신용대출

신용대출이란 무엇일까요?

대출이란 금융 기관이 대출을 받으려는 사람의 신용도와 자산, 소득 수준 등을 평가하여 돈을 빌려주는 것을 말합니다. 대출에는 여러 가지 종류가 있는데, 크게 신용대출과 담보대출, 2가지로 나눌 수 있습니다.

• 담보대출 : 부동산이나 예금, 적금 등 가치가 있는 물건을 은행에 맡겨 돈을 빌리는 것
• 신용대출 : 개인의 직업이나 소득 등을 기반으로 한 신용도를 이용해 돈을 빌리는 것

신용대출이란 담보 제공 없이 돈을 빌리고 싶을 때 이용하는 대출 상품으로, 개인의 신용도를 이용해 돈을 빌리는 것을 말합니다. 개인의 직업과 소득, 금융 거래 내역, 자산 등을 통합하여 판단하는 신용도에 따라 대출 여부와 대출 한도, 금리 등을 결정합니다.

내가 가진 부동산이나 예금 등의 자산(담보) 가치에 기반하여 금리와 대출 한도 등을 설정하는 담보대출, 그리고 주택 구입 등의 특수 목적 대출인 주택자금대출 등을 제외하면 사실상 그 외 모든 대출이 다 신용대출이라고 할 수 있습니다. 여러분이 대출을 받으실 때 많이 알아보시는 소액대출, 비상금대출, 무직자대출 등의 대출 역시 모두 신용대출의 범주에 속합니다. 신용대출의 범위가 너무나 넓고 다양하기 때문에, 어떤 목적으로 대출을 원하는지 여부에 따라 상품을 분류하는 것 뿐입니다.

본인의 신용등급에 따라 대출 여부를 결정하므로, 대부분의 시중 은행은 CSS(Credit Scoring System)라는 개인 신용 평가 시스템을 활용하고 있습니다. 신용 평가 시스템은 개인의 신상 정보와 직장, 자산 및 금융 기관 거래 정보 등을 종합적으로 평가하여 대출 여부를 결정하는 자동 전산 시스템입니다. 대출 신청을 할 때 제출하는 인적 사항을 바탕으로 직장과 재직 기간, 소득과 재무 상태 등 신용도를 판단할 수 있는 항목들을 점수로 평가하여 대출 가능 여부와 한도 및 금리를 산출합니다.

영업점에서 신용등급에 따라 직접 대출 여부를 판단했던 과거와 달리, 현재는 CSS를 통해 자동적으로 대출 여부를 판단합니다. 이로 인해 요즘은 굳이 영업점을 방문하지 않아도 모바일을 통해 무서류 대출이 가능합니다. 은행에 따라 CSS 등급을 산출하는 데 필요한 항목과 항목별 비중은 다르지만, 대체로 10~40개 가량의 항목을 활용하는 것으로 알려져 있습니다. 각 은행의 CSS 시스템 평가 정보는 영업 기밀이기 때문에 확인할 수 없지만, 대체로 직장인의 경우 연봉의 70%~100% 가량 한도가 나오는 편입니다. 금리는 1금융권 기준 4%~10% 가량이 보통입니다.

신용대출 금리와 한도는 어떻게 결정되나요?

신용대출의 금리와 한도는 신용도에 의해 결정됩니다. 신용도를 평가하기 위한 대표적인 잣대가 여러분께서 많이 들어보셨을 신용점수이며, 신용점수가 높을 수록 1금융권에서 보다 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다. 반면 신용점수가 낮다면 캐피탈이나 저축은행 등의 2금융권이나 그 이하 업권의 대부업체 등에서 높은 금리로 대출을 받는 수밖에 없습니다. 의사처럼 소득이 높고 안정성이 뛰어난 특정 직군의 경우 금융기관에서 신용도를 높게 평가하여 우대 금리와 우대 한도를 제공하기도 합니다.

• 대출 한도를 결정하는 것은 소득
• 금리를 결정하는 것은 신용도와 은행 거래 실적

대출 한도를 결정하는 가장 큰 요소는 연 소득 수준입니다. 신용점수와 채무 상환 능력, 부채 현황 등을 종합적으로 고려하여 통상 1년 소득의 70%~200% 범위 내에서 한도가 결정됩니다. 금액은 최저 100만 원부터 최대 3억 원이 가장 흔한 편입니다. 다만 이미 대출 받은 내역이 있다면, 해당 채무 만큼 한도에서 제외합니다. 예를 들어 신용대출 한도가 4,000만 원일 경우, 다른 금융 기관에서 이미 1,000만 원의 대출을 받은 내역이 있다면 대출 한도는 3,000만 원이 되는 것입니다.

대출 금리는 개인의 신용도와 은행 거래 내역을 바탕으로 결정되는데, 은행 거래 내역에는 해당 은행이 판매하는 상품 가입 내역이나 해당 은행의 신용카드 사용 여부 및 급여 이체 유무 등이 포함됩니다. KCB 혹은 NICE 같은 신용평가기관의 정보를 참고하긴 하지만, 최종적으로 해당 금융 기관의 내부 신용 평가 체계에 의해 결정합니다. 1금융권 은행 기준으로 4%~10% 금리를 산정하는 것이 보통입니다. 금리는 한도에 비해 변동 폭이 넓은 편이라 대출 심사 결과를 봐야 정확히 알 수 있습니다.

대출 기간은 상환 방식에 따라 다릅니다. 만기일시상환 방식의 경우 기본 1년으로 시작하여, 매년 연장 심사를 통해 1년 단위로 최대 10년까지 연장 가능합니다. 원금균등상환이나 원리금균등상환 같은 분할 상환 방식은 최대 10년까지 신청할 수 있고, 매월 대출 원금을 상환하기 때문에 연장이 필요 없습니다. 마지막 상환금까지 갚고 나면 자동으로 해지가 되는 식입니다. 물론 연장 심사 과정에서 대출 부적격 판정이 나와 연장이 되지 않을 경우, 만기일까지 원금과 이자를 모두 상환해야 합니다. 이로 인해 연장이 되지 않아 대환대출을 알아보시는 분들도 많습니다. 이렇게 대환대출을 받는 경우에는 기존 대출보다 안 좋은 조건으로 대출을 받게 될 가능성이 높습니다.

신용대출과 담보대출의 차이

담보대출은 은행 예금이나 부동산, 자동차 등 가치를 보유한 자산을 담보로 맡겨 돈을 빌리는 것입니다. 담보대출은 가치가 명확한 물적 담보를 제공하는 만큼, 신용대출에 비해 금리가 낮고 대출 한도가 높습니다. 반면 신용 대출은 담보 제공 없이 개인의 신용 평가를 근거로 돈을 빌리는 것입니다. 개인의 신용 평가와 은행 거래 내역, 직장 및 소득의 안정성 등을 복합적으로 고려하는데 이러한 정보들이 평소 체계화 된 덕에 대출 심사 과정이 비교적 덜 복잡합니다. 담보대출처럼 담보 가치를 평가하는 데 시간과 비용이 들어가지 않기 때문입니다. 그러나 담보대출 대비 대출 한도가 낮고 금리가 높습니다.

