저신용자대출

저신용자대출이란 무엇일까요?

저신용자(低信用者)란 금융 거래 신용도, 즉 신용점수가 낮은 분들을 일컫는 표현입니다. 개인의 신용도는 KCB 및 NICE와 같은 신용평가기관에서 산정한 '신용점수'를 기반으로 판단합니다. 따라서 개인의 신용도를 활용해 자금을 빌릴 수 있는 신용대출에 있어 가장 중요한 것이 바로 신용점수입니다. 여러분의 신용점수를 토대로 대출 한도와 대출 금리를 산정하므로, 신용점수가 낮은 저신용자들은 대출 신청시 많은 제약 조건이 발생할 수밖에 없습니다.

이로 인해 신용점수가 낮은 분들은 대출을 받을 수 없다고 쉽게 생각하는 경향이 있습니다. 그런데 신용점수가 낮은 분들도 의외로 어렵지 않게 대출을 받을 수 있다는 것, 알고 계셨나요? 이렇게 저신용자도 자금을 빌릴 수 있는 대출 상품, 저신용자들을 대상으로 한 대출 상품을 '저신용자대출'이라고 합니다. 저신용자대출 상품은 신용점수가 낮은 분들을 대상으로 한 전문 대출 상품이기 때문에 다른 신용대출과는 다른 대출 한도와 금리, 대출 조건을 보유하고 있습니다.

저신용자의 기준은 무엇인가요?

• 고신용자 : 신용점수 상위 50%
• 중신용자 : 신용점수 하위 20%~50%
• 저신용자 : 신용점수 하위 20%

금융 기관은 개인의 신용점수를 크게 고신용자와 중신용자, 저신용자 3가지 종류로 나눠 분류하는데, 보통 신용점수 하위 20%에 해당되는 분들을 저신용자로 분류합니다. 정해진 것은 아니지만, 통상 NICE 기준 하위 20%는 749점 이하이며, KCB 기준 하위 20%는 700점 이하에 해당됩니다. 신용점수 하위 20% 비율을 저신용자로 분류하기 때문에, 저신용자의 신용점수 커트라인은 시기에 따라 조금씩 차이가 있습니다.

특히 요즘은 각종 신용 관리 기법이 발달하며 신용점수가 높은 고신용자들이 점차 많아지는 추세입니다. 따라서 하위 20%에 해당하는 저신용자들의 평균 신용점수 역시 조금씩 높아지고 있습니다. 실제로 과거 신용점수 하위 10%의 신용점수 기준은 KCB 기준 675점 이하였는데, 최근에는 675점이 저신용자의 평균 신용점수로 나타났습니다. 일종의 '신용 인플레' 현상으로 이전보다 더 많은 사람들이 저신용자대출을 이용할 수 있게 되었다고 해석할 수도 있지만, 하위 20%라는 비율에 중점을 두는 경우 점수만 달라졌을 뿐 이용 대상이 더 늘어난다고 볼 수는 없습니다.

금융 기관에서 대출을 희망하시는 분들 기준으로 중·저신용자의 비중은 하위 50% 가량이며, 중·저신용자의 평균 대출 금리는 11.9% 내외입니다. 대출 금액 역시 대부분 2,000만 원 이하에 해당하는 소액입니다. 중·저신용자를 대상으로 한 신용대출 비중은 2021년 이후 꾸준히 증가하여, 2024년 기준 전체 신용대출의 26.2%를 차지하고 있습니다.

현재는 과거의 신용등급 제도를 폐지하고 신용점수만 표기하지만, 과거 신용등급 제도를 오랫동안 운영한 탓에 현재도 신용점수와 신용등급을 연결지어 판단하시는 분들이 많습니다. 신용점수는 신용평가기관에 따라 점수 산정 방식이 다르며, 통상 600점 이하를 7등급으로 분류하곤 합니다. 따라서 신용등급을 기준으로 말할 때는 7~10등급을 저신용자로 분류할 수 있습니다.

저신용자대출이 필요한 이유는 무엇일까요?

저신용자라고 하면 신용점수가 매우 낮아 정상적인 경제 활동이 불가능한 분들일 것이라 생각하는 경우가 많은데요, 실제로는 그렇지 않습니다. 신용점수 하위 20%라 해도 의외로 정상적인 경제 활동을 하고 있는 분들이 대부분입니다. 자금을 필요로 하지만 과도하게 대출을 받지 않는 이상 충분히 상환할 능력이 되는 분들인 셈입니다. 따라서 저신용자대출은 이런 분들이 최저신용자로 전락하지 않도록 돕는 역할을 합니다.

저신용자들이 신용점수가 낮다는 이유로 대출을 받지 못 할 경우, 자금 경색으로 인해 더 큰 어려움에 처하게 되며 신용점수 하위 등급의 경제 인구가 몰락할 수 있습니다. 탄탄한 국가 경제 펀더멘탈은 소수의 부자(富者)와 소수의 빈자(貧者)로만 나뉘는 것이 아니라, 든든한 허리를 구성하는 중산층에 의해 형성됩니다. 저신용자대출이 막히고 부익부 빈익빈 현상이 심화될 경우 경제 불안은 물론 사회 불안으로까지 이어질 가능성도 있습니다. 결국 저신용자대출은 신용점수가 낮은 분들의 숨통을 트이고, 이들이 건전한 경제 활동으로 대출을 상환하고 중산층으로 올라서 국가 경제에 이바지할 수 있는 기회를 부여합니다.

물론 신용점수가 가장 낮은 분들, 즉 344점 혹은 444점 미만인 분들은 저신용자 중에서도 조금 달라 보아야 하는 분들입니다. 이 분들은 현재 대출을 연체 중이거나 신용회복 중인 분들이 대부분이기 때문에, 저신용자대출이 아닌 연체자대출이나 개인회생대출을 알아보시는 편이 더 유리합니다.

