비상금대출

비상금대출이란 무엇일까요?

비상금은 급하게 돈이 필요한 상황에 융통할 수 있는 돈을 말합니다. 비상금대출은 신청 즉시 대출 가능한 소액대출 상품을 일컫는 말입니다. 직장인과 사업자는 물론, 근로 활동이 없어서 소득 증빙이 어려운 무직자와 대학생, 취업준비생 및 주부까지 폭 넓은 계층이 빠르고 쉽게 이용 가능한 대표적인 대출 상품입니다. 급할 때 즉시 소액을 대출 받을 수 있는 데 집중하여 설계되었기 때문에, 일상에서 급전이 필요한 분들께서 가장 먼저 이용하는 상품이기도 합니다. 대출 대상이 매우 폭 넓고 신속하게 심사가 이루어지기 때문에 자금의 목적을 증명하지 않아도 됩니다.

심사 과정이 매우 간편하고 무직자 및 대학생, 주부까지 신청 가능할 만큼 자격 조건이 까다롭지 않기 때문에 많은 분들이 비상금대출을 신청하고 있습니다. 1금융권을 비롯해 2금융권까지 거의 대부분의 은행이 만 19세 이상의 성인이라면 직장과 소득이 없어도 대출을 진행하고 있습니다. 물론 개인회생 및 파산, 연체 이력이 있는 경우 심사가 거절되지만 이는 모든 대출 상품에 해당되는 내용이기 때문에 별다른 장애 요소가 되지 못 합니다. 별다른 결격 사유가 없는 이상 가장 자격 조건이 여유롭다는 점에서, 비상금대출은 많은 대출 상품 중 가장 이용 빈도가 높은 상품이라 정리할 수 있습니다.

비상금대출 금리와 한도

1금융권 비상금대출의 한도는 대부분 300만 원 이하의 소액입니다. 이보다 높은 한도를 찾으려면 2금융권 저축은행이나 캐피탈을 찾아야 합니다. 2금융권의 경우 500만 원까지 한도가 높아지며, 소득 증빙이 가능한 경우 상환 능력에 따라 500만 원 이상도 가능합니다. 물론 한도가 높아지는 만큼 금융 회사가 감당해야 할 리스크가 증가하기 때문에, 2금융권은 1금융권보다 금리가 높아집니다.

금리는 각 금융 회사가 최소와 최대 한도를 정해 놓고 대출 신청자의 신용점수에 따라 자세한 금리를 책정하는 방식입니다. 물론 금리는 법정 최고 한도인 연 20.0%를 초과할 수 없습니다. 금리가 연 20%를 초과하는 경우 불법고금리 업체이므로 신고하실 수 있습니다.

비상금대출과 마이너스통장 사용방법

여러분이 이용하시는 가장 대표적인 비상금대출 상품 중 하나로 '마이너스통장'을 꼽을 수 있습니다. 마이너스통장(한도거래), 줄임말로 '마통'이라 부르는 마이너스통장은 신용대출 상품으로서, 직장이라면 사용하지 않는 경우가 없을 만큼 이용 빈도가 높은 대출입니다. 마이너스통장은 특정한 금액을 지정하여 대출을 받는 것이 아니라, 말 그대로 마이너스(-) 한도의 통장을 만들어 필요한 만큼 빌려 쓰고 갚는 방식입니다. 따라서 사용한 금액 만큼 이자가 부과되며, 마이너스통장을 이용한다 해도 돈을 빌리지 않아 잔고가 0원 밑의 마이너스가 되지 않았다면 이자가 발생하지 않습니다.

다른 비상금대출과 마이너스통장의 가장 큰 차이는 대출 한도입니다. 시중 은행이 제공하는 비상금대출은 보통 300만 원~500만 원이 최대 한도이지만, 마이너스통장은 신청자의 신용점수에 따라 최대 2억 원도 가능합니다. 비상금대출은 신청자의 신용점수와 직장, 소득에 구애받지 않고 이용이 가능하여 대출 승인이 쉬운 만큼 한도는 낮은 편입니다. 반면 마이너스통장은 일반 신용대출 상품처럼 신청자의 신용점수와 직장 재직 여부, 연 소득 수준을 종합적으로 고려하여 한도를 책정하기 때문에 한도가 높습니다. 본인의 신용점수와 상환 능력이 뛰어나다면 마이너스통장을 이용하는 편이 이득인 것입니다. 이로 인해 비상금대출은 높은 한도를 부여 받기 어려운 무직자 등의 금융취약계층이 많이 이용하는 경향이 있습니다.

