. 이런 경우 소비자가 금융기관을 변경하여 기존 대출을 갚으면, 100만 원이라는 대출 금액 자체는 변함 없으나 이자 납입 비용이 1만 원에서 5천 원으로 줄어들어 이득을 보게 됩니다. 대출 기간이 길면 길 수록, 금리의 차이로 인해 전체 비용에 막대한 차이가 발생합니다. 이지론 대출 이자 계산기를 이용하시면 금리와 대출 기간에 따라 납입해야 할 이자 비용을 정확하게 파악하여 기존 대출과 비교할 수 있습니다.

그러나 기존 대출보다 조건이 나쁜 대환을 해야 하는 경우도 있습니다. 신용불량자 또는 신용카드 대금을 연체 중인 소비자들이 연체 대금을 장기 대출로 전환하여 분할 납부를 돕는 경우가 대표적입니다. 연체자는 신용불량자로 등록되지 않기 위해 신규 대출을 받아야 하는데, 그 동안의 대출 실적이나 신용도가 좋지 않을 경우 대환대출 금리가 보통의 대출 금리보다 높아지기도 합니다. 심한 경우 대환대출 자체가 거절될 수도 있습니다. 과거에는 금융 부담을 낮추기 위한 목적으로 '갈아타기'라는 이름으로 부르기도 했으나, 최근에는 높아진 기준 금리에 대응하기 위해 적극적으로 대환 상품을 이용하는 경우가 늘어났습니다.

신뢰할 수 있는 대환대출 추천 대부업체 TOP 10

기존 대출 상품의 높은 금리에 어려움을 겪고 계신 분들을 위해 대환대출이 가능한 대부업체를 소개해 드립니다. 개인의 현재 재무 상태와 신용도에 의해 자세한 금리와 한도가 결정되며, 대환은 특수한 목적의 대출이므로 각 업체와 직접 자세한 상담을 받아보시기 바랍니다. 모든 업체는 한국대부금융협회에 정식 등록된 대부업체이며, 상담 전에 업체 정보를 확인하시기 바랍니다.

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대환대출을 하는 이유는 무엇일까요?

평소 기존 대출의 높은 금리로 어려움을 겪는 분들에게 금리가 낮은 대출로 갈아탈 수 있다는 점은 큰 장점입니다. 특히 요즘과 같이 금리가 높은 시대에는 0.1%p라도 금리를 낮추는 것이 이득입니다. 물론 금리를 낮추는 것이 대환의 가장 큰 목적이지만, 장점이 이것만 있는 것은 아닙니다. 사람들이 대환대출을 찾는 이유는 무엇이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.

다가오는 대출 만기 해결

기존의 대출 만기가 찾아오면 대출금을 일시 상환하여 어려움을 겪는 분들이 많습니다. 그래서 대출을 연장하려 하지만 금융기관이 연장을 거절하기도 합니다. 이런 상황에서 목돈이 없다면 대환대출 외에 상환을 연기할 수 있는 방법이 없습니다. 이러한 탓에 울며 겨자 먹기로 더 좋지 않은 조건으로 대환하는 경우도 없지 않습니다.

더욱 저렴한 금리

대환대출을 이용하는 가장 기본적이고 흔한 이유입니다. 각종 캐피탈 회사나 저축은행 등의 2금융권에서 대출을 받으신 분들은 고금리에 의해 이자 상환 부담이 큰 편입니다. 대환을 통해 이자를 조금이라도 낮출 수록 소비자는 이자 부담이 줄어들어 이득입니다. 특히 서민을 위한 금융 상품인 햇살론이나 사잇돌 대출, 새희망홀씨 대출 등을 이용하면 2금융권 대비 낮은 금리의 대환이 가능합니다. 가능하다면 정책 금융 상품이 아닌 1금융권의 대환 상품을 알아보는 것도 한 방법입니다.

장기 대출 상품으로 전환

대출 기간을 늘려 월 상환 금액을 낮추는 데에도 도움이 됩니다. 원리금 균등 상환 대출의 경우 대출 기간이 짧으면 그만큼 달마다 상환해야 할 금액이 많아지게 마련입니다. 이럴 때 장기간 상환할 수 있는 상품으로 대환하면 월 원리금 비용이 낮아집니다. 이미 대출이 있기 때문에 대환을 알아볼 경우 금리가 높아질 수 있고, 대출 한도가 줄어들 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 대출금을 상환하기 어려운 상황이라면, 높은 금리를 부담하더라도 기간을 늘려 매월 지불하는 이자 비용의 절대 금액을 낮춰할 필요가 있습니다.

