신용불량자대출

신용불량자대출이란 무엇일까요?

최근 급격한 경기 불황과 일자리 감소로 대출이 필요한 분들이 많은데, 높은 금리로 인해 대출금을 제 때 상환하지 못 하여 원치 않게 신용불량자가 되시는 분들이 많습니다. 신용불량자가 되신 분들도 어려운 상황 속에서 대출을 필요로 하는 경우가 많은데, 이렇게 신용불량자를 대상으로 한 대출 상품을 신용불량자대출이라고 합니다. 즉, 신용불량자대출이란 신용불량자가 받을 수 있는 대출입니다.

신용불량자대출에 대해 자세히 살펴보려면 신용불량자가 무엇인지 우선 알아야 합니다. 신용불량자(信用不良者)는 다른 사람에게 경제적으로 신용 받지 못 하는 사람을 일컫는 말입니다. 구체적으로 말하면 신용불량자는 금융 거래 등의 신용 거래에서 발생한 채무를 정당한 이유 없이 약속한 기일에 갚지 못한 사람을 말합니다. 쉽게 말해 빚을 갚지 못 하고 연체가 발생한 사람이라 할 수 있습니다.

용어 자체에 부정적인 어감이 강하고, 각종 채무를 연체한 탓에 신용 불량 상태가 된 것이므로 현재는 '채무불이행자(債務不履行者)'라는 용어로 대체되었습니다. 혹은 여러 금융 업체에 채무를 지어 '다중채무자(多重債務者)'라 부르기도 합니다. 다만 워낙 오랫동안 사용한 용어이다 보니 아직 많은 곳에서 신용불량자라는 단어를 사용 중입니다.

통상 3개 이상의 금융 기관에서 대출을 받은 사람을 말하는 다중채무자는 제 때 이자를 상환하지 못 해 연쇄 대출을 받게 되는 경우가 많습니다. 한국은행에 따르면, 2022년 한국의 다중채무자는 지난 4년간 꾸준히 증가하여 작년 말 447만 명에 달하는 것으로 드러났습니다. 특히 코로나19 팬데믹으로 인해 어려움을 겪은 자영업자들이 여러 곳에서 돈을 빌리며, 자영업자 중에서 다중채무자가 차지하는 비율은 2022년 4분기 기준 70%를 넘어섰습니다.

신용불량자의 기준은 무엇일까요?

다른 사람에게 경제적으로 신용을 받지 못 하는 신용불량자도 일정한 기준이 있습니다. 신용불량자가 되어 얻는 불이익이 크기 때문에 아무런 기준 없이 함부로 누군가를 신용 불량 상태로 지정해선 안 되기 때문입니다. 신용불량자를 판단하는 기준은 크게 다음과 같습니다. 아래의 기준 중 하나라도 해당된다면 신용불량자로 등록될 가능성이 높습니다.

• 대출금, 보험료 납입금 등을 3개월 이상 연체
• 신용카드 이용 금액, 통신 이용 대금, 할부 등을 50만 원 이상 3개월 넘게 연체
• 50만 원 이하의 신용카드 대금이나 각종 비용을 2건 이상 연체
• 500만 원 이상의 세금을 1년 이상 체납
• 세금 및 과태료를 1년에 3회 이상 체납 (과태료, 가스 요금, 수도세 및  전기세 포함)
• 분할상환 방식의 주택자금 대출금을 9개월 이상 연체

물론 위와 같은 기준을 위반할 경우 신용불량자가 될 가능성이 높다는 의미이며, 절대적인 기준은 아닙니다. 신용불량자가 되는 기준 금액이나 기간은 해마다 조금씩 달라집니다. 중요한 것은 아무리 작은 금액이라 해도 연체하지 않도록 주의해야 한다는 것입니다.

신용불량자가 되면 불이익이 있나요?

위와 같은 기준에 의해 신용불량자로 등록되면, 신용불량자의 연체 사실이나 채무 보증 현황 등의 사실을 모든 은행과 금융권이 공유하고 금융 거래의 제한을 받게 됩니다. 현대 사회는 신용 기반 사회이기 때문에 신용이 없는 상태에서는 많은 제약과 불이익이 따릅니다. 신용불량자가 되면 얻게 되는 대표적인 불이익은 다음과 같습니다.

• 신용점수 대폭 하락
• 대부분의 여신(대출) 금융 거래 제한
• 특정 회사에 취업 제한
• 지급 명령이나 민사 소송을 통한 확정 판결문, 법원 명령 등에 따라 부동산, 월급 등을 압류

특히 신용점수 하락은 매우 큰 불이익입니다. 신규 대출을 받거나 신용카드를 발급할 때 신청자의 신용점수를 중요하게 판단하므로, 신용점수가 낮을 경우 한도가 낮아지고 금리가 높아지는 등 많은 제약이 따릅니다. 이는 여신 거래 제한으로 이어져, 사실상 대부분의 대출이 거절된다고 보시면 됩니다.