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비상금대출 장단점 분석

비상금대출은 많은 사람들이 소액을 빠르고 쉽게 대출 받을 수 있는 상품으로서, 각 은행들이 주력으로 삼는 서민 대상 소액 신용대출 상품이기도 합니다. 그 특징과 장단점을 제대로 이해하면, 한도와 금리 측면에서 보다 현명하게 이용할 수 있을 것입니다. 비상금대출의 특징과 장단점은 무엇인지 살펴보겠습니다.

😀 누구나 이용 가능해요

다른 대출 상품은 상품의 성격에 따라 자격 조건을 설정하고 있지만, 비상금대출은 별다른 자격 조건을 두지 않고 있습니다. 만 19세 이상의 성인이라면 누구나 신청 가능하며, 추가 조건이 붙는 경우 신용점수 정도만 붙는 편입니다. 신용점수조차 다른 대출에 비하면 요구 점수가 높지 않습니다. 이렇게 누구나 이용할 수 있을 만큼 대출 문턱이 낮기 때문에 많은 분들이 이용하고 계십니다.

😉 무직자도 이용 가능해요

누구나 이용 가능하기 때문에 직장에 재직하지 않는 무직자나 경제적 능력이 없는 주부와 대학생 모두 이용 가능합니다. 본래 무직자는 상환 능력이 낮아 시중 은행이 가능한 대출을 실행하지 않으려 하는 경향이 있습니다. 하지만 이로 인해 필요할 때 자금을 빌릴 수 없는 서민들이 금융취약계층으로 전락하는 경우도 많습니다. 시중 은행 및 각 금융기관은 이렇게 급전이 필요한 분들이 비상시 자금을 빌릴 수 있도록 돕고 있습니다.

🙂 다양한 목적으로 사용 가능해요

대출 신청할 때 별다른 자금 사용처나 대출 목적을 설명하지 않아도 됩니다. 전세자금대출과 같은 상품은 사용 목적이 뚜렷해야 하고, 대출 신청 자격 또한 그 목적에 맞게 엄격히 지정되어 있습니다. 반면 비상금을 대출 받을 때는 별다른 자격 조건이나 자금 사용 목적을 묻지 않기 때문에 대출금을 자유롭게 사용할 수 있습니다. 실제로 급전을 필요로 하는 분들은 생활비 등을 포함해 다양한 목적으로 대출을 신청하기 때문에, 자금 용도를 묻지 않는 것은 대출의 번거로움을 덜어주는 큰 장점입니다.

😊 선택할 수 있는 대출 상품이 많아요

대출 상품이 '비상금대출'이란 이름으로 운영되지 않는다 해도 실제로는 비상금대출과 다름없는 성격의 대출 상품이 매우 많습니다. 대출 신청 즉시 대출금이 입금되는 당일 소액대출 상품은 대부분 비상금으로 사용 가능한 대출 상품입니다. 신청자의 신용점수를 바탕으로 소액을 빌릴 수 있는 신용대출 상품 역시 마찬가지입니다. 굳이 비상금이란 이름으로 출시되지 않아도 비상금 목적으로 사용 가능하기 때문에 사용자의 선택 폭이 매우 넓은 것입니다. 선택이 폭이 넓은 만큼 본인에게 조금이라도 유리한 대출 상품을 이용할 수 있는 것은 물론입니다.

😄 대출 심사 과정이 빠르고 간편해요

다른 대출 상품은 필요한 금액에 따라 대출 난이도가 크게 차이 나는 경우가 많습니다. 고액을 대출 받으려면 연 소득 금액이나 신용점수가 매우 높아야 합니다. 하지만 비상금은 소액이기 때문에 자격 조건이 까다롭지 않고, 그만큼 대출 심사 과정이 빠르고 간편합니다. 실제로 많은 비상금대출은 필요 서류를 제출하지 않아도, 은행 영업점을 방문하지 않아도 되는 무서류 무방문대출입니다.

특히 요즘은 모바일대출이 활성화되어 있어 스마트폰 하나만 있으면 원하는 대출 상품을 찾아 쉽고 빠르게 신청 가능합니다. 더구나 당일대출에 버금갈 만큼 빠른 대출 승인 속도를 자랑하기 때문에, 급전이 필요하거나 대출 심사 과정의 시간을 절약하고 싶은 분들에게는 효과적인 선택입니다.