결국 신용을 제공할 것인지, 혹은 담보를 제공할 것인지 여부는 필요한 금액과 은행이 제공하는 금리를 고려하여 결정해야 합니다. 담보가 없거나 원하는 금액 대비 담보의 가치가 낮을 경우, 담보대출과 신용대출 둘 다 동시에 받을 수도 있습니다. 신용대출은 연체가 발생하면 신용점수가 깎인다는 점에서 신용을 담보로 한다고 볼지 모르나, 신용은 담보물과 같이 명확한 금전적 가치를 추산하기 어려운 탓에 담보대출과 별개로 구분해야 합니다.

중신용이란 무엇인가요?

중신용대출은 신용대출을 원하시는 분들 중에서 '중신용', 즉 중간(中) 단계의 신용점수를 보유하고 계신 분들을 대상으로 한 대출 상품입니다. 구체적으로 신용점수 하위 50%를 말하며, 통상 KCB 기준 신용점수 820점 이하이신 분들이 이에 해당됩니다. 말 그대로 중신용에 해당하는 분들만 신청 가능한 소액 마이너스 통장 대출이며, 여기에 연 소득 2천만 원 이상이거나, 재직 기간 1년 이상 등의 조건이 붙습니다.

대상 자격이 제한되어 있으므로 신용점수가 높은 분들은 이용할 수 없습니다. 그러나 신용점수가 높은 분들이 이용 가능한 다른 대출 상품에 비해 유리한 점이 없으므로, 애초에 중신용대출을 이용할 이유가 없습니다. 중신용대출의 신청 자격과 주요 차이점은 다음과 같습니다.

신용대출에서 중요한 신용점수

신용대출은 신용도를 바탕으로 대출의 자세한 내용을 결정하는데, 신용도를 평가하는 잣대가 바로 신용점수입니다. 신용점수란 개인의 신용도를 평가하는 점수로서, 얼마나 믿고 돈을 빌려줄 수 있는지 판단하는 척도입니다. 즉 빌린 돈을 잘 갚고 있는지, 능력에 비해 과도한 금액을 빌리진 않았는지 여부를 판단하기 위해 신용평가회사가 연체나 금액의 크기, 기간 및 다중 채무 등을 종합하여 결정합니다. 과거 10단계의 등급제로 운영되었지만, 대출 문턱이 높아지는 부작용을 없애기 위해 2021년 1월부터 점수제로 전환하였습니다. 대표적인 신용평가회사인 NICE와 KCB는 0~1,000점으로 신용점수를 표기하며, 1,000점에 가까울 수록 신용이 좋다는 것을 의미합니다.

신용점수는 신용대출 뿐만 아니라 담보대출을 받을 때에도 중요합니다. 신용도가 높을 수록 담보대출의 금리가 낮아지며, 담보 가치 이상의 금액을 대출 받으려 할 때에는 신용으로 대출을 결정하기 때문입니다. 예를 들어 전세자금대출은 발급 받은 '보증서'를 담보로 한 담보대출이지만, 신용 또한 고려하여 대출 여부를 결정합니다.

따라서 본인의 신용점수는 항상 신경 써서 잘 관리해야 합니다. 신용점수를 평가하는 항목에 변화가 없다면 신용점수는 변하지 않지만, 시간 경과에 따라 평가 항목의 경과 기간이 달라지므로 신용점수는 달라질 수 있습니다. 신용 정보에 변함이 없어도 신용점수가 달라지는 것은 이러한 이유 때문입니다. 간혹 신용점수 산출이 불가능하다고 하여 어려움을 겪는 분들이 계신데, 이러한 경우는 점수를 산출할 만큼 충분한 데이터가 없기 때문에 발생하는 일입니다. 예를 들어 미성년자이거나 신용 거래를 시작한지 6개월 미만인 분들은 점수를 평가하기엔 데이터가 부족합니다. 혹은 금융 질서 문란 정보 또는 민원에 의해 분쟁 중인 계약을 진행하고 계신 분들일 수도 있습니다.

신뢰할 수 있는 신용대출 추천 대부업체 TOP 10

지금 당장 급전이 필요하지만 담보를 제공할 수 없어 어려움을 겪고 계신 분들에게 신용대출이 가능한 대부업체를 소개합니다. 개인의 신용도에 따라 금리와 한도가 결정되며, 빠른 상담과 심사가 가능하니 보다 자세한 내용은 업체와 직접 상담을 통해 확인해 보시기 바랍니다. 모든 대부업체는 한국대부금융협회에 정식 등록된 업체입니다.

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신용대출 장단점

대출을 원하시는 분에게는 더 높은 한도와 더 낮은 금리로 대출이 가능한 담보대출이 유리할 수 있습니다. 하지만 그럼에도 불구하고 많은 분들이 담보 대신 신용을 바탕으로 한 대출 상품을 찾는 데에는 이유가 있습니다. 그렇다면 많은 분들이 담보대출 대신 신용대출을 찾는 이유는 무엇일까요? 신용대출의 특징과 장단점을 살펴보도록 하겠습니다.

😉 대출 절차가 간단해요

급전이 필요하신 분들에게는 대출을 신청하고 심사를 통해 대출 여부를 결정하는 데 소요되는 시간도 아까운 경우가 많습니다. 한시 바삐 금액이 필요한 상황에서, 시간을 들여 심사를 받은 결과 대출이 거절될 경우에는 더욱 손해가 클 수밖에 없습니다. 그런데 담보대출에 비해 신용대출은 심사 과정이 간편하고 빠릅니다. 담보대출은 담보의 가치를 정확하게 파악하는 데 시간이 소요되는 반면, 개인의 신용 정보는 오랜 기간 축적된 신용 거래 정보를 기반으로 하는 덕에 보다 쉽게 파악할 수 있기 때문입니다.

😊 24시간 빠른 모바일대출이 가능해요

개인의 신용 거래 정보를 바탕으로 한 신용점수는 단기간이 아닌 최근 수년간 축적된 정보를 바탕으로 산출한 것이므로, 금융 기관 입장에서는 대출 여부에 대한 빠른 판단이 가능합니다. 지금 당장의 재무 상태를 파악할 필요 없이 과거의 기록으로 판단할 수 있기 때문입니다. 오랫동안 축적한 정보인 만큼 신뢰도가 높고 금융 소비 패턴을 쉽게 알 수 있으며, 대출 신청 당시에 새롭게 파악해야 할 정보도 많지 않습니다. 이로 인해 365일 24시간 모바일 어플리케이션을 통해 쉽게 대출을 신청할 수 있고, 자동 심사를 통해 대출 가능 여부도 빠르게 알 수 있습니다. 급전이 필요한 분들께서 번거롭지 않도록 빠르게 대출을 받을 수 있다는 것은 큰 장점입니다.