큰 돈을 취급하는 은행 등의 1금융권은 절도와 사기 등의 금융 범죄를 우려하여 신용불량자를 큰 결격 사유로 보고 있습니다. 저축은행 등의 2금융권 역시 대출이 있는 고객 채용을 꺼리는 편입니다. 그러나 예금과 적금은 여신이 아닌 수신 거래이기 때문에 압류가 들어가지 않는 한 막히는 경우가 별로 없습니다. 수신 거래까지 제한할 경우 신용불량자 상태를 해제하기 어려워지기 때문입니다.

신용불량자로 한 번 등록되면 채무를 변제하더라도 해당 사실이 일정 기간(3~5년) 남아 있게 됩니다. 다만 등록 후 90일 이내에 해제하거나 채무가 1,000만 원 이하인 경우, 채무를 변제하면 신용불량자 상태가 해제되고 해당 기록도 빠르게 삭제됩니다(신용카드 이용 금액은 200만 원 이하). 따라서 채무가 있다면 최대한 빠르게 해제하는 것이 좋습니다. 통상 변제 완료 후 1년 이상 경과해야 대부업체 등의 3금융권 거래가 가능하며, 신용점수 역시 어느 정도 회복됩니다.

신용불량자 조회 방법은 무엇일까요?

혹시 본인이 현재 신용불량자인 것은 아닌지 궁금하신 분들이 많을 것입니다. 연체가 발생했는데 신용불량자로 등록되었는지 불안하다면, 신용평가회사에 나의 연체 정보가 등록되었는지 여부를 확인 가능합니다. NICE 혹은 KCB 등의 대표적인 신용평가회사는 전국민을 대상으로 무료 신용 조회 서비스를 제공하고 있으며, 신용점수와 함께 연체 내역 또한 확인할 수 있습니다. 본인의 신용점수를 쉽고 빠르게 확인할 수 있는 곳은 다음과 같습니다.

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신뢰할 수 있는 신용불량자대출 추천 대부업체 TOP 10

신용불량자대출이 가능한 추천 대부업체 순위를 살펴보겠습니다. 신용불량자에게 대출이 가능한 1금융권이나 2금융권은 거의 없기 때문에, 신용불량자로서 대출 가능한 곳은 대부분 3금융권 대부업체 뿐입니다. 실질적으로 많은 대부업체 역시 신용불량자를 대상으로 대출을 꺼리는 경우도 많습니다. 그래서 신용불량자대출이 가능한 곳은 금리가 매우 높은 편입니다. 신용불량자들이 당일대출로 빠르게 이용할 수 있는 신용불량자대출 추천 업체를 정리해 드립니다.

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신용불량자대출 특징

최근 코로나19 팬데믹으로 인해 경기가 악화되고 일자리가 감소하여 대출 수요가 급증하고 있습니다. 원치 않게 신용불량자로 전락한 분들이 신용불량자대출을 급하게 알아보시는 경우 역시 크게 늘었습니다. 하지만 신용불량자가 되면 1,2 금융권 은행 대출이 어려워집니다. 신용불량자대출이 결코 쉬운 일은 아니지만, 신용불량자대출의 특징을 이해하면 보다 안전하게 이용할 수 있습니다.

😊 대출이 거절된 사람도 대출이 가능해요

신용불량자대출은 대출이 어려워 좌절할 수 있는 금융취약계층이 사실상 유일하게 기댈 수 있는 대출입니다. 자금이 부족한 상황에서 자금이 필요한 상황이 닥치게 마련이라, 대출 창구가 막혀 버리면 더 큰 어려움에 처할 수 있습니다. 최악의 경우 신용불량자에서 개인회생, 파산까지 가는 경우도 있습니다. 상황이 악화되어 개인회생대출을 받아야 하는 지경에 이르기 전에, 신용불량자대출을 통해 급한 불이라도 끄면 최악의 상황은 면할 수 있습니다.

😥 금리가 높아서 이자 부담이 커요

신용불량자는 정상적인 금융 서비스를 받기 어려운 금융취약계층입니다. 더구나 1금융권과 2금융권은 신용불량자대출을 취급하지 않기 때문에 대출을 호소하더라도 거절당할 확률이 높습니다. 이로 인해 대부분의 신용불량자대출은 대부업체의 소관이나 다름 없고, 연 이율 20%의 고금리가 대부분입니다. 신용불량자는 대출금 연체 우려가 높기 때문에, 금융 업체 입장에선 리스크를 부담하기 위해 금리를 높일 수밖에 없습니다.

😖 대출 한도가 낮아요

신용불량자대출은 대출 한도가 크게 낮을 수밖에 없습니다. 그래서 신용불량자대출을 '신용불량자 소액대출'이라 부르기도 합니다. 다른 소액대출 상품과 같이 한도가 300~500만 원에 그치는 경우가 많고, 보다 높은 대출 한도를 제공하는 곳은 3금융권 대부업체이거나 연 금리가 최대 20.0%에 달합니다. 신용불량자 처지에서 가능한 대출 상품이 많지 않기 때문에 어쩔 수 없이 부담해야 할 몫입니다.