대출 통합을 통한 신용 점수 상승

이미 여러 개의 금융 기관으로부터 대출을 받은 소비자에게도 유용합니다. 여러 개의 대출을 하나의 금융 기간으로 통합하여 관리가 쉬워지는 동시에 신용 점수가 높아질 가능성이 발생합니다. 대출 개수 또한 신용 점수 평가의 한 부분이기 때문입니다. 대출 개수가 많을 수록 신용 점수는 하락하게 되어 있습니다.

게다가 업권이 낮은 3금융권이나 4금융권에서 받은 대출을 1금융이나 2금융권으로 대환하면 신용 점수를 높이는 데 유리합니다. 예를 들어 2금융권 대출에서 1금융권으로 대환하여 정상적으로 상환할 경우 신용 등급이 평균 1등급 가량 높아진 것으로 나타났습니다. 게다가 장기 대출 상품으로 전환하여 이자 상환이 수월해질 경우, 이자를 납입하기 어렵던 때에 비해 신용 등급이 상승하는 등 여러 가지 장점이 복합적으로 신용 점수 상승에 도움이 됩니다. 채무를 적절히 통합하기만 해도 신용 등급 상승을 기대할 수 있습니다.

금융기관 입장의 장점

대출을 실행한 금융기관이나 신용카드 회사는 소비자가 대환할 경우 고객의 연체율을 낮추거나 부실채권의 비율을 낮출 수 있습니다. 부실채권의 감소는 회사의 재무 상태를 개선하여 다른 고객에게 보다 나은 서비스를 제공할 수 있도록 만듭니다. 이로 인해 많은 금융기관은 소상공인 저금리 대환대출 혹은 아파트 대환대출 상품과 같은 변형 상품을 개발하여 소비자가 대환이 용이하도록 돕고 있습니다.

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대환대출의 장점

여러분이 대환대출을 필요로 하는 이유는 명확합니다. 보다 나은 대출 상품으로 본인의 재무 상태를 개선하기 위한 목적입니다. 그렇다면 대환을 통해 소비자가 얻을 수 있는 장점은 무엇이 있을까요? 대표적으로 낮은 이자 비용과 신용 점수 상승, 두 가지를 꼽을 수 있습니다.

이자 비용 절감

가장 큰 장점은 역시 매월 대출을 받은 금융기관에 지불해야 하는 이자 비용을 절감할 수 있다는 점입니다. 큰 돈을 빌렸다면 앞으로 잘 갚아나갈 수 있는지 여부에 대한 걱정이 앞서게 마련인데, 현재보다 더 낮은 금리로 대환이 가능하다면 상환에 대한 심적 부담이 크게 줄어듭니다. 혹은 금리가 동일하더라도 대출 기간을 늘려 이자 비용을 낮추는 방법도 있습니다. 이렇게 이자 비용을 절감하면 그만큼 가처분 소득이 증가하여, 가계 재무 상태가 호전되는 부가 효과가 따라옵니다.

신용 점수 상승

대환을 통해 소비자의 재무 상태가 호전되면 다음에 대출을 받을 때 적용되는 신용 점수에도 긍정적인 영향을 끼칩니다. 대출을 받은 금융기관이 2금융권에서 1금융권으로 업권이 바뀌거나 부실 채무, 연체가 없을 경우 신용 점수가 올라가기 때문입니다. 대환 하나로 금전적 이득과 함께 마음의 부담을 덜어 미래의 재무 상태까지 개선할 수 있는 것입니다. 이렇게 금리가 현재 소비자의 재정 상태 및 미래의 재정까지 큰 영향을 끼치므로, 대환을 하기에 앞서 새로운 금융기관이 제시하는 금리 등의 조건이 기존 대출보다 나은지 여부를 반드시 확인해야 합니다.

대환대출을 하려면 어떻게 해야 하나요?

소비자의 신용 상태와 각 금융 업체의 업무 처리 과정에 따라 다르지만, 대환대출은 통상 다음과 같은 절차로 실행됩니다.