😄 중도상환수수료가 낮아요

가장 큰 장점 중의 하나입니다. 대출 만기가 도래하지 않은 상황에서 대출금을 모두 상환하려 할 때, 중도상환수수료가 없거나 낮습니다. 대출금 전부는 물론 일부를 상환할 때에도 수수료가 발생하지 않습니다. 중도상환수수료가 발생하는 담보대출 대비 분명한 장점이기도 합니다. 중도에 상환하더라도 부담이 없기 때문에 대출을 받은 뒤 빠르게 갚을 수 있어, 신용점수 관리 측면이나 본인의 재무 상태를 개선하는 데에도 도움이 됩니다.

😀 신용에 따라 큰 금액도 빌릴 수 있어요

신용대출은 통상 담보대출에 비해 대출 한도가 낮은 편입니다. 그러나 담보의 가치가 낮거나, 신용이 매우 높을 경우에는 높은 한도의 대출을 받을 수 있습니다. 소득이 높고 안정적이라 대출 상환 능력이 우수한 분들, 즉 의사를 비롯한 전문직은 일반 직장인 대비 높은 한도의 신용대출이 가능합니다. 신용점수가 우수한 일반 직장인의 대출 한도가 3억 원 정도라면, 전문직은 10억 원까지 대출 가능한 경우도 있습니다. 이렇게 상환 능력이 우수한 분들을 대상으로 한 전용 상품까지 별도로 마련하고 있을 정도입니다.

😥 신용이 낮으면 대출을 받을 수 없어요

신용에 의해 대출 여부가 결정된다는 것은, 뒤집어 말해 신용이 낮으면 대출을 받을 수 없다는 사실을 의미합니다. 신용이 낮은 저신용자 혹은 신용불량자의 경우 대출을 받을 수 없는 것입니다. 신용이 낮다는 것은 상환 능력이 낮고 연체 위험이 높다는 의미이므로 어쩔 수 없습니다. 신용이 낮은 분들은 대신 다음과 같은 대출 상품을 이용하셔야 합니다. 신용대출 상품의 범주 안에 속해 있지만, 높은 금리로 연체 위험을 상쇄하는 상품들입니다.

• 무직자대출 : 직업이 없는 분들도 받을 수 있는 대출
• 비상금대출 : 생계에 어려움을 겪는 분들이 소액을 빌릴 수 있는 대출
• 신용불량자대출 : 신용불량자도 받을 수 있는 대출
• 연체자대출 : 연체 이력을 보유하신 분이 받을 수 있는 대출
• 저신용자대출 : 신용점수가 낮은 분들이 받을 수 있는 대출
• 회생파산대출 : 개인회생 혹은 파산 판정을 받으신 분들이 신청 가능한 대출

😨 대출 금리가 높아요

담보대출 대비 눈에 띄는 단점입니다. 담보대출은 연체 위험이 있거나 상환이 어려운 경우 담보를 회수하여 대출금을 갈음할 수 있기 때문에 금융 기관 입장에서 떠안아야 할 위험 부담이 낮습니다. 그러나 신용대출은 담보가 없기 때문에 금융 기관이 금리를 높게 책정하여 위험을 낮추려 합니다. 담보대출이 3%~6% 가량의 금리를 책정할 경우, 신용대출은 6% 이상의 금리를 각오하셔야 원활한 대출이 가능합니다. 물론 신용도가 낮을 수록 금리는 더욱 높아지며, 신용도가 높다면 금리를 낮추는 것도 가능합니다.

😰 대출 한도가 낮아요

연 소득 수준과 신용 거래 정보를 바탕으로 한도를 결정하는 탓에 대출 한도가 낮을 수밖에 없습니다. 담보대출은 담보의 가치에 따라 대출 한도가 결정되지만, 고객의 상환 능력이 낮다면 대출 한도 또한 낮을 수밖에 없는 것입니다. 연체 이력이 있거나, 연 소득에 비해 대출금이 과도하다면 대출 한도가 매우 낮거나 대출 자체가 거절될 수도 있습니다. 높은 대출 한도를 확보하려면 우선적으로 연체와 같은 부정적인 신용 거래 정보를 없애고 연 소득 수준을 높여야 합니다.

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신용대출의 종류는 어떤 것들이 있나요?

신용대출은 상품의 종류가 워낙 광범위하고 종류가 많아 모든 상품을 소개하는 것이 어렵습니다. 담보가 없다면 모두 신용 기반 대출이기 때문에, 담보대출을 제외한 금융 기관이 제공하는 모든 대출 상품이 곧 신용대출이기 때문입니다. 또한 여러분의 신용도와 연 소득 및 직장 등에 의해 받을 수 있는 대출의 종류가 달라지고 조건 또한 천차만별이기 때문에, 본인이 대출 가능한 상품의 정확한 정보는 각 금융 기관 영업점이나 모바일 어플리케이션으로 확인하시는 편이 가장 정확합니다. 여기에선 여러분이 폭 넓게 이용 가능한 신용대출 상품의 종류를 살펴보도록 하겠습니다.

정부지원 신용대출

신용대출을 상품 제공 주체로 구분하면, 크게 정부지원 대출과 시중 은행 대출로 구분할 수 있습니다. 정부와 공공기관은 신용점수가 낮아 대출을 받지 못 하고 경제적 어려움에 처한 분들을 위해 대출 지원 제도를 마련하고 있습니다. 정부의 지원을 받아 각 금융기관이 취급하는 대표적인 서민대출 상품은 다음과 같습니다.

• 새희망홀씨대출
• 사잇돌대출
• 햇살론
• 기타 정부 지원 대출 상품

정부 지원 대출은 일반 은행 대출에 비해 금리가 조금 높은 편이지만(연 7%~12%), 2금융권에 비하면 낮고 정부에 의해 보증기관에서 보증서를 발급해주기 때문에 대출 한도 또한 높은 편입니다. 신용이 낮아 일반 대출 상품을 이용하기 어렵다면 정부 지원 대출 상품을 우선적으로 살펴볼 필요가 있습니다.

새희망홀씨대출

새희망홀씨대출은 정부가 지원하는 서민대출 상품으로, 소득이 낮거나 신용점수가 낮은 분들에게 적합한 1금융권 대출 상품니다. 정책금융 대출은 금리의 하한선과 상한선이 정해져 있어 서민들의 이자 납입 부담을 줄일 수 있으며, 조건에 따라 우대 금리 혜택을 누릴 수도 있습니다. 신용점수 500점대부터 900점대까지 다양한 신용점수의 고객에게 제공 중인데, 600점대의 낮은 신용점수를 보유한 분들도 1금융권 은행에서 800점대 고객과 비슷한 금리로 대출을 받을 수 있습니다. 은행에 따라 대출 한도와 금리는 다르지만, 중도상환수수료 없이 이자 부담을 줄일 수 있는 덕에 소액대출이 반드시 필요한 분들에게 매우 유리합니다.