신용불량자대출 신청이 가능한 곳

신용불량자대출을 찾고 계신가요? 흔히 신용불량자는 큰 금액을 필요로 하는 경우가 많을 것이라 생각하는데, 대부분은 500만 원 이하의 소액대출을 필요로 하는 경우가 대부분입니다. 신용불량자는 신용점수를 회복하는 것이 먼저이기 때문에, 가능한 낮은 금리로 필요한 만큼의 금액을 이용하는 것이 좋습니다. 신용불량자도 이용 가능한 대출 상품에는 무엇이 있는지 살펴보겠습니다.

정부 지원 신용불량자대출

신한은행이나 KB국민은행처럼 여러분이 평소 잘 알고 계신 대형 금융업체는 신용불량자를 대상으로 대출을 하지 않습니다. 저축은행이나 캐피탈 같은 2금융권 역시 신용불량자를 꺼리는 것은 마찬가지이다 보니, 시중 은행에서 신용불량자로서 대출을 받기란 매우 어려운 것이 현실입니다. 이로 인해 정부는 시중 금융 기관에서 대출이 어려운 금융소외자를 위해, 정부 산하 기관 신용회복위원회를 통해 신용불량자대출 상품을 제공하고 있습니다. 물론 정부 지원이라 해서 모든 시용불량자가 이용 가능한 것은 아닙니다. 신용이 지나치게 좋지 않다면 정부 지원 대출 상품도 거절될 수 있으므로, 사전에 꼼꼼히 자격 조건을 확인해야 합니다.

햇살론

서민금융진흥원이 보증하는 햇살론은 소득과 신용점수가 낮아 시중은행에서 대출이 거절된 분들에게 추천하는 대출 상품입니다. 서민 금융 지원을 위해 저축은행과 정부가 공동으로 재원을 출연하여 제공하는 상품인 만큼, 상황이 어려울 경우 우선적으로 알아보실 필요가 있습니다.

햇살론15

햇살론15 대출은 국민행복기금이 보증하여 불법고금리 등의 불법 사금융 피해자가 최소한의 기준만 충족하면 이용 가능한 정책서민금융상품입니다. 최초 금리는 15.9%이며, 대출을 받은 뒤 성실 상환시 금리가 단계적으로 인하됩니다. 1년에 3%p 낮아져 마지막 해에는 9.9%까지 낮아집니다(5년 만기 상품은 매년 1.5%p 인하). 서민금융진흥원 금융 교육이나 신용부채관리 컨설팅을 통하면 0.1%p 금리 인하 혜택이 있습니다.

• 대출 한도 : 700만 원
• 대출 금리 : 15.9%
• 대출 기간 : 3년 또는 5년
• 상환 방식 : 원리금균등분할상환

햇살론15 특례보증

햇살론15 특례보증은 일반보증으로 지원이 어려운 분들을 대상으로 추가 지원이 필요한 분들에게 제공하는 상품입니다. 일반보증보다 심사 기준을 완화하여, 서민금융통합지원센터 방문 및 상담을 통해 1,400만 원까지 대출 가능합니다. 한시적으로 한도를 상향 조정한 2023년에는 최대 2,000만 원까지 대출 가능합니다. 특례보증이 가능한 분들은 다음과 같습니다(직업 및 소득이 없거나 현재 연체 중이신 분, 또는 채무가 지나치게 많은 분들은 이용 불가).

• 급여 현금 수령자
• 채무조정 성실상환자
• 3개월 미만 재직 근로자
• 개인 택시 운전자
• 농업 · 축산업 · 임업 · 어업 종사자 중 소득 증빙이 어려운 분
• 은행 대출 실행 후 추가 한도가 필요한 분

햇살론15 특례보증은 서민금융통합지원센터를 방문하여 대면 상담을 통해 신청 가능합니다. 전국 15개 은행에서 보증 및 대출 신청이 가능합니다. 햇살론15 대출을 취급하는 은행은 다음과 같습니다.

• 신한은행 (무방문 모바일 신청 가능)
• 전북은행 (무방문 모바일 신청 가능)
• 우리은행 (무방문 모바일 신청 가능)
• KB국민은행
• NH농협은행
• KEB하나은행
• IBK기업은행
• 광주은행 (무방문 모바일 신청 가능)
• BNK부산은행 (무방문 모바일 신청 가능)
• DGB대구은행
• SH수협은행
• BNK경남은행
• 제주은행
• SC제일은행
• 카카오뱅크 (무방문 모바일 신청 가능)

햇살론유스 및 햇살론뱅크

햇살론과 햇살론15 외에 햇살론유스와 햇살론뱅크 상품도 있습니다. 각 햇살론 상품 종류에 따라 이용 자격 및 신청 조건이 다르고, 금리와 한도 역시 다르기 때문에 본인에게 맞는 상품을 골라 이용하시면 됩니다. 정부가 사정이 어려운 분들을 위해 제공하는 것인 만큼, 최대한 유리한 조건으로 대출을 받으셔야 합니다.