😰 대출 한도가 낮아요

꼭 장점만 있는 것은 아닙니다. 대출 심사 과정이 매우 빠르고 간편한 만큼, 큰 금액을 빌리기 어렵습니다. 큰 금액을 빌리려면 금융기관 입장에서도 리스크가 크기 때문에, 대출 신청자의 소득과 상환 능력을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 하지만 리스크 관리 차원에서 철저히 심사하면 할 수록, 심사 과정이 번거로워지는 탓에 대출 신청자 입장에서는 대출 문턱이 높아집니다. 생활비 등의 급한 비상금이 필요한 분들에게 까다로운 심사 과정과 오랜 심사 기간이 큰 단점인 것입니다. 따라서 비상금이 필요한 분들에게 간편한 심사 과정과 신속한 대출 승인 서비스를 제공하기 위해 대출 한도가 필연적으로 낮을 수밖에 없습니다.

😫 금리가 다소 높은 편이에요

1금융권부터 2금융권 및 대부업체까지 사실상 거의 모든 금융기관이 비상금대출 상품을 다루고 있지만, 1금융권의 대출 한도가 낮은 탓에 2금융권 이하 금융기관을 찾는 분들이 많습니다. 급전이 필요한 분들께서는 가능한 높은 대출 한도를 필요로 하지만, 1금융권의 대출 한도 자체가 낮은 탓에 대출 한도가 조금이라도 높은 2금융권을 찾는 것입니다. 그래서 기본적으로 금리가 다소 높아질 수밖에 없습니다.

물론 비상금을 대출 받을 때는 자격 조건을 따지지 않고 최대한 빠르게 심사하기 때문에 금리가 높아지는 측면도 있습니다. 금융기관이 신청자의 조건을 꼼꼼히 심사하지 않는 과정에서 떠안게 될 리스크를 높은 금리로 상쇄하기 때문입니다. 만약 높은 금리가 부담스럽다면 당연히 1금융권을 이용해야 합니다. 가능한 낮은 금리로 꼭 필요한 만큼만 빌리는 것은 모든 대출의 상식입니다.

비상금대출 종류를 알아볼까요?

비상금대출은 종류가 매우 많으며, 크게 1금융권과 2금융권으로 종류를 나눌 수 있습니다. 신한은행, 하나은행, 국민은행을 비롯한 1금융권 시중 은행과 카카오뱅크 및 토스뱅크, 케이뱅크 등의 인터넷 은행까지 잇따라 비상금을 빌릴 수 있는 소액대출 상품을 운영하고 있습니다. 업권에 따라 신청 조건 및 심사 기준이 달라지며, 상품을 세분화하면 마이너스통장 방식(만기일시상환)과 일반 대출 방식(원리금균등분할상환) 등으로 구분 가능합니다. 이외에도 서울보증보험 가입이 필요한 상품과 그렇지 않은 상품으로 나누기도 합니다. 비상금을 대출 받을 수 있는 1금융권과 2금융권 은행은 다음과 같습니다.

은행에 따라 '비상금대출'이란 이름을 사용하지 않는 경우도 많지만, 실질적으로 비상금 용도로 대출 받을 수 있는 상품을 운영 중이므로 필요에 따라 이용하시면 됩니다. 예를 들어 다음과 같은 대출 상품들 역시 실질적으로 비상금 용도의 대출로 활용 가능합니다.

• 무직자대출 : 직업이 없는 무직자도 이용 가능한 대출
• 직장인대출 : 직장인이 빠르게 이용 가능한 대출
• 여성대출 : 일정한 소득이 없는 전업주부도 이용 가능한 대출

1금융권은 평균 대출 금리가 낮고, 대출 이후 신용점수 하락폭이 적은 편입니다. 반면 2금융권은 대체로 금리가 높고 실행 후 신용점수 하락폭이 큽니다. 여러분이 이용 가능한 비상금대출 상품의 종류에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