햇살론

소득과 신용점수가 낮아 시중 은행에서 대출이 거절된다면, 서민금융진흥원이 보증하는 햇살론 대출을 대안으로 생각해볼 수 있습니다. 햇살론은 저신용, 저소득 금융취약계층을 지원하기 위해 저축은행과 금융위원회가 출연한 재원으로 예산을 편성하여 서민금융진흥원이 진행하는 대출 상품입니다. 지원 대상을 근로자와 자영업자로 구분하고 있으며, 재원이 한정적인 만큼 신청 자격을 충족해야만 지원을 받을 수 있습니다.

근로자와 자영업자를 대상으로 한 햇살론 외에도 지원 자격을 특정하고 있는 다른 햇살론 상품도 있습니다. 햇살론15와 햇살론유스, 햇살론뱅크가 그것입니다.

• 햇살론15 : 불법 고금리 대출로 내몰린 저소득, 저신용 사용자가 가능한 대출로 국민행복기금이 보증하는 정책서민금융상품입니다. 17.9% 금리였던 기존 햇살론17에서 2%p 인하하였으며, 전국 15개 시중 은행 창구에서 진행 가능합니다. 상환 후 여러 번 반복하여 대출을 받을 수 있는 것이 특징입니다.
• 햇살론유스 : 학업 및 취업 준비 중인 대학생과 청년이 성공적으로 사회에 진출하여 경제 활동에 전념할 수 있도록 돕기 위한 서민금융상품입니다. 만 34세 이하이면서 연 소득이 3,500만 원 이하인 취업준비생 및 사회초년생(중소기업 1년 이하 재직 중)만 가능합니다.
• 햇살론뱅크 : 다른 햇살론 및 정책서민금융상품을 이용하였고 현재는 신용도가 개선된 저소득, 저신용자가 시중 은행의 일반 대출 상품으로 넘어가기 위한 징검다리 성격의 대출입니다. 6개월 이상 정책 금융 상품을 안정적으로 이용한 사람만 이용할 수 있는 낮은 금리의 상품입니다.

개인회생 중이거나 신용회복(워크아웃) 과정 중에 있는 분들도 채무 변제 계획에 따라 연체 없이 9개월 이상 성실하게 상환하였을 경우 햇살론 신청이 가능합니다. 햇살론을 통해 기존 채무를 상환하는 대환대출도 가능합니다. 근로자 햇살론은 3개월 이상 직장에 재직하여 연 소득 요건을 충족하면 현재 무직이어도 이용 가능합니다. 다만 소득이 전혀 없거나 학생 신분이 아닌 전업 주부는 무직자이기 때문에 근로자 햇살론을 이용할 수 없습니다.

1금융권 은행 신용대출

정부가 지원하는 서민 대상 대출 상품에 비해 시중 은행이 제공하는 신용대출은 상품 종류가 보다 많고 다양합니다. 시중 금융기관의 대출 상품은 제공 주체에 따라 1금융권과 2금융권, 그 이하 대부업체 등의 사금융으로 나눌 수 있습니다. 1금융권은 금리가 낮고, 2금융권 이하의 업권으로 갈수록 금리가 높아집니다. 다만 법정 최고 금리가 연 20.0%로 제한되어 있어, 2금융권과 대부업체의 금리가 사실상 별다른 차이가 없는 수준입니다. 1금융권 또한 고객의 신용도를 보수적으로 살피기 때문에 한도가 높지 않은 편입니다.

1금융권에서 대출을 받기 위한 기본적인 신용등급은 사실상 6등급이 마지노선입니다. 7등급은 신용점수 외에 금융기관이 신뢰할 만한 다른 조건이 필요한 까다로운 위치이며, 2금융권 이하 금융기관에서만 대출을 실행할 확률이 높습니다. 1금융권과 2금융권의 신용대출 상품은 무척 많기 때문에, 주요 1금융권 은행이 제공하는 대출 상품을 위주로 자세히 살펴보겠습니다.

카카오뱅크 신용대출 상품 살펴보기

카카오뱅크는 2017년 케이뱅크(K Bank)에 이어 2번째로 출범한 인터넷전문은행으로, 모바일 전용 서비스를 통해 현재 국내 최대의 인터넷 은행으로 성장을 거듭하고 있습니다. 모바일 어플리케이션을 통해 대출 신청과 심사, 입금까지 한 번에 처리할 수 있어 빠르고 간편하다는 것이 최대 장점입니다. 1금융권인 만큼 금리 또한 낮습니다. 다만 모바일 전용 서비스이다 보니 영업점 방문을 통한 세세한 심사가 불가능하여, 한도 책정에 보수적인 편입니다. 실제로 대출 한도가 다른 은행에 비해 낮은 편입니다.

카카오뱅크가 취급하는 신용대출은 이용 자격에 따라 일반 대출과 중신용대출, 중신용플러스대출 등으로 구분됩니다. 신용점수가 높은 사람은 일반 대출을 이용하고, 중신용인 분들은 해당 상품을 이용하시면 됩니다. 중신용플러스대출은 중신용 중에서도 상대적으로 신용점수가 낮은 분들을 위한 상품입니다.

< 카카오뱅크 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					카카오뱅크	금리 금리연 4,972% ~8.418% 중도상환수수료 중도상환수수료 없음 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 3억 원	연 소득 3,500만 원 이상인 재직 기간 1년 이상의 근로소득자
	카카오뱅크	금리 금리연 4.455% ~15.00% 중도상환수수료 중도상환수수료 없음 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 1억 원	연 소득 2,000만 원 이상인 재직 기간 1년 이상의 중신용 근로소득자
	카카오뱅크	금리 금리연 7.023% ~15.00% 중도상환수수료 중도상환수수료 없음 상환 원(리)금균등상환 한도 한도 5천만 원	연 소득 2,000만 원 이상인 재직 기간 1년 이상의 중신용 근로소득자

IBK기업은행 신용대출 금리와 특징 살펴보기

중소기업 지원을 위해 설립된 국책은행인 IBK기업은행은 주로 기업 금융을 담당하지만, 일반 근로자를 위한 대출도 겸하고 있습니다. 모바일 앱과 인터넷 뱅킹을 통해 무방문, 무서류, 무담보로 빠르고 쉽게 신청 가능합니다. 직장인을 대상으로 한 대출과 기업 연계 대출 및 중저신용자 대출 등의 다양한 상품을 구비하고 있습니다. 소득이 낮고 신용점수가 낮은 중소기업 근로자와 서민이라면 한 번 자세하게 살펴보실 필요가 있습니다.