신용회복위원회 소액대출

신용회복위원회는 경제적으로 재기기 필요한 분들을 지원하는 '소액금융제도'를 시행하고 있습니다. 신용회복위원회로부터 채무조정을 받은 뒤 6개월 이상 성실하게 상환하는 분들을 대상으로 생활안정자금과 학자금, 운영자금 등의 긴급 자금을 지원합니다. 지역에 따라 대출 한도가 다르지만 최대 1,500만 원으로 한도가 높고, 금리 역시 2%~4%로 낮습니다.

각 지방자치단체로부터 차입한 재원을 바탕으로 운영하고 있으며, 지역에 따라 각각의 이름으로 대출 상품을 운영하고 있습니다. 예를 들어 서울시에서 제공하는 상품은 '서울특별시 한강론'과 같은 이름의 상품을 제공하는 것입니다. 해당 지역에 거주하는 사람만 지원 가능하며, 아래의 자격 조건을 공통적으로 내걸고 있습니다.

• 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환하거나 최근 3년 이내 상환을 완료하신 분
• 채무자 회생 및 파산에 관한 법률에 의거, 법원으로부터 개인회생 변제 계획을 인가 받아 12개월 이상 성실하게 상환하거나 최근 3년 이내 상환을 완료하신 분

대출 신청은 신용회복위원회에 상담 신청을 접수하신 뒤 심사를 거치고 있습니다. 만약 아래와 같은 경우 소액대출 신청이 거절됩니다.

• 대출금을 상환할 만한 능력이 부족하신 분
• 신용정보조회표에 연체 정보가 등록되신 분
• 보유 재산이 많아 대출이 필요없는 분
• 채무조정(개인회생) 이후 신규로 과다한 채무가 발생한 분
• 최근 6개월 이내 신규 채무가 발생하신 분
• 개인회생 면책 불허가 결정을 받으신 분

미소금융 긴급생계자금대출

KB미소금융재단이 상대적으로 신용점수와 소득이 낮아 제도권 금융기관을 이용하기 어려운 금융소외계층이 소액대출을 바탕으로 경제적 자립 기반을 마련하도록 돕는 프로그램입니다.

• 대출 한도 : 1,000만 원
• 대출 금리 : 4.5% 이내
• 대출 기간 : 1년 거치 후 4년 이내 상환
• 상환 방식 : 원(리)금균등분할상환

새희망홀씨Ⅱ 대출

소득과 신용점수가 낮아 대출이 어려운 분들을 대상으로 KB국민은행, KEB하나은행 등의 1금융권 은행이 제공하는 대출 상품입니다. 신용불량자는 대출이 어렵지만, 신용점수가 매우 낮은 분들도 대출이 가능하니 신용불량자가 되기 직전 위험하신 분들께서 이용하실 만한 상품입니다.

• 대출 대상 :
  • 연 소득 4,000만 원 이하
  • CB신용평점 하위 20%인 연 소득 5천만 원 이하
  • KCB와 NICE 신용점수 중 낮은 쪽을 적용
• 대출 한도 : 3,500만 원
• 대출 금리 : 10.5%
• 대출 기간 : 최대 5년
• 상환 방식 : 원(리)금균등분할상환

국민행복기금 소액대출

국민행복기금 소액대출은 한국자산관리공사와 국민행복기금, 한마음금융 및 희망모아, 상록수제일차유동화전문유한회사, 그리고 신용회복위원회를 통해 신용 회복 지원을 받아 성실히 상환 중이거나 상환하신 분을 대상으로 하는 지원 상품입니다. 신용 회복 지원을 받는 신용불량자도 이용 가능하므로, 신용불량자대출 중에서 적극 고려하실 만한 상품입니다.

• 대출 대상
  • 신용회복지원을 받아 6개월 이상 성실히 상환하거나 3년 이내 상환하신 분
  • 바꿔드림론 및 안전망 대출Ⅰ·Ⅱ을 지원받고 6개월 이상 성실 상환하거나 3년 이내 상환하신 분
  • 개인회생 절차에 따라 인가된 변제 계획을 24개월 이상 이행하거나 3년 이내 상환하신 분
• 대출 한도 : 2,000만 원
• 대출 금리 : 3.0%~4.0%
• 대출 기간 : 최대 5년
• 상환 방식 : 원리금균등분할
• 자금 용도 :
  • 의료비
  • 임차자금
  • 결혼자금
  • 출산자금
  • 장례비
  • 학자금
  • 사금융피해예방자금
  • 자영업자 지원자금
  • 기타 생활안정자금

대부업체 신용불량자대출

1금융권과 2금융권에서 신용불량자대출 상품을 제공하지 않으므로, 본인이 신용불량자라면 실질적으로 3금융권 대부업체를 이용하시는 수밖에 없습니다. 물론 금리가 매우 높다는 단점이 있지만, 신용불량자에게 대출이 가능한 유일한 창구라는 점에서 어쩔 수 없는 선택이기도 합니다.

대부업체가 제공하는 신용불량자대출은 신용불량자도 제한 없이 대출을 받을 수 있고, 24시간 언제나 신청 가능한 무방문대출입니다. 신용불량자도 최대 500만 원까지 대출 가능하며 금리는 연 19.9%~20.0% 선에서 형성됩니다. 금리가 매우 높으므로 정말 급한 경우가 아니라면 대출보다 신용 회복에 중점을 두는 편이 좋습니다.