시중 은행 비상금대출 상품 안내

< 시중 은행 비상금대출 상품 안내 >

은행 비상금대출 상품		비상금대출 상품 정보	대상
			신한은행	금리 금리연 6.33% ~6.63% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	KCB 신용점수 631점 이상 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 분 서울보증보험 개인신용평점 1~6등급 당행 심사 기준을 충족하는 분
	KB국민은행	금리 금리연 3.37% ~4.27% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	KB Star Club 프리미엄스타 등급 이상 당행 개인신용평가시스템(CSS) 심사 통과자
	NH농협	금리 금리연 6.59% ~7.79% 대출기간 기간 3년 상환 원리금균등분할 한도 한도 300만 원	통신 등급 9등급 이내 통신 3사 이용 고객 만 19세 이상 농협 계좌 보유자 전가금융 가입자
	하나은행	금리 금리연 6.762% ~7.362% 대출기간 기간 1년 상환 마이너스통장 한도 한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 서울보증보험 보험증권 발급 가능한 분
	우리은행	금리 금리연 8.13% 대출기간 기간 1년 상환 마이너스통장 한도 한도 300만 원	통신 3사(KT, SKT, LG U+) 이용 고객 CB 등급 1~6 등급 이내 당행 심사 기준 통과자
	카카오뱅크	금리 금리연 6.606% ~15% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 연체, 회생, 파산 이력이 없는 분 연체 이력이 없는 분 금융 사기 이력이 없는 분
	키위뱅크	금리 금리연 8.9% ~19.9% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	KCB 475점 이상 직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 당행 심사 기준을 충족하는 분
	케이뱅크	금리 금리연 6.11% ~15% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	만 19세 이상 내국인 서울보증보험 보험증권 발급 가능한 분 당행 심사 기준을 충족하는 분 연체, 회생, 파산, 면책 이력이 없는 분
	케이뱅크	금리 금리연 5.85% ~15% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 2억 원	6개월 이상 재직 중인 직장인 연 소득 2,000만 원 이상 국민건강보험 가입 개인 고객 당행 심사 기준을 충족하는 분
	토스	금리 금리연 6.31% ~15% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	서울보증보험 개인금융신용보험 가입자 직장 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 연체 이력이 없는 분
	DGB대구은행	금리 금리연 4.5% ~9.3% 대출기간 기간 1~3년 상환 원금균등분할 한도 한도 300만 원	신용카드 소지자 NICE 신용점수 459점 이상
	핀크	금리 금리연 7.51% ~12.63% 대출기간 기간 5년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	KCB 515점, NICE 454점 이내 만 20세 이상
	KB저축은행	금리 금리연 8.9% ~19.4% 대출기간 기간 1~5년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 19세 이상 KCB 신용점수 475점 이상
	다올저축은행	금리 금리연 5.9% ~18.16% 대출기간 기간 3년 상환 만기일시, 원리금균등 한도 한도 500만 원	만 32세 이상 NICE 신용점수 560점 이상
	다올저축은행	금리 금리연 5.9% ~19.9% 대출기간 기간 10년 상환 만기일시, 원리금균등 한도 한도 1억 원	건강보험에 가입한 직장인 NICE 신용점수 560점 이상
	페퍼저축은행	금리 금리연 6.9% ~19.9% 대출기간 기간 3년 상환 원리금균등분할 한도 한도 500만 원	추정 소득 증빙이 가능한 분 NICE 신용점수 350점 이상
	SBI저축은행	금리 금리연 14.2% ~17.5% 대출기간 기간 3년 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 500만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 20세 이상 NICE 신용점수 361점 이상 당행 심사 기준 충족 고객
	SBI저축은행	금리 금리연 6.9% ~16.5% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 500만 원	직업 및 소득 관계 없이 만 20세 이상 개인신용평가 심사 기준 통과자
	SBI저축은행	금리 금리연 12.8% ~19.9% 대출기간 기간 2~3년 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 500만 원	만 20세 이상 내국인 NICE 신용점수 350점 이상
	OK저축은행	금리 금리연 17.7% ~19.9% 대출기간 기간 1~5 년 상환 만기일시, 원(리)금균등 한도 한도 500만 원	만 30세 이상 기혼 여성 NICE 신용점수 351점 이상
	OK저축은행	금리 금리연 17.4% ~19.99% 대출기간 기간 5년 상환 만기일시상환 한도 한도 5천만 원	직장인, 계약직 근로자, 파견 근무자 개인사업자, 프리랜서, 주부 NICE 신용점수 351점 이상
	OK저축은행	금리 금리연 18% ~19.99% 대출기간 기간 5년 상환 만기일시, 원(리)금균등 한도 한도 500만 원	만 29세 이상 직장인 NICE 신용점수 351점 이상
	한국캐피탈	금리 금리연 11.9% ~19.9% 대출기간 기간 3년 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 1천만 원	만 20~25세 사회초년생 남성 만 20~22세 사회초년생 여성
	웰컴저축은행	금리 금리연 9.9% ~17.9% 대출기간 기간 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 300만 원	만 20세 이상 내국인 NICE 신용점수 300점 이상
	웰컴저축은행	금리 금리연 11.7% ~19.9% 대출기간 기간 5년 상환 원리금균등분할 한도 한도 500만 원	만 30세 이상 전업주부 NICE 신용점수 300점 이상
	애플론	금리 금리연 20% 대출기간 기간 5년 상환 원리금균등분할 한도 한도 3천만 원	소득 증빙이 어려운 무직자 4대 보험 미가입자 핸드폰 요금 미납 통신 연체자 서울보증보험 연체자
	애플론	금리 금리연 20% 대출기간 기간 5년 상환 원리금균등분할 한도 한도 2천만 원	직업 및 소득 관계 없는 전업주부 내국인 여성
	애플론	금리 금리연 20% 대출기간 기간 5년 상환 원리금균등분할 한도 한도 2천만 원	국내 대학 재학생 휴학생 졸업생
	인성저축은행	금리 금리연 4% ~19.98% 대출기간 기간 3년 상환 만기일시, 원(리)금균등 한도 한도 상담 후 진행	소득 증빙이 가능한 만 19세 이상 개인신용점수 600점 이상 법인 고객
	리드코프	금리 금리연 20% 대출기간 기간 5년 상환 만기일시상환 한도 한도 3천만 원	만 20세 이상 만 60세 이하 채무불이행 등록자 제외
	원데이론대부중개	금리 금리연 20% 대출기간 기간 5년 상환 원리금균등분할 한도 한도 2천만 원	만 20세 이상 성인 4대 보험 가입 미가입자 신용불량자