< IBK기업은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					IBK기업은행	금리 금리연 6.28% (신규 대출 고객은 0.1%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 없음 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 1억 5천만 원	신용점수 KCB 520점, NICE 600점 이상인 6개월 이상 재직자
	IBK기업은행	금리 금리연 5.89% 중도상환수수료 중도상환수수료 고정금리 0.8%p (변동금리 0.5%p) 상환 만기일시상환, 원금균등상환 한도 한도 7천만 원 (최대 1억 원)	IBK동반자우대대출 대상으로 선정된 기업에 재직 중인 임직원

농협은행 신용대출 금리와 한도 살펴보기

농협은 국민은행과 신한은행, 하나은행 및 우리은행과 함께 시중 5개 은행으로 꼽힐 만큼 큰 규모를 자랑하는 은행입니다. 농협은 농협은행과 지역농협으로 구분하는데, 농촌 지역의 영업점이 지역 농협 소속이며 대도시의 영업점은 대부분 농협은행입니다. 농협은행은 당초 농업 발전을 위해 설립되었고, 농업협동조합중앙회가 운영하고 있어 수익성에 대한 압박이 덜 합니다. 따라서 다른 은행에 비해 상대적으로 대출 금리가 낮은 편입니다.

게다가 다른 은행들이 모바일 서비스로 전환하며 점포 수를 줄여나가는 데 반해, 농협은행은 여전히 많은 점포를 운영하고 있어 영업점을 통한 자세한 대출 상담도 편리합니다. 다만 공공성이 강한 탓에 리스크 관리를 중요하게 여겨 다른 은행보다 대출 한도는 낮은 편이고, 모바일 편의성이 떨어지는 편입니다. 어플리케이션과 모바일 대출 신청 모두 가능하지만, 디지털 위주로 넘어간 다른 은행과 아예 영업점 없이 인터넷으로만 운영하는 다른 은행에 비하면 이용이 불편합니다.

< 농협은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					농협은행	금리 금리연 6.32% (거래 실적에 따라 1.2% 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 없음 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 1억 5천만 원	연 소득 3,000만 원 이상인 재직 기간 1년 이상의 직장인
	농협은행	금리 금리연 5.79% (거래 실적에 따라 1.2% 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 0.7%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 2억 원	농협은행이 지정한 법인 기업에 재직 중인 직장인
	농협은행	금리 금리연 6.09% 중도상환수수료 중도상환수수료 0.7%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 3천만 원	연 소득 2,000만 원 이상인 재직 기간 1년 미만의 직장인
	농협은행	금리 금리연 6.55% 중도상환수수료 중도상환수수료 0.7%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 2억 원	농협이 선정한 기업에 6개월 이상 재직 중인 연 소득 3,000만 원 이상의 직장인

농협의 대표적인 신용대출 상품인 올원 직장인대출은 꽤 높은 한도에 비해 상대적으로 금리가 낮고, 거래 실적에 따라 우대 금리도 제공하기 때문에 농협을 주거래은행으로 이용 중인 직장인에게 매력 있는 상품입니다. 올원 직장인대출은 현재 직장에 1년 이상 재직해야 하기 때문에, 1년이 되지 않은 사회초년생은 이용하기 어렵습니다. 사회초년생이라면 대신 NH새내기직장인대출을 이용 가능합니다. 신용점수와 소득 수준이 낮을 수밖에 없는 사회초년생에게 비교적 높은 한도와 낮은 금리를 보장하므로, 대출이 필요한 사회초년생 직장인이라면 관심을 갖고 살펴보는 것이 좋습니다.

• 올원 직장인대출 필요 서류 : 영업점과 모바일 모두 신청 가능
  • 국민건강보험공단 자격득실확인서
  • 보험료 납부확인서
• NH새내기직장인대출 필요 서류 : 영업점 방문을 통해 신청 가능
  • 실명확인증표
  • 재직 확인 서류
  • 소득 확인 서류

신한은행 신용대출 특징과 금리 살펴보기

신한은행은 국내 최초로 텔레뱅킹과 인터넷뱅킹을 도입한 전적이 있을 만큼 혁신적인 서비스를 제공하는 데 관심이 많은 곳이라, 모바일 시대로 접어든 뒤에도 '쏠(SOL)' 앱 등으로 편리한 모바일 뱅킹 서비스를 제공하고 있습니다. 대형 은행인 만큼 매우 다양한 상품을 제공 중이므로 본인의 조건에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하며, 모바일을 통해 서류 제출 없이 매우 빠르고 편리하게 대출을 신청할 수 있습니다.

< 신한은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					신한은행	금리 금리연 6.93% 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.8%p (변동 금리 0.7%p) 상환 만기일시상환 한도 한도 5천만 원	연 소득 2,200만 원 이상인 재직 기간 1년 이상의 직장인
	신한은행	금리 금리연 5.40% (거래 실적에 따라 0.9%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.8%p (변동 금리 0.7%p) 상환 만기일시상환 한도 한도 3억 원	신한은행이 선정한 기업에 1년 이상 재직 중이며 연 소득 2,800만 원 이상인 직장인
	신한은행	금리 금리연 5.50% (거래 실적에 따라 1.3%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.8%p (변동 금리 0.7%p) 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 3억 원	신한은행이 선정한 우량 기업에 재직 중인 정규직
	신한은행	금리 금리연 7.22% (거래 실적에 따라 0.5%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.8%p (변동 금리 0.7%p) 상환 만기일시상환 한도 한도 5천만 원	신한은행을 급여 계좌로 이용하는 분 (직장 및 재직 기간 무관)

KB국민은행 신용대출 조건과 금리 살펴보기

KB국민은행은 1금융권 중에서도 규모가 가장 큰 국내 최대 은행인 만큼 매우 다양한 대출 상품을 제공하고 있으며, 다른 은행에 비해 국민은행 거래 실적에 따라 우대 금리를 제공하는 폭도 넓습니다. 대출 한도가 매우 높지만, 승인 기준이 조금 엄격한 편이라 실제 승인 한도는 그리 높지 않은 편입니다. 그럼에도 불구하고 대출 상품의 범위가 매우 넓어 신용점수가 낮은 분도 신청할 수 있는 상품들이 있고, 신용점수가 높은 우량 고객이라면 우대 금리 혜택도 받을 수 있습니다.

예를 들어 대표적인 직장인 대상 대출 상품인 KB 직장인든든 신용대출은 기본적으로 재직 기간 6개월 이상인 직장인을 대상으로 하지만, 국민은행이 선정한 우량 직장인이라면 3개월 이상이기만 해도 신청이 가능합니다. 또한 공무원이나 군인, 교사 등 안정성이 매우 높은 직무에 종사하고 있다면 별도의 재직 기간 조건이 없습니다. 뿐만 아니라 KB 국민ONE대출은 별도의 직장이나 소득 정보가 없어도 국민은행 거래 실적만 있다면 신청 가능하여 진입 문턱이 매우 낮은 편입니다.