P2P 방식 신용불량자대출

시중이 1금웅권 은행이나 2금융권 금융 기관은 신용불량자대출을 취급하지 않습니다. 물론 새희망홀씨Ⅱ 상품과 같이 신용점수가 매우 낮은 분들이나 신용불량자도 이용 가능한 상품이 있지만, 이는 해당 은행이 직접 출시한 상품이 아니라 서민금융지원 및 금융취약계층 지원 목적으로 정부가 지원하는 상품들입니다. 따라서 시중 금융기관에서 찾을 수 있는 신용불량자대출은 비교적 규모가 큰 대부업체가 제공하는 경우가 많습니다.

최근 새롭게 등장한 P2P 대출은 비대면으로 채권자와 채무자를 연결하는 대출 방식입니다. 온라인 투자 연계 금융업으로서, 다수의 투자자들의 자금을 모아 대출을 실행하는 서비스입니다. 개인 대 개인 거래이기 때문에 시중 금융 기관에 비하면 대출이 쉽고 신용점수가 낮아도 이용 가능합니다. 모든 P2P 대출 업체가 신용불량자를 대상으로 대출을 실행하진 않지만, 신용불량자대출을 제공하는 곳이 있으니 유용하게 활용할 수 있습니다. 다만 신용불량자 중에서도 여신 부적격자에 해당되는 경우 P2P 대출이 불가능할 수 있으니 유의하시기 바랍니다.

< P2P 방식 신용불량자대출 상품 안내 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					8퍼센트	금리 금리연 6.99% ~15.49% 대출기간 기간 최대 3년 상환 만기일시, 원리금균등 한도 한도 5천만 원	만 20세 이상 내국인 소득 증명이 가능한 직장인 연체나 부실 대출이 없는 프리랜서 KCB 신용점수 535점 이상
	피플펀드	금리 금리연 7% ~19.9% 대출기간 기간 최대 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 10억 원	만 20세 이상 내국인 NICE 신용점수 350점 이상 배우자의 소득이 있는 분
	테라펀딩	금리 금리연 6.5% ~9.8% 대출기간 기간 최대 1년 상환 만기일시상환 한도 한도 3천만 원	본인 명의 부동산 보유자

최근 2030 세대에 인기인 IT전당포

최근 급전이 필요한 분들 사이에서 큰 인기를 끌고 있는 곳이 있습니다. 바로 'IT전당포'입니다. IT전당포는 본인 소유의 물건을 담보로 맡겨 소액을 대출받을 수 있는 전당포의 변형입니다. 이름 그대로 스마트폰이나 태블릿, 노트북, PC 등의 IT 제품을 담보로 대출이 가능한 전당포입니다. 값비싼 IT 제품을 사용하는 경우가 많은 2030 세대가 급전이 필요한 경우 손쉽게 이용 가능하여 최근 급격히 점포가 늘어나고 있습니다.

신용불량자는 대출의 기반이 되는 신용점수가 낮은 탓에 신용대출이 어렵다는 점을 감안하면, IT 제품을 담보로 맡겨 자금을 빌릴 수 있는 IT전당포는 훌륭한 신용불량자대출 수단입니다. 신용불량자도 스마트폰이나 태블릿 등 고가의 IT 제품을 사용하기 때문입니다. IT전당포는 스마트폰과 노트북 등의 물건을 보관하는 담보대출이기 때문에, 신용불량자도 충분히 대출이 가능합니다.

일반적인 대출 한도는 최대 300만 원이며, 담보물의 상태에 따라 담보 가치의 최대 80%까지 대출이 가능합니다. 물론 전당포이기 때문에 연 20%에 달할 만큼 금리가 높습니다. IT전당포를 이용할 때는 법정 금리 한도를 초과하는 불법 업체나 불법대출중개수수료를 요구하는 불법 금융 업체를 피해야 합니다. 합법적인 정식 IT전당포는 금융감독원에 정식 등록된 대부업체이므로, 이지론 정식등록업체 조회 서비스를 통해 확인 가능합니다.

신용불량자대출을 받으려면 어떻게 해야 하나요?

신용불량자대출은 실질적으로 대부업체가 취급하는 상품이므로, 다른 일반 대출 상품에 비해 대출 심사 과정이 간편합니다. 대부업체는 여러 가지 연체 위험을 감수하며 법정 최대 한도 금리에 가까운 높은 금리를 받기 때문에 심사 과정이 시중 은행처럼 까다롭지 않기 때문입니다.

시중에 매우 많은 대부업체가 존재하고, 조금이라도 유리한 대출 조건을 제시하는 곳이 있다면 바로 대출을 신청할 수 있습니다. 요즘은 많은 대부업체가 영업점을 방문하지 않아도 무방문, 무서류 대출이 가능합니다. 신용불량자이기 때문에 필요한 서류가 적은 것 역시 사실입니다. 통상 신용불량자대출은 다음과 같은 절차에 의해 진행됩니다.