정부 지원 비상금대출 상품 안내

시중 은행 외에도 정부가 서민금융진흥원을 통해 지원하는 비상금대출 상품도 있습니다. 기존에 높은 금리의 채무가 있거나 소득과 신용점수가 낮은 분들이 대출을 받지 못 해 금융취약계층으로 전락하는 일을 막기 위한 목적으로 운영 중입니다. 대출이 어려운 무직자도 정부지원대출을 통해 저금리로 대출이 가능하므로, 시중 은행 대신 정부 지원 대출 상품을 적극적으로 알아보실 필요가 있습니다.

햇살론15

• 대출 자격 :
  • 연 소득 3,500만 원 이하
  • 신용점수 하위 20%
• 대출 한도 : 2,000만 원
• 대출 금리 : 15.9%
• 대출 기간 : 3년 또는 5년
• 상환 방식 : 원리금균등분할상환

근로자 햇살론

• 대출 자격 :
  • 연 소득 3,500만 원 이하인 3개월 이상 재직자
  • 연 소득 4,500만 원 이하인 신용점수 하위 20% (KCB 700점, NICE 749점)
• 대출 한도 : 2,000만 원
• 대출 금리 : 11.5% 이하
• 대출 기간 : 3년 또는 5년
• 상환 방식 : 원금균등분할상환

햇살론 Youth

• 대출 자격 :
  • 연 소득 3,500만 원 이하인 19~34세
  • 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년 등의 취업준비생
  • 중소기업에 1년 이하 재직 중인 사회초년생
• 대출 한도 : 1인당 1,200만 원
  • 일반생활자금 600만 원 (1회 300만 원)
  • 특정용도자금 900만 원 (1회 900만 원)
• 대출 금리 : 3.5%~4.5%
• 대출 기간 : 7년 (지원 대상에 따라 10~15년까지 연장 가능)
• 상환 방식 : 원리금균등분할상환

소액생계비대출

• 대출 자격 : 연 소득 3,500만 원 이하인 신용점수 하위 20%
• 대출 한도 : 100만 원
• 대출 금리 : 15.9% (6개월 성실상환시 9.9%까지 인하 가능)
• 대출 기간 : 1년
• 상환 방식 : 만기일시상환

새희망홀씨2

• 대출 자격 : 새희망홀씨2 대출을 취급하는 은행에 따라 상이
  • 은행 내부 신용평가 시스템에 의해 승인 받은 만 19세 이상 근로자 및 자영업자
  • 연 소득 4,000만 원 이하
  • 연 소득 5,000만 원 이하인 CB신용평점 하위 20%
• 대출 한도 : 3,500만 원
• 대출 금리 : 최고 10.5%
• 대출 기간 : 2년~5년
• 상환 방식 : 원리금균등분할상환

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비상금대출을 받으려면 어떻게 해야 하나요?