1. 본인확인
2. 대출 한도 및 금리 조회
3. 대출 상환 계획서 및 다른 금융기관의 대출 내역 확인
4. 대환 신청 정보 및 상환 정보 입력
5. 대출 약정
6. 다른 금융기관으로 대출금 송금

대환대출을 받으려면 어떻게 해야 할까요? 방법은 크게 2가지로 나눌 수 있습니다. 첫 번째는 금융기관이 직접 대환하는 방법과, 소비자가 직접 대환하는 방법입니다. 각각의 방법은 어떤 절차에 의해 진행되는지 살펴보도록 하겠습니다.

금융 업체가 직접 대환하는 방법

대환을 원하는 금융기관에 대환 관련 상품을 확인한 뒤에, 현재의 대출 정보를 전달합니다. 대출 정보는 금액과 현재의 금리, 본인의 개인정보 및 중도상환수수료 등입니다. 대출 종류에 따라 담보 대출의 경우 담보물에 대한 정보가 필요할 수도 있습니다. 부동산 담보라면 부동산의 주소, 임대료 및 보증금 액수 등입니다. 만약 대출 요청이 승인될 경우 대환을 결정한 금융기관이 기존의 대출을 실행한 금융기관에 직접 금액을 납입하여 대출을 상환합니다. 상환 후에 남은 차액이 있다면 소비자의 통장으로 입금합니다.

소비자가 직접 대환하는 방법

은행 등의 금융기관에 직접 방문하여 문의하거나 유·무선 상담을 통해 더 낮은 금리의 상품을 검색합니다. 대출을 신청한 뒤에 승인될 경우 받은 대출 금액으로 기존의 대출금을 상환합니다. 이 방법은 새로운 대출을 추가로 받는 것과 별반 다르지 않습니다. 오로지 새로 받은 대출 금액으로 기존의 대출금을 상환할 뿐입니다. 새로운 대출을 심사하는 금융기관 역시 대환 여부는 상관없이 새로운 대출을 실행해도 될지 여부만 판단합니다. 따라서 금융기관을 통한 대환보다 어려울 수도 있습니다.

대환대출 인프라 이용 방법

최근 정부는 소비자가 보다 손쉽게 더 낮은 금리의 상품으로 대환할 수 있는 인프라 시스템을 구축하고 있습니다. 바로 '대환대출 인프라'입니다. 2023년 5월부터 시행된 이 정책은 6개월 이상의 개인 신용 대출을 시작으로, 소비자가 은행을 방문하지 않아도 온라인으로 본인에게 유리한 상품을 비교 · 분석하여 대환 신청 및 변경까지 모두 가능한 원스톱(One-Stop) 서비스입니다. 올해 12월 주택담보대출까지 상품을 확대하면 금융 업체간 경쟁을 유발하여 소비자의 이익과 편의성이 크게 향상될 것으로 예상됩니다.

금융결제원이 구축한 정보망을 통해 금융 업체간 상환 절차를 중계하고 데이터베이스로 누적하는 '대출이동 시스템'과 금융 업체들의 많은 대출 상품을 한꺼번에 비교할 수 있는 핀테크(Fin-Tech) 업체의 '대출 비교 플랫폼'을 연계하는 형태로 운영됩니다. 소비자는 시중의 대출 비교 플랫폼을 통해 여러 대출 상품을 비교하여 더 낮은 금리의 상품을 선택하고, 연결된 금융 업체의 어플리케이션으로 이동하여 대환할 수 있습니다. 현재 53개의 금융회사와 대출 비교 플랫폼 23개 업체가 참여하여 소비자의 편의를 도모할 예정입니다. 인프라가 자리잡을 경우 연간 13조 원 규모에 달하는 개인 신용 대출 시장이 매월 약 1조 원이 대환대출에 의해 이동할 것으로 예상됩니다.

이와 함께 자영업자와 소상공인을 위한 '저금리 대환 프로그램' 또한 확대 시행됩니다. 코로나19 팬데믹으로 인한 손실보전금 등의 재난지원금 혜택, 혹은 대출 만기 연장 및 상환 유예 등의 혜택을 받지 않았다 해도 개인사업자나 소규모 법인이라면 신청 가능합니다. 중도상환수수료가 전액 면제되는 만큼 조기 상환 의사가 있다면 항상 원리금 상환도 가능하도록 변경되었으니 관심 있는 분들께선 한 번 살펴보시기 바랍니다.