1. 이지론 실시간 대출 문의에서 대출 가능한 대부업체 검색
2. 이지론에서 정식 대부업체인지 여부를 검색
3. 해당 대부업체로 전화 혹은 문자를 통한 비대면 상담
4. 신용불량자대출 신청
5. 대출 심사 절차
6. 대출 승인 후 당일 내 대출금 송금
7. 이자 납입 및 대출금 상환

신용불량자대출을 받을 때 주의사항

절망적으로 느껴질 수 있지만, 신용불량자가 되더라도 대출을 받을 수 있는 방법은 분명히 있습니다. 그러나 워낙 상황이 급하다 보니 빠르게 대출을 받으려 하시는 분들이 어쩔 수 없이 높은 금리나 수수료를 지불하며 대출사기를 당하는 경우가 많습니다. 따라서 신용불량자대출을 받을 때 여러분께서 주의하셔야 할 만한 부분에는 어떤 것들이 있는지 살펴보겠습니다.

불법고금리 사채를 조심하세요

신용불량자로서 대출을 받을 때 가장 쉽게 당할 수 있는 불법적인 대출 사기 방법은 바로 불법고금리 사채입니다. 급전이 필요한 대출 신청자의 어려운 처지를 이용하여, 법정 금리 한도를 초과하는 고금리 대출을 권하는 경우가 많습니다. 아무래도 사정이 어려운 만큼, 불법적인 고금리라는 점을 알면서도 어쩔 수 없이 불법고금리를 받아들이는 경우가 많습니다.

특히 법정 최고 금리를 연 20%, 월 1.67%로 대폭 낮추며 얻을 수 있는 이익이 줄어들자 대부업체조차 시중 은행에 버금갈 만큼 대출 장벽을 높여버린 탓도 무시할 수 없습니다. 한 통계에 의하면 대부업체의 대출 승인율이 15% 내외에 그치는 것으로 나타나기도 했을 정도입니다. 최근에는 신용점수 600점 미만의 신청자에게 아예 대출을 승인하지 않는 대부업체조차 늘어나고 있습니다. 이로 인해 인터넷으로 '신용불량자대출'을 검색하면 많은 대출 중개 사이트들이 합법적인 업체의 간판을 빌려 불법 대출 행위를 일삼는 악덕 고금리 업체들의 광고를 진행하고 있습니다.

그러나 본인의 사정이 아무리 어렵다고 해도 절대 불법 고금리 신용불량자대출을 받아선 안 됩니다. 상환 여력이 부족하여 신용불량자가 된 상황에서, 불법 고금리 대출까지 받을 경우 더욱 안 좋은 상황에 처할 수 있기 때문입니다. 당장의 급한 불을 끄기 위해 연 20%를 초과하는 불법 고금리 대출을 받기보다, 차라리 개인회생이나 파산 절차를 받는 것이 낫다고 해도 과언이 아닐 정도입니다. 그만큼 불법 고금리 대출은 사람을 옥죄는 무서운 존재이며, 자칫 잘못하면 본인 뿐만 아니라 주변 사람까지 위험에 처할 수 있습니다.

불법 대출중개수수료를 조심하세요

금리가 연 20% 이내라고 해도, 막상 대출을 진행하다 보면 사례금이나 착수금 등 다양한 명목으로 대출중개수수료를 요구하는 경우가 있습니다. 대출이 어려운 신용불량자는 워낙 급하게 돈이 필요한 나머지 대출만 가능하다면 불법적인 대출 중개 수수료를 요구하더라도 어쩔 수 없이 받아들이는 경우가 많습니다. 그러나 이는 명백한 불법 행위입니다. 대출 신청자는 대출 중개인에게 어떠한 명목이든 대가를 지불할 의무가 없습니다. 한국대부금융협회에 정식 등록된 업체를 이용하시면 이러한 불법적인 대출중개수수료 요구로부터 벗어날 수 있습니다. 또한 정식 등록된 업체가 이러한 불법 행위를 요구할 경우 금융감독원에 적극 신고하시기 바랍니다.

절대로 작업대출을 받지 마세요

인터넷 대출 광고를 보면 신용불량자대출이나 연체자 대출, 무직자를 대상으로 한 대출 광고를 어렵지 않게 찾아볼 수 있습니다. 하지만 출처를 증명할 수 없는 이런 광고는 신용불량자를 대상으로 한 작업대출인 경우가 많습니다. 작업대출이란 대출중개인이 대출 신청자와 공모하여 신청자의 소득 증빙 서류를 위조하여 대출을 받는 것입니다. 작업대출 중개인은 신용불량자가 대출을 받기 어렵다는 점을 이용하여 대출을 받을 수 있다 유혹하여 서류를 위조하고, 대출이 승인될 경우 고액의 수수료를 받습니다. 수수료는 최대 대출금의 40~50%에 달하는 경우도 있습니다.

신용불량자는 과도한 수수료에 불법이라는 사실을 알면서도, 대출이 어렵다 보니 이렇게 해서라도 대출을 받으려 합니다. 그러나 수수료 비율만 놓고 봐도 무조건 이용자가 피해를 볼 수밖에 없는 대출입니다. 사정이 급한 신용불량자라 해도 작업대출을 절대로 받아선 안 되는 이유는 다음과 같습니다.