비상금대출은 많은 사람들이 급전이 필요할 때 가장 먼저 찾는 대출 상품일 만큼 대출 심사 과정이 간편하고 신청 조건에 별다른 제약을 두지 않습니다. 다른 대출 상품과 다르게 신청자의 직업과 소득을 까다롭게 살펴보지 않으며, 영업점을 방문하여 필요 서류를 제출하지 않아도 각 금융기관이 운영하는 모바일 어플리케이션을 통해 무서류 무방문대출 신청이 가능합니다.

그래서 이제 막 성인이 되신 분이나 무직자도 신청 가능하고, 실제 승인율도 높은 편입니다. 이러한 이유로 모든 대출 상품 중 가장 접근성이 높은 대출이라 해도 과언이 아닙니다. 그럼에도 불구하고 대출을 신청할 때에는 꼭 필요한 신청 조건들이 있습니다. 비상금대출을 이용하기 위해 필요한 서류와 신청 조건은 무엇인지 살펴보고, 신청하기 전에 반드시 알아야 하는 내용은 무엇인지 살펴보겠습니다.

비상금대출 신청 조건

대출을 신청하는 금융기관이 1금융권인지, 혹은 2금융권인지 여부에 따라 신청 조건과 심사 기준이 다릅니다. 둘은 각기 다른 신청 조건과 심사 기준을 적용하기 때문에, 이를 충족하지 못 하면 대출 신청이 거절될 확률이 매우 높습니다. 각 은행마다 다른 조건을 제외하면 대체로 중복되는 신청 조건은 다음과 같습니다.

• 만 19세 이상 성인
• 개인회생, 파산, 면책, 연체 등의 부정적인 이력이 없는 자
• 서울보증보험에 가입하여 보험증권 발급이 가능한 자

이 중 특기할 만한 부분은 '서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 사람'이라는 조건입니다. 서울보증보험이란 'SGI서울보증보험'이라는 정부기관을 말하는 것으로, 대출 이용자의 상환에 대한 보증을 담당합니다. 서울보증보험에서 보험증권을 발급 받으면, 대출 이용자가 대출금을 갚지 못 했을 때 서울보증보험이 대신 대출금을 상환합니다. 다른 대출 상품과 다르게 비상금대출이 직업 및 소득을 따지지 않고 실행되는 이유가 바로 이것입니다. 은행 입장에서 상환 걱정이 사라지기 때문에, 많은 은행들은 보험증권 발급이 가능한 경우 다른 조건을 따질 필요 없이 대출을 승인합니다.

물론 모든 비상금대출이 서울보증보험의 보험증권 발급 가능 여부에 의해 결정되진 않습니다. 서울보증보험의 보험증권 발급 여부가 중요한 조건이긴 하지만, 이를 충족하지 않아도 이용 가능한 비상금대출 상품이 충분히 많습니다. 이들은 보험증권 대신, 추정 소득이나 이동통신사 등급 등을 활용해 심사합니다. 특히 2금융권 저축은행이나 캐피탈은 서울보증보험과 무관하게 대출 가능 여부를 판단하기 때문에 신청 조건이 더욱 까다롭지 않은 편입니다.

비상금대출 신청 및 심사 절차

위와 같이 1금융권 시중 은행과 인터넷은행은 서울보증보험의 보험증권을 발급 받아야 대출이 가능하다는 조건이 있습니다. 이를 바탕으로 비상금대출을 신청하면 심사 및 승인까지 진행되는 과정을 자세히 살펴보겠습니다. 금융기관이 비상금대출 신청을 심사하고 승인하는 과정은 아래와 같습니다.

1. 원하는 금융기관에서 대출을 신청합니다.
2. 해당 금융기관은 신청자의 정보를 확인합니다.
3. 이를 토대로 서울보증보험에 보증서 발급이 가능한지 심사를 요청합니다.
4. 서울보증보험은 신청자의 자료를 검토하여 심사합니다.
5. 보증서 발급이 어렵다면 금융기관은 대출을 거절합니다.
6. 보증서 발급이 가능하다면 신청자의 이름으로 보증서를 발급합니다.
7. 금융기관은 보증서 확인 후 내부 심사 과정을 거칩니다.
8. 은행 심사 기준을 통과하는 경우 대출을 승인합니다.
9. 신청자의 계좌로 대출금을 입금합니다.
10. 마이너스통장인 경우 대출금 입금 대신 마이너스 한도를 부여합니다.