< KB국민은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					국민은행	금리 금리연 6.76% (거래 실적에 따라 0.9%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 0.6%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 3억 원	재직 기간 6개월 이상의 직장인
	국민은행	금리 금리연 7.06% (거래 실적에 따라 1.2%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 0.6%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 2억 원	KB 스타 클럽 중 골드 스타 이상 등급
	국민은행	금리 금리연 7.73% (거래 실적에 따라 0.9%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 0.6%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 2천만 원	국민은행 거래 실적이 있는 분
	국민은행	금리 금리연 6.92% 중도상환수수료 중도상환수수료 0.6%p 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 3억 5천만 원	국민은행 신용평가시스템(CSS) 적격 판정 및 연 소득 2,400만 원 이상의 1년 이상 재직 중인 근로소득자

우리은행 신용대출 금리와 한도 살펴보기

공공기관의 거래 비중이 높고 대기업 다수의 주채권 은행인 우리은행은 소득이 있는 직장인과 소득이 없어도 신청 가능한 대출 상품을 판매하고 있습니다. 다른 1금융권 은행에 비해 공적인 성격이 강한 은행인 덕에 대출 신청 자격의 유연성이 높아 소득이나 신용점수 제약이 덜 한 편입니다. 따라서 다른 은행과 다르게 우리은행 거래 실적만 충분하다면 별다른 소득 증빙이 없어도 대출을 신청할 수 있습니다. 이에 더해 거래 실적이 뛰어나다면 우대 금리 혜택도 받을 수 있으므로, 우리은행을 주거래 은행으로 사용하시는 분들께서는 보다 유리한 조건으로 진행이 가능합니다. 대출 한도는 다른 은행 대비 낮은 편이지만, 신용점수가 높은 직장인이라면 금리 측면에서 많은 혜택을 받으실 수 있습니다.

< 우리은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					우리은행	금리 금리연 5.95% (거래 실적에 따라 1.7%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.7%p (변동 금리 0.6%p) 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 연 소득의 150%	연 소득 3,500만 원 이하의 6개월 이상 재직자
	우리은행	금리 금리연 6.47% (거래 실적에 따라 1.7%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.7%p (변동 금리 0.6%p) 상환 만기일시상환 한도 한도 1천만 원	우리은행 거래 내역이 있는 분
	우리은행	금리 금리연 6.62% (거래 실적에 따라 1.2%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.7%p (변동 금리 0.6%p) 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 8천만 원	재직 기간 1개월 이상의 직장인
	우리은행	금리 금리연 5.83% (거래 실적에 따라 1.0%p 우대 금리) 중도상환수수료 중도상환수수료 고정 금리 0.7%p (변동 금리 0.6%p) 상환 만기일시상환, 원(리)금균등상환 한도 한도 1억 원	우리은행이 선정한 금융기관에 6개월 이상 재직 중인 연 소득 2,500만 원 이상의 직장인

기타 1금융권 은행 신용대출

1금융권 은행 외에도 시중의 많은 은행들이 다수의 신용대출 상품을 제공하고 있습니다. 위에 소개해 드린 업체 외에도 다른 1금융권 업체나, 2금융권까지 눈을 돌리면 선택의 폭이 매우 넓습니다. 다만 2금융권 업체의 경우 1금융권에 비해 금리가 높은 편이기 때문에 가능한 1금융권 업체를 이용하시는 편이 유리합니다. 그러나 2금융권은 직장인 대출 조건이 비교적 느슨하기 때문에, 1금융권에서 대출이 어려운 경우 2금융권이라도 대출 상품을 알아보실 필요가 있습니다.

특히 2022년 7월부터 연 소득 대비 대출 한도 제한 규정이 해제되며, 직장인 신용대출 한도 연봉 2배까지 올라가기도 했습니다. 그러나 2023년에도 계속 고금리 기조가 이어지며 높아진 대출 금리를 부담스럽게 여기는 분들이 많은 만큼 본인의 조건과 상환 능력에 알맞는 금리의 상품을 알아보는 데 주력해야 합니다.

< 시중 은행 신용대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					경남은행	금리 금리연 5.41% 한도 한도 1억 원	BNK경남은행이 선정한 기업에 6개월 이상 재직 중인 연 소득 2,500만 원 이상 직장인
	하나은행	금리 금리연 5.58% 한도 한도 2억 2천만 원	6개월 이상 재직 중인 직장인
	하나은행	금리 금리연 6.01% 한도 한도 5천만 원	연 소득 2,200만 원 이상인 신용등급이 양호한 자
	하나은행	금리 금리연 6.07% 한도 한도 1억 원	하나은행 신용평가시스템(CSS)를 이용한 신용평가로 대출 심사
	수협은행	금리 금리연 5.96% 한도 한도 2억 3천만 원	6개월 이상 재직 중인 연 소득 3,000만 원 이상의 직장인
	수협은행	금리 금리연 7.66% 한도 한도 3천만 원	연 소득 3,000만 원 이상인 근로소득자
	제주은행	금리 금리연 6.20% 한도 한도 5천만 원	제주은행에서 3개월 이상 급여 이체 실적이 있는 근로소득자 다른 은행에서 3개월 이상 급여 이체 실적이 있고 급여이체 계좌를 제주은행으로 변경하는 자
	광주은행	금리 금리연 6.29% 한도 한도 2억 원	광주은행이 선정한 금융기관 혹은 우량 기업에 재직 중인 근로소득자
	광주은행	금리 금리연 9.55% 한도 한도 1억 원	전자 방식 서류 제출 서비스를 통해 재직이 확인된 급여소득자
	케이뱅크	금리 금리연 6.38% 한도 한도 3억 원	연 소득 2,000만 원 이상인 재직 기간 6개월 이상의 근로소득자
	케이뱅크	금리 금리연 8.56% 한도 한도 3억 원	케이뱅크 내부 심사 기준을 충족하는 자
	부산은행	금리 금리연 6.68% 한도 한도 3억 원	DSR 100% 초과하지 않으며 연 소득 2,000만 원 이상 6개월 이상 재직 중인 직장인(KCB 625점, NICE 675점 이상)
	부산은행	금리 금리연 8.73% 한도 한도 3천만 원	NICE 874점 또는 KCB 904점 이하
	SC제일은행	금리 금리연 6.93% 한도 한도 2억 원	SC제일은행이 선정한 우량 기업 재직자 혹은 NICE 599점 이상
	SC제일은행	금리 금리연 7.70% 한도 한도 2억 원	NICE 599점 이상이며 신용평가시스템(CSS)으로 자동 승인이 가능한 자
	대구은행	금리 금리연 7.37% 한도 한도 1억 8천만 원	국세청 소득금액증명으로 소득 확인이 가능하며 6개월 이상 재직 중인 근로소득자
	대구은행	금리 금리연 8.79% 한도 한도 1억 원	1년 이상 사업 영위 중인 개인사업자
	대구은행	금리 금리연 10.72% 한도 한도 300만 원	직업에 관계없이 만 20세 이상 성인
	토스뱅크	금리 금리연 7.65% 한도 한도 2억 7천만 원	연 소득 1,000만 원 이상인 재직 기간 3개월 이상의 근로소득자
	전북은행	금리 금리연 8.28% 한도 한도 1억 원	연 소득 1,000만 원 이상인 재직 기간 6개월 이상의 만 25세 이상 성인