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대환대출 종류

대환대출은 크게 정부가 지원하는 대출 상품과 시중 은행의 대출 상품으로 구분할 수 있습니다. 높은 금리로 힘들어 하는 서민과 사금융 업체의 높은 금리에 허덕이는 분들을 위해 정부는 많은 정책 금융 상품을 출시하고 있습니다. 뿐만 아니라 1금융권과 같은 제도권 시중 은행도 대환을 원하시는 분들을 위해 많은 상품을 제공하고 있습니다. 대환대출 상품의 종류와 상세한 내용을 살펴보겠습니다.

정부 지원 대환대출

저소득 저신용 서민을 대상으로 정책 지원을 담당하는 서민금융진흥원은 고금리에 시달리는 사람을 위해 다음과 같은 서민금융상품을 진행하고 있습니다. 정부가 지원하는 대환 상품은 금융 취약 계층을 대상으로 하는 성격이 강합니다. 코로나19 팬데믹 기간 중에 어려움에 처한 사람들, 대출을 받아 주식이나 암호화폐에 투자하여 큰 빚을 지게 된 청년 등 재무 상태가 안 좋아진 사람들이 신용불량자로 전락하는 일을 막기 위한 목적입니다. 따라서 지금까지는 대출 만기를 연장하는 정책을 펼쳐 왔다면, 요즘은 원금의 일부를 탕감하는 정책 또한 시행 중입니다.

소상공인 대환대출

정부 기관 중소벤처기업부는 저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출을 저금리 정책 자금 대출로 대환할 수 있는 상품을 운영하고 있습니다. 소상공인정책자금 홈페이지에서 추진 중인 정책 자금을 확인할 수 있습니다. 정책 자금 상황에 따라 기간별로 상품의 내용이 조금씩 다르니, 현재 제공 중인 상품의 내용을 반드시 확인 후 진행하시기 바랍니다.

시중 은행 대환대출

제도권 시중 은행들이 출시하는 상품은 1금융권과 2금융권 상품으로 나눌 수 있습니다. 일반적으로 2금융권이 금리가 높지만, 1금융권에 비해 대출 심사가 덜 까다로운 편입니다. 다만 사람에 따라 2금융권의 경우 법정 최고 금리인 20%에 육박하는 경우도 있으므로, 금리를 낮추려는 대환대출의 목적을 제대로 구현할 수 있는지 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.

< 시중 은행 대환대출 상품 목록 >

은행 대출 상품		금리	한도
			신협	금리 연 연 6.63%	한도 2,000만 원
	국민은행	금리 연 연 9%	한도 3억 5,000만 원
	예가람저축은행	금리 연 연 14.8%	한도 1억 원
	스마트저축은행	금리 연 연 15%	한도 5,000만 원
	SBI저축은행	금리 연 연 15.53%	한도 1억 5,000만 원
	SBI저축은행	금리 연 연 15.1%	한도 1억 5,000만 원
	다올저축은행	금리 연 연 15.88%	한도 1억 원
	JT친애저축은행	금리 연 연 15.93%	한도 1억 원
	OK저축은행	금리 연 연 16.3%	한도 5,000만 원
	동원제일저축은행	금리 연 연 16.3%	한도 7,000만 원
	예가람저축은행	금리 연 연 17.3%	한도 1억 원
	SBI저축은행	금리 연 연 18.46%	한도 1억 원
	SBI저축은행	금리 연 연 18.08%	한도 1억 원

대환대출 유의사항

대환대출은 큰 돈을 갚고 다시 빌리는 과정인 만큼 가볍게 생각해선 안 되는 문제입니다. 대환 과정을 소홀히 여겼다가 이득은커녕 손해를 볼 수도 있기 때문입니다. 비단 손해를 보지 않더라도 막상 큰 이득을 보진 못 하는 경우도 있습니다. 대환 과정에서 유의해야 할 사항으로는 어떤 것들이 있을까요?