비상금대출이 거절되는 경우

별다른 자격 조건이 필요 없어 모든 대출 상품 중 가장 대출 받기 쉬운 상품에 속하는 비상금대출 역시 거절되는 경우가 없지 않습니다. 신청 조건과 달리, 대출이 거절되는 데에는 1금융권과 2금융권 모두 큰 차이가 없습니다. 비상금대출 신청이 거절되는 대표적인 이유를 살펴보겠습니다.

• 만 19세 성인이 아닌 분
• 현재 연체 중이거나, 연체정보가 등록된 분
• 통신 요금 혹은 세금을 과도하게 미납하신 분
• 개인회생, 파산, 면책 신청 이력이 있는 분
• 대출사기 등의 금융 사고 이력이 있는 분

위와 같은 조건 중에 하나라도 해당된다면 대출이 거절될 확률이 매우 높습니다. 통상 개인회생이나 파산, 금융사기 등의 이력을 보유한 사람은 많지 않지만, 통신 요금을 미납하시는 분들은 의외로 많은 편입니다. 하지만 통신 요금을 절대 연체하거나 미납해선 안 됩니다. 대출 신청시 통신 3사(KT, SKT, LG U+) 이용 등급을 바탕으로 대출 가능 여부를 심사하는 곳이 매우 많으므로, 통신 요금을 미납하신 분들은 대출이 거절될 수 있기 때문입니다. 예를 들어 우리은행의 '우리 비상금대출'과 NH농협은행의 '올원 비상금대출' 상품은 서울보증보험과 관계없이 신청자의 통신 정보를 바탕으로 대출을 심사합니다.

특히 통신 요금 미납 못지 않게 주의해야 할 부분은 연체입니다. 금융 업체는 빌려준 돈을 정상적으로 회수할 수 있을지 여부가 가장 중요하기 때문에, 연체 이력이 있는 사람에게는 웬만해선 자금을 빌려주지 않습니다. 연체는 대출금 연체 뿐만 아니라 신용카드 결제대금 연체까지 포함됩니다. 영업일 기준 5일 이상 카드 대금을 납부하지 않으면 연체자 정보가 등록되며, 한 번 등록되면 해당 정보은 단기 연체 기준 최대 3년까지 기록에 남습니다(장기 연체는 최대 5년). 연체가 발생할 경우 대출 거절은 물론 신용점수까지 하락하여 이후 모든 대출 이용시 어려움을 겪게 되므로, 절대로 연체가 발생하지 않도록 조심해야 합니다.

물론 위의 조건에 해당되지 않는다고 해서 100% 대출이 승인되는 것은 아닙니다. 연령이 매우 높아 경제적 능력이 부족하거나, 직장 및 소득이 낮아 상환 능력이 의심스러운 경우 대출이 거절될 수 있습니다. 또한 기존 채무가 지나치게 많고 연체 이력이 있을 경우 다른 조건이 나쁘지 않더라도 이로 인해 대출이 거절되는 경우가 많으니 주의해야 합니다.

• # 1금융권 비상금대출이 거절되는 이유

  1금융권에서 대출이 거절당하는 이유는 사실상 서울보증보험 보험증권 발급이 거절되는 이유와 동일합니다. 승인율이 높은 비상금대출이 거절되는 경우는 서울보증보험의 보험증권 발급이 거절되는 경우가 90% 이상이기 때문입니다. 서울보증보험의 보험증권 발급이 거절되는 이유는 다음과 같습니다.

  • 현재 연체 중이거나 연체정보가 등록된 경우 : 정상적인 상환 가능성을 낮추는 연체는 어떤 대출이건 가장 큰 걸림돌입니다.
  • 보증 한도 초과 : 서울보증보험이 무제한으로 보증을 설 수는 없기 때문에, 보증서 한도가 초과되면 거절될 확률이 높습니다. 다만 한도는 사람에 따라 다릅니다.
  • 신용점수 : 신용점수는 대출 상환에 대한 신뢰를 증명하는 가장 포괄적인 지표이므로, 신용점수가 낮다면 거절 확률이 높습니다.
  • 대출 이력 : 이미 대출 받은 이력이 많을 수록 거절 확률이 높아집니다. 특히 무직자는 소득이 없기 때문에 대출 이력의 영향을 더 많이 받습니다.
  • 신용거래 실적 및 기간 : 신용카드 사용 기간이나 신용대출 신청 후 상환까지 소요된 기간 등을 살펴봅니다. 거래 이력이 없는 경우 거절 확률이 높습니다.
  • 신용카드 실적 : 신용카드 발급 이후 오랫동안 꾸준히 잘 사용해야 합니다. 연체 유무와 상관없이 일정 수준 이상의 금액을 꾸준히 사용해야 하며, 과도한 할부나 리볼빙 등은 부정적인 영향을 끼칩니다.