• 작업대출은 반드시 이용자에게 손해이다.
• 작업대출 적발시 금융 서비스 제한이 주어진다.
• 공문서 위조 혐의로 처벌을 받을 수 있다.
• 사문서 위조로 민·형사상 처벌을 받을 수 있다.
• 수수료가 높아 실질적인 이득을 기대하기 힘들다.

따라서 급한 마음에 작업대출을 받을 경우 그 피해는 고스란히 이용자에게 돌아오므로, 절대 작업대출 요구에 응해선 안 됩니다. 작업대출이 아니어도 잘 찾아보면 신용불량자대출을 취급하는 곳이 적지 않으니, 작업대출 대신 정부 지원 신용불량자대출 혹은 정상적인 금융 업체의 신용불량자대출 상품을 이용하셔야 합니다.

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신용불량자에서 벗어나려면?

신용불량자대출이 필요하신가요? 신용불량자는 기본적으로 대출이 어렵고, 대출을 받더라도 좋은 조건으로 받기 어렵습니다. 더구나 신청자의 어려운 사정을 이용하여 대출 사기를 시도하는 업체도 있습니다. 결국 본인이 신용불량자라면, 신용불량자대출을 받기보다 신용을 회복하여 신용불량자 상태를 벗어나는 것이 최우선입니다.

연체한 대출금 상환

신용 회복에 있어 첫걸음은 채무를 변제하는 것입니다. 적절한 채무 상환 계획을 수립하고, 정해진 이자 및 원금 납부일에 납부해야 합니다. '채무불이행'으로 등재되지 않으려면 변제 계획에 따른 일정을 반드시 지켜야 합니다. 만약 스스로 채무 상환 계획을 세우기 어렵다면, 본인의 재정 상황을 평가하고 적절한 변제 계획을 세워줄 수 있는 금융 기관과 상담하는 것도 좋습니다. 만약 조건이 좋은 신용불량대출 상품이 있다면 대환대출을 통해 기존 채무를 변제하는 것도 한 방법입니다.

이렇게 연체된 대출금 등의 채무를 상환하면 바닥에 떨어진 신용점수가 서서히 회복됩니다. 만약 연체한 대출이 여러 건일 경우, 대출 시점이 오래 된 채무부터 먼저 상환해야 신용점수가 더 빠르게 회복됩니다. 물론 한 번 기록된 연체 정보는 일정 기간 남아 있기 때문에, 채무를 상환하더라도 한 순간에 신용점수가 올라가진 않고 조금씩 높아집니다. 연체 정보가 남아 있는 기간은 다음과 같습니다.

• 단기 연체 정보 (90일 미만) : 3년
• 장기 연체 정보 (90일 이상) : 5년

즉, 채무를 상환하더라도 단기간에 신용점수를 회복하긴 어려우므로 끈기를 갖고 건전한 금융거래 내역을 확보할 필요가 있습니다. 신용카드와 체크카드가 있는 경우 본인의 능력이 허용하는 한도 내에서 사용하고, 정해진 납기일에 상환하면 내 신용점수를 높이는 데 큰 도움이 됩니다. 연체 등으로 불성실한 신용 거래 내역이 쌓였으므로, 건전한 신용 거래 내역을 쌓아 과거의 불성실한 신용 거래 내역을 없애는 것입니다. 이를 위해 연체 없이 가능한 오랫동안 신용카드를 사용하는 것이 좋고, 신용카드 사용시 할부보다 일시불 결제를 이용하는 편이 유리합니다.

신용회복위원회 및 법원 이용

채무 상환이 어렵다면, 신용회복위원회와 법원의 도움을 받는 것도 고려할 만한 선택입니다. 신용 회복을 위한 적절한 지원은 물론, 상황이 좋지 않을 경우 개인회생 절차에 돌입하여 채권추심기관과 채무 감면에 대한 합의 진행도 가능합니다. 단기간에 해결이 불가능할 만큼 채무 금액이 큰 경우에는 본인 혼자만의 노력으로 신용점수를 회복하기 어려우므로 신용회복위원회의 도움을 기대하는 편이 나을 수 있습니다. 신용회복위원와 법원의 도움을 받아 채무를 조정할 수 있는 제도는 4가지가 있습니다.

• 프리워크아웃 (이자율채무조정) : 신용회복위원회
• 개인워크아웃 (채무조정) : 신용회복위원회
• 개인회생 : 법원
• 개인파산 : 법원

채무조정을 신청하면 여러 금융 업체의 채무를 통합한 뒤 아래와 같은 상환 조건을 조정할 수 있습니다.

• 채무 원금 감면
• 대출 금리 조정
• 상환 기간 연장 혹은 상환 유예
• 상환 방식 변경 (만기일시상환 혹은 원리금균등분할)

대표적인 채무조정 절차로 개인회생제도(個人回生制度)와 개인파산제도(個人破産制度)를 꼽을 수 있습니다. 개인회생제도는 일정한 소득이 있는 채무자가 변제에 어려움을 겪을 때, 채무자가 갚을 수 있는 만큼 법원이 채무를 감면해주는 제도입니다. 구체적으로는 법원에 개인회생을 신청한 뒤 자신의 소득에 맞게 책정된 변제 금액을 3년간 성실히 상환할 경우 남은 부채를 모두 탕감해 주는 방식입니다.