대출 조건 확인

기존의 대출을 대환하려면 대환을 담당할 금융기관과 상품, 한도와 금리를 살펴봐야 합니다. 이미 대출을 받은 전력이 있기 때문에 자격 조건을 까다롭게 심사하거나 원하는 만큼 한도가 나오지 않을 수도 있습니다. 이외에도 필요한 서류나 추가 조건이 없는지 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 또한 위에 언급한 '대환대출 인프라'처럼 온라인으로 여러 개의 대출 상품을 손쉽게 비교하여 본인에게 유리한 상품을 찾을 수 있는 플랫폼을 적극 이용하는 것도 한 방법입니다.

현재의 시장 금리 파악

대환을 실행하기 전에 현재 시장 금리의 상황과 추이를 파악하는 것도 중요합니다. 시중 금리를 파악하려면 한국은행이 설정하는 기준 금리를 파악합니다. 기준 금리의 현재 추세를 파악하여 시장 금리가 상승 추세에 있는지, 혹은 하락 추세인지 살펴본 뒤에 대환 여부를 결정해야 합니다. 만약 금리가 상승하는 추세일 경우 금융기관이 낮은 금리로 대출을 실행하지 않으려 하는 경향이 있기 때문에 대환을 통한 이득을 보기 어렵습니다. 시중 금리가 낮아지는 추세라 해도, 이전에 받은 대출의 금리보다 낮은지 살펴보는 것이 우선입니다.

대환 비용 파악

대환이 된다고 해서 섣불리 실행하기보다, 기존 대출에 중도 상환 수수료는 없는지, 이외에 발생하는 추가 비용은 없는지 살펴봐야 합니다. 대출 상품에 따라 채무를 상환하기 전에 중도 상환 수수료를 지불해야 하는 경우가 있으므로, 중도 상환 수수료의 액수를 파악하여 낮아진 금리에 의한 이자 비용과 비교합니다. 중도 상환 수수료는 이지론 중도 상환 수수료 계산기를 통해 쉽게 계산 가능합니다. 만약 대환을 통해 이자 비용이 낮아진다 해도, 그보다 중도 상환 수수료가 더 많다면 대환을 할 이유가 없습니다. 게다가 신규 대출을 받을 때 금융기관과 개인은 50%씩 나눠 부대 비용을 지불해야 합니다. 대출 금액에 따라 제법 많은 금액을 지불해야 할 수도 있습니다. 따라서 금리만 따지기보다 중도 상환 수수료나 기타 부가 비용까지 꼼꼼히 잘 살펴봐야 합니다.

상환 계획 마련

대환을 했다고 해서 모든 것이 끝난 것은 아닙니다. 대환을 하더라도 기존 채무만 상환했을 뿐, 새로운 대출에 대한 채무와 이자 비용 납부, 원금 상환 의무는 여전히 남아 있습니다. 조금이라도 이자 비용을 낮추기 위해 대환을 했지만, 새로운 대출금에 대한 상환 계획을 세우지 못 한다면 새로운 채무는 또 다른 부담을 낳을 뿐입니다. 결국 본인에게 주어진 환경에서 충분히 채무를 상환할 수 있는 기간과 비용에 대한 계획을 수립해야 합니다.

불법 대환대출 주의

대환을 미끼로 고객을 유인하는 불법 대부 업체들이 기승을 부리고 있습니다. 전화나 문자 상담을 통해 금리를 낮춰준다고 유혹한 후, 고객의 개인정보나 돈을 갈취하는 보이스피싱 사기 수법입니다. 이들은 신용 점수가 낮거나 고금리 이자에 시달리는 금융 취약 계층을 대상으로 범행을 벌이곤 합니다. 신용 점수를 올려준다며 개인정보를 빼내거나, 낮은 금리로 대환 가능하다는 핑계로 부대 비용을 납입해야 한다며 금액을 갈취하는 것이 주된 수법입니다. 따라서 1금융권이나 정식 금융 업체인지 확인이 어려울 때는 주의하여 정식 허가를 받은 대부 업체인지 확인해야 합니다. 이지론은 업체 등록 현황을 통해 한국대부금융협회의 허가를 받은 정식 대부 업체 목록을 제공하고 있습니다. 대환을 하려는 업체가 있다면 업체 등록 현황을 통해 정식 허가 업체인지 여부를 확인하여 사기를 방지할 수 있습니다.

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