• # 2금융권 비상금대출이 거절되는 이유

  저축은행이나 캐피탈 같은 2금융권은 1금융권과 심사 기준이 다르다 보니 대출이 거절되는 이유 역시 약간의 차이가 있습니다. 위에 열거한 거절 이유는 물론이고, 추정 소득이 부족하여 거절되는 경우도 있습니다. 2금융권은 1금융권 대비 금리가 높은 만큼 대출 한도 역시 높기 때문에 신청자의 상환 능력을 따지는 편입니다. 상환 능력이란 곧 추정 소득과 직결됩니다. 추정 소득은 신용카드 실적이나 건강보험료, 국민연금 납부 금액을 기준으로 환산합니다.

  그래서 추정 소득이 낮을 수밖에 없는 사회초년생이 거절되는 경우가 많고, 신용카드를 전혀 사용하지 않는 분들이 거절되기도 합니다. 1금융권의 비상금대출이 거절되는 경우가 대부분 서울보증보험의 보험증권과 관계된 것이라면, 2금융권은 추정 소득이 부족하기 때문인 것입니다. 따라서 2금융권의 비상금대출이 거절당하지 않으려면 1년 이상 신용카드를 꾸준하게 사용하거나 재직 기간을 늘려 신용 거래 실적을 쌓아야 합니다.

비상금대출 신청시 유의사항

금융기관이 대출 신청자의 다양한 조건을 살펴보는 것은 지극히 당연한 일입니다. 직업과 소득에 관계 없이 대출이 가능하다는 특성으로 인해, 비상금대출에 대하여 신청만 하면 바로 자금이 나온다는 식으로 오해하시는 분들이 많습니다. 그러나 대출을 움직이는 기본적인 원리와 원칙을 간과할 경우, 원치 않은 결과를 감당해야 할 수도 있습니다. 비상금대출을 이용할 때 간과해선 안 되는 부분, 반드시 알아야 할 유의사항에는 무엇이 있을까요?

우선 대출 만기가 도래할 경우 만기 연장을 필수로 생각하셔야 한다는 점입니다. 마이너스통장 방식으로 진행되는 비상금대출의 대부분은 기본 계약 기간이 1년입니다. 하지만 1년만 사용하고 원금을 모두 상환하는 경우는 드물기 때문에 연장을 염두에 두셔야 합니다. 연장하실 때에는 다음 사항을 고려하셔야 합니다.

• 연장을 신청하면 심사를 거쳐 연장 여부가 결정됩니다.
• 1년 단위로 연장되며, 매년 연장 신청과 심사 과정을 거쳐야 합니다.
• 연장을 신청하실 때 사용 중인 금액을 채워 넣을 필요는 없습니다.
• 연장이 거절되는 경우 원금을 만기일까지 상환해야 합니다.

연장을 신청할 때 기간은 1년 단위로 정해져 있지만, 연장 가능한 금액과 금리는 신청자의 신용점수와 거래 내역 등을 종합적으로 고려하여 결정합니다. 만약 아래의 경우에 해당된다면 일부를 상환하고 일부만 연장 가능하거나, 연장 자체가 거절될 수도 있습니다.

• 연체가 발생 : 대출금이나 통신비, 신용카드 사용액 및 공과금 등을 연체하는 경우입니다. 10만 원 이상을 5 영업일 이상 연체시 연체정보가 등록되며, 연장 심사에 부정적인 영향을 끼칩니다.
• 기대출 금액 증가 : 처음 대출을 신청할 때 없었던 새로운 대출이 추가된 경우 상환 능력이 감소했다고 판단하기 때문에 연장 심사에 좋지 않은 영향을 끼칩니다.
• 신용점수 하락 : 비상금대출은 소액대출이라 신용점수 하락폭이 적지만, 다른 요인에 의해 신용점수가 하락하는 경우 부정적인 영향을 끼치며, 최악의 경우 연장이 거절됩니다.
• 금융 거래 내역 부족 : 신용카드 사용 내역이나 기타 금융 거래 실적이 부족한 경우 사용자의 신용 상태 및 상환 능력을 판단할 만한 정보가 부족하여 연장이 거절될 수 있습니다.
• 개인회생, 면책, 파산, 압류, 부도 및 금융사기 : 당연히 연장이 거절될 만한 사유입니다.

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