이에 반해 개인파산제도는 소득이 아예 없거나 최저생계비 이하인 경우 부채 금액 한도 없이 채무 전액을 탕감해주는 제도입니다. 이는 국가가 개입하여 채권자의 재산 손실이 발생하더라도 채무자의 기본 인권을 보호하여 회생할 수 있는 길을 열어주는 제도입니다. 개인회생과 개인파산 모두 채권자의 재산(대출 원금)이 손실로 기록되며, 체납한 국세 등 국가에 대한 채무는 면책되지 않습니다.

물론 채무조정 절차에 들어가는 것은 좋아할 채권자는 없습니다. 채권자 입장에서 돈을 빌려주고 손해를 보는 셈이기 때문입니다. 그러나 연체 기간이 길어질수록 채권자는 일부의 금액이라도 돌려받아 손해를 줄이는 편이 낫다고 생각하기 때문에, 채무조정 절차가 완료되면 기초생활수급자 같은 저소득층의 경우 원금을 70% 이상 감면해주는 경우가 많습니다(이자는 100%).

물론 채무조정이 만능인 것은 아닙니다. 채무 감면 절차를 거칠 경우 소멸 시효와 무관하게 개인 부도 이력이 전산망에 남기 때문에, 차후 오랫동안 신용 거래에 제한이 주어집니다. 신용카드 이용 같은 신용 거래는 물론, 본인 명의의 휴대폰 개설도 어려워집니다.

신용 회복을 위해 취업을 적극 고려하세요

취업은 일정한 소득을 얻어 빠르게 신용을 회복할 수 있는 최선의 조건입니다. 일정한 소득이 증명된다면 상환 능력도 증명할 수 있고, 채무를 상환할 수 있는 가장 안정적인 조건입니다. 신용불량자로서 취업이 일정한 제한이 주어지긴 하지만 불가능한 것은 아닙니다. 금융권이 아닌 일반적인 회사의 경우 취업 희망자의 개인 신용점수를 확인하지 않기 때문에, 본인이 직접 회사에 알리지 않는 한 취업 자체에 제한이 주어지진 않습니다.

특히 취업할 경우 신용불량자도 4대 보험에 가입할 수 있습니다. 4대 보험에 가입한 사람은 일정한 소득을 증명할 수 있는 가장 확실한 수단이기 때문에 신용점수 회복에 잠재적인 도움이 됩니다. 여기에 실업급여 신청 조건을 충족할 경우 퇴직 후 실업급여를 받는 것도 가능합니다. 만약 급여 계좌에 압류 조치가 가해졌을 경우에는 '실업급여 수급 계좌'를 개설하여 압류 없이 실업급여를 받을 수 있습니다.

신용불량자가 되지 않기 위한 예방 방법

신용불량자도 대출 가능한 신용불량자대출 상품들이 있지만, 가장 좋은 것은 신용불량자가 되지 않는 것입니다. 신용불량자가 아니라면 아무리 신용점수가 낮더라도 이용 가능한 대출 상품이 비교할 수 없을 만큼 훨씬 많기 때문입니다. 따라서 신용불량자가 되지 않도록 평소 자신의 신용점수를 철저히 관리할 필요가 있습니다.

신용불량자인지 여부를 평가하는 기준은 바로 신용점수입니다. 신용점수가 낮아진 탓에 신용불량자가 되는 것은 아니고 신용불량자가 된 결과 신용점수가 낮아지는 것이지만, 신용불량자가 되는 과정에서 신용점수는 점차 떨어지게 됩니다. 그 결과 신용불량자와 신용점수는 매우 밀접한 비례 관계를 맺고 있습니다. 그러므로 평소 신용점수 변동 추이를 보며 신용점수를 열심히 관리하면, 신용불량자가 되지 않도록 사전에 막을 수 있습니다.

신용점수를 무료로 확인할 수 있는 방법은 매우 많습니다. 대표적인 신용평가기관인 '나이스(NICE)'와 '코리아크레딧뷰로(KCB)'에서 확인할 수 있으며, 카카오뱅크나 토스뱅크 및 케이뱅크 등의 1금융권 앱 내에서도 확인 가능합니다. NICE와 KCB가 신용점수를 평가하는 데 활용하는 요건은 다음과 같습니다.

따라서 위와 같은 신용평가사의 평가 요소들에 감점이 주어지지 않도록 신경 써서 관리할 필요가 있습니다. 신용점수 산정시 신용거래 형태와 상환 이력, 부채 수준의 비중이 높으므로 특히 비중이 높은 요소를 잘 관리해야 합니다. 예를 들어 상환 이력 요소에 감점이 이루어지지 않도록 이자 납입을 연체하지 않고, 부채 수준을 낮추기 위해 최대한 부채를 상환하는 것이 좋습니다.

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