특정 직업별 신용대출

신용대출 대상은 크게 직장인과 사업자, 프리랜서, 무직자 등으로 나뉘는데, 직장인도 직무 및 직군에 따라 세분화됩니다. 일반적인 직장인보다 안정적인 여건을 보유하고 있거나, 소득이 매우 높은 전문직은 따로 분류하여 별도의 금리와 한도를 제공하는 것이 보통입니다. 직업군의 특성에 따른 맞춤 서류를 준비할 경우 더 낮은 금리와 높은 한도를 받을 수 있습니다. 통상 다음과 같은 경우 해당 직업군을 대상으로 제공하는 별도의 대출 상품을 알아보면 보다 유리한 조건으로 대출이 가능합니다.

• 의사, 변호사, 회계사, 한의사, 수의사 등의 전문직
• 공무원, 교사, 군인 등의 공무원
• 해당 은행이 지정한 우량 기업 재직자
• 본인이 재직 중인 기업이 해당 은행과 협약을 진행 중인 경우

마이너스통장 이용 방법

마이너스통장은 대표적인 신용대출 상품으로서, 입출금 통장에 마이너스(-) 잔고가 발생할 수 있도록 설정하여 필요한 만큼 빌렸다가 다시 잔고를 채워 넣는 방식을 말합니다. 이름이 통장이다 보니 예금 통장과 비슷한 개념으로 착각하여 대출 상품이라는 것을 잘 모르시는 분들도 계시지만, 신용을 기반으로 한 대출 상품입니다. 대출 기간이 정해져 있고 만기 이전에 모든 금액을 상환해야 하는 다른 대출과 달리, 마이너스통장은 대출 기간이 정해져 있지 않고 중도상환수수료가 발생하지 않습니다.

다만 수시로 입출금이 가능하여 편리한 만큼 금리는 다른 대출보다 높은 편입니다. 또한 엄연히 대출인 만큼 부채로 간주하여 신용점수에도 반영이 됩니다. 물론 신용점수에 반영할 때는 이용 횟수 없이 채무 액수만 반영합니다. 본인의 소득과 신용점수에 의해 금리와 대출 한도를 결정하는 것은 물론입니다.

마이너스통장을 개설하려면 소득을 증명해야 하므로 원천징수영수증과 재직증명서가 필요합니다. 은행 영업점을 방문하거나 모바일로 신청도 가능합니다. 해당 은행이 선정하는 우량 기업에 재직 중이거나 전문직 등 소득 수준이 높은 직종에 종사할 경우 우대 금리를 제공하는 경우도 있으니, 금리가 낮은 곳을 찾아 개설하는 것이 좋습니다. 특히 요즘과 같은 고금리 시대에는 과소비 혹은 투자를 위해 섣불리 마이너스통장을 사용할 경우 이자 금액이 부담스러울 수 있으니 연체가 발생하지 않도록 주의해야 합니다. 마이너스통장 역시 대출이기 때문에 자칫 잘못하면 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다. 따라서 수시로 입출금이 가능하다는 장점에 혹해 필요 이상의 금액을 쓰지 않도록 주의해야 합니다.

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신용대출을 받으려면 어떻게 해야 할까요?

신용대출은 담보대출에 비해 비교적 대출 심사 과정이 짧고 간단하여 준비해야 할 서류도 많지 않은 편입니다. 그러나 각 대출 상품마다 신청 조건이 다르기 때문에, 자신이 받으려는 대출 상품이 필요로 하는 서류가 있는지 사전에 확인해야 불필요한 시간 낭비를 줄일 수 있습니다. 신용대출을 받기 위해 필요한 서류는 무엇이며, 대출 심사 과정과 절차는 어떻게 이루어지는지 살펴보도록 하겠습니다.

신용대출 필요 서류

우선 본인이 직장인지 혹은 사업자인지 여부를 먼저 확인해야 합니다. 금융기관은 직장인과 사업자에게 각각 다른 증빙 서류를 요구합니다. 만약 사업자와 직장인 모두 해당된다면, 직장인과 사업자 중 어떤 자격으로 대출을 받는 것이 좋은지 살펴봐야 합니다. 필요 서류는 크게 2가지 종류로 나눌 수 있습니다. 재직 상태를 증명하기 위한 신분 증명 서류와, 소득을 증빙 서류입니다. 신분 증명 목적의 서류는 본인이 직장인 혹은 사업자라는 것을 증명하기 위한 서류이고, 소득 증빙용 서류는 대출 한도와 금리를 책정하기 위한 자료로 활용됩니다. 신분 증명용과 소득 증빙용 서류는 종류가 여러 가지가 있지만, 모두 준비할 필요는 없고 아래 서류 중 한 가지를 준비하시면 됩니다. 경우에 따라 추가 서류가 필요한 경우도 있으니, 금융기관에서 안내하는 필요 서류를 준비하시면 됩니다.

신용대출 심사 과정 및 절차

대출 과정은 크게 대출 상품 검색 후 필요 서류 준비 및 상담, 그리고 대출 심사 과정으로 설명할 수 있습니다. 요즘은 모바일대출이 크게 활성화돼 있어 영업점을 방문하거나 필요 서류를 직접 준비하지 않아도 심사가 가능한 경우가 많습니다. 본인 신분을 증명할 수 있는 인증서만 있다면 건강보험공단과 같은 공적 자료 및 신용점수를 통해 자동으로 심사 및 승인까지 이루어지는 경우가 많기 때문입니다. 대출 심사 및 승인 과정을 보다 자세히 살펴보면 다음과 같습니다.

1. 대출을 원하는 신용대출 상품 선택
2. 상품설명서와 약관 등의 내용 확인 및 동의
3. 인증서 등을 통한 본인 확인
4. 직장 정보 및 소득 정보 입력 (자동 열람도 가능)
5. 대출 한도 및 금리 확인
6. 대출금을 받을 입출금통장 번호 입력 (통장이 없는 경우 계좌 개설)
7. 대출금 수령
8. 이자 납입 및 대출금 상환

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신용대출 잘 받는 팁

신용대출은 담보대출 대비 신속하고 간편하게 필요한 자금을 빌릴 수 있지만, 그만큼 위험도 존재합니다. 우선 담보대출의 경우 연체가 발생하더라도 금융기관이 설정한 근저당이나 질권에 의해 담보를 현금화하여 대출금을 변제하므로, 사실상 연체의 위험이 없으며 신용도에는 문제가 없습니다. 하지만 신용대출은 연체가 발생하면 신용등급이 하락하고 해당 연체 정보가 최대 5년간 남아 이후 대출을 받을 때 악영향을 끼칠 수 있습니다. 최악의 경우 채권 추심 절차에 의해 자산에 대한 압류 조치를 받거나, 신용불량자가 되어 정상적인 금융 거래 활동이 불가능한 상황에 처할 수도 있습니다.

따라서 신용대출이 필요하다면 꼭 필요한 금액만 대출을 받고, 원리금이 연체되는 일이 절대 없도록 주의해야 합니다. 한 번만 연체되어도 더 이상 제도권 금융기관에서 대출을 받지 못 해 대부업체와 같은 사금융 업체로 흘러들어가는 일이 벌어질 수 있다는 점을 명심하셔야 합니다. 이외에 신용대출을 받을 때 꼭 알아야 할 유의사항은 무엇이 있을까요?

신용대출을 빌리는 방식 제대로 알기

신용도를 활용해 돈을 빌리는 데에는 '건별대출'과 '유동성한도' 대출, 두 가지 방식이 있습니다.

• 건별대출 : 대출 한도 내에서 대출금을 한 번에 빌려주고, 상환한 뒤에는 다시 대출을 받을 수 없는 방식 (일반적인 신용대출 방식)
• 유동성한도대출 : 대출 한도 내에서 자유롭게 대출을 받고 상환하면 얼마든지 다시 사용 가능한 방식 (마이너스통장 방식)

건별대출은 우리가 흔히 생각하는 일반적인 대출 방식으로, 대출을 신청하면 대출금이 한 번에 모두 입금되며 상환하기 전까지 추가로 대출을 받을 수 없습니다. 상환한 뒤에 다시 대출을 받으려면 다시 처음과 같이 새롭게 대출 심사 과정과 승인이 필요합니다. 반면 유동성한도대출은 이른바 마이너스통장 방식으로, 필요한 금액 만큼 마이너스(-) 한도를 발생하여 대출을 받고 본인이 원하는 때에 상환할 수 있습니다. 필요할 때 돈을 빌렸다가 원하는 때에 중도상환수수료 없이 바로 갚을 수 있기 때문에, 건별대출 방식에 비하면 금리가 약 0.5% 가량 높은 편입니다.

신용대출을 갚는 방식 제대로 알기

대출금을 갚은 방식은 '일시 상환'과 '분할 상환' 방식이 있으며, 분할 상환 방식은 '원금균등상환'과 '원리금균등상환' 방식으로 나뉩니다.

• 일시 상환 : 대출 기간 동안 이자 금액만 부담하고, 기한 만기일에 원금을 전액 상환하는 방식
• 분할 상환 : 대출 기간 동안 이자 금액을 포함한 대출원금을 균등하게 분할하여 상환

일시 상환 방식은 통상 '만기일시상환'이라 부르며, 말 그대로 만기가 되었을 때 대출 원금을 상환하는 방식입니다. 만기가 되기 이전에는 매월 정해진 날짜에 이자 금액만 납부하면 됩니다. 분할 상환 방식은 만기와 상관 없이 매월 정해진 날짜에 이자와 대출 원금을 나눠 갚는 것입니다. 원리금 균등 상환 방식은 매달 갚아야 할 이자와 대출 원금의 합이 동일한 방식입니다. 다른 분할 상환 방식인 원금 균등 상환 방식은 매달 동일한 금액의 대출 원금과 대출 잔액의 이자를 함께 갚는 방식입니다. 원금 균등 상환 방식은 대출 원금이 줄어드는 만큼 이자가 줄어들어 매월 상환 금액이 점차 줄어드는 장점이 있지만, 초기에는 매월 상환 금액이 크다는 부담이 있습니다. 반면 원리금 균등 상환 방식은 매달 내야 하는 금액이 동일하여 상환 계획을 세우기 용이한 대신, 납입해야 할 이자 금액이 더 크다는 단점이 있습니다.

신용대출 이자를 정하는 방식 바로 알기

대출 금리는 기본적으로 한국은행이 결정하는 기준 금리에 은행 가산 금리를 더하고, 해당 은행이 결정하는 우대 금리를 차감하여 결정합니다. 예를 들어 기준 금리가 3.0%, 가산 금리가 3.0%, 우대 금리가 1.0%라면 최종 금리는 3.0% + 3.0% - 1.0% =5.0%로 결정됩니다. 가산 금리와 우대 금리는 순전히 대출을 실행하는 금융기관의 몫이며, 신용등급과 은행 거래 실적 및 기타 내규에 의해 결정됩니다. 그런데 이렇게 결정된 최종 금리는 고정 금리와 변동 금리, 2가지 방식이 있습니다.

• 고정 금리 : 대출 기간 동안 처음 대출 실행시 결정한 금리를 유지하는 방식
• 변동 금리 : 대출 기간 동안 외부 요건에 변화가 있을 경우 그에 맞춰 금리가 바뀌는 방식

고정 금리는 대출 만기까지 시중 금리의 변동이나 개인의 신용도, 외부 경제 여건 등의 영향을 받지 않고 최초 약속한 금리의 이자만 납입하는 방식입니다. 통상 고정 금리라 해도 1년 기준으로 6개월에 한 번씩 금리를 재산정하긴 하지만, 특별한 일이 없을 경우 기한 내내 같은 금리를 유지합니다. 금리가 고정되어 있어 상환 계획을 세우는 데 유리하고, 시중 금리가 큰 폭으로 상승하더라도 영향을 덜 받습니다. 다만 대출을 받는 사람에게 유리한 방식인 만큼, 최초 대출 계약을 시작할 때의 금리가 변동 금리 방식에 비해 1.0%p 가량 높습니다. 반면 변동 금리는 한국은행의 기준 금리나 시중 금리와 연동하여 수시로 금리가 바뀌기 때문에, 대출 계약을 시작할 때의 최초 금리는 고정 금리 방식보다 낮습니다.

결국 시기에 따라 고정 금리와 변동 금리 방식은 각각의 장단점이 있습니다. 2023년 같이 시중 금리가 지속적으로 상승하는 시기에는 변동 금리보다 고정 금리 방식이 유리하고, 2021년 이전처럼 저금리 기조일 때는 변동 금리 방식이 이익일 수 있습니다. 고정 금리는 시중 금리가 낮아지더라도 그 혜택을 누리지 못 하고 계속 상대적으로 높은 금리를 지불하기 때문입니다. 통상 3년 이내의 짧은 기간에는 변동 금리를, 그리고 3년 이상의 장기 대출이라면 고정 금리를 택하는 게 일반적입니다. 하지만 그보다 중요한 것은 현재와 앞으로 금리 기조가 어떻게 변할 것인지 예측하여 그에 맞는 금리 산정 방식을 택하는 것입니다.

자주 묻는 질문