저신용자대출과 다른 대출 상품 비교

저신용자대출이 점점 힘들어지는 이유

그런데 최근 저신용자대출 문턱이 높아지며, 신용점수가 낮은 분들이 점차 대출을 받기 힘들어지는 상황이 이어지고 있습니다. 신용대출을 취급하는 국내 저축은행 32곳 중 절반이 넘는 17곳이 작년부터 저신용자대출 취급을 중단하며, 신용점수가 낮은 분들의 대출 절벽이 삼화되고 있기 때문입니다. 저신용자대출을 취급하지 않는 저축은행의 비중도 전년 45.2%에서 53.1%로 높아졌습니다. 신용점수 600점 이하인 사람들에게 퇴짜를 놓는 것은 물론, 600~700점의 중신용자를 대상으로 한 대출도 까다로워지고 있습니다.

최근의 경기 악화와 고(高)금리로 연체율이 높아지자, 재정 건전성을 위하여 연체 위험이 높은 저신용자대출 심사를 까다롭게 진행한 탓으로 풀이됩니다. 아울러 2022년부터 이어진 고금리 수신 여파로 저축은행들의 자금 조달 비용이 크게 불어난 점도 영향을 미친 것으로 분석됩니다. 자금 조달 비용이 늘어난 만큼 은행의 수익성을 보전하기 위해 늘어난 비용분을 대출 금리에 반영해야 하지만, 저신용자대출은 이미 법정 최고 금리인 20%에 가까운 금리를 적용하고 있는 탓에 조달 비용 증가분을 금리에 반영하기 어렵습니다. 저신용자대출 취급을 늘릴 수록 손해가 커지는 셈입니다.

이로 인해 대출을 필요로 하는 저신용자들의 자금 조달에 비상이 걸렸지만, 문제는 앞으로도 상황이 나아질 기미가 보이지 않는다는 점입니다. 금융 당국은 위기에 처한 저신용자를 위해 카카오뱅크와 토스뱅크, 케이뱅크 등의 인터넷 전문은행을 대상으로 중·저신용자대출을 늘리도록 했습니다. 신용점수 하위 50%를 대상으로 한 중·저신용자대출을 전체 신용대출의 30% 이상으로 맞추도록 규정한 것입니다.

이로 인해 인터넷 은행들의 2023년 중·저신용자대출 규모가 2020년 대비 4.7배 증가하는 등의 성과를 달성했지만, 그 대신 '무(無)수익' 여신의 비율도 덩달아 높아졌습니다. 무수익 여신이란 원리금 상환이 어려운 악성 대출을 가리키는 표현입니다. 은행들의 수익성이 낮아질 수록, 당장 재정 건전성 관리에 나서야 하는 금융 기관 입장에선 저신용자대출을 더이상 확대할 여력이 없을 곳으로 보입니다. 과거와 같이 장기간 저금리 기조가 이어지지 않는 이상, 저신용자대출을 취급하는 곳은 점차 줄어들고 마는 것입니다.

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신뢰할 수 있는 저신용자대출 추천 대부업체 TOP 10

저신용자를 대상으로 한 대출을 취급하는 금융 기관은 시중에 무척 많습니다. 1금융권은 비교적 드물지만, 저축은행 등의 2금융권부터 최급하는 경우가 많습니다. 특히 신용점수가 하위 10%에 해당된다 해도 시중 금융 기관이 연 16% 금리로 1,000만 원까지 빌려주는 저신용자대출은 수요에 비해 공급이 턱없이 부족한 편입니다. 연간 평균 15만 명이 저신용자대출 상품을 이용하는 것으로 집계되지만, 취급 기관은 고작 10여 곳에 불과한 수준입니다. 따라서 시중 은행을 통해 대출을 받기 어려운 저신용자들은 3금융권인 대부 업체를 이용하시는 것 또한 한 방법입니다.

이지론은 금융위원회에 정식 등록되어 안전한 대부업체만 여러분에게 소개하고 있습니다. 저신용자를 대상으로 한 대출 상품을 신속하게 안내 받을 수 있는 것은 물론, 여러 대부업체를 비교 후 대출 가능 여부와 대출 조건 등에 대한 자세한 상담도 받을 수 있습니다. 이지론이 소개하는 대부업체는 모두 금융위원회에 정식 등록된 대부업체 통합 조회 시스템을 통해 조회 가능합니다. 이지론에서 소개하는 대부업체 외에도 여러분이 이용을 원하시는 대부업체를 검색하여 해당 대부업체에 대한 정보를 확인하실 수 있습니다.

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저신용자대출 특징과 장단점

저신용자대출은 자금이 필요한 저신용자들에게 반드시 필요한 상품이지만, 무턱대고 대출을 받는다고 해서 좋은 것은 아닙니다. 신용이 낮은 분들께서는 대출이 가능하다면 최대한 빨리 대출을 받아야 한다고 생각하는 것이 보통인데, 다른 신용대출 상품과 비교하여 장단점을 꼼꼼하게 따져보지 않을 경우 대출을 받지 않은 것만 못 하기 때문입니다. 다른 대출 상품과 비교하여 저신용자대출 상품의 특징과 장단점을 살펴보겠습니다.

☺️ 신용점수가 낮아도 대출이 가능해요

신용점수가 낮은 분들을 위한 특화 대출 상품인 만큼, 신용점수가 낮아도 대출이 가능합니다. 사실 신용이 낮은 분들에게도 대출이 가능할 뿐, 신용점수가 낮을 수록 이용 가능한 대출에 한계가 있습니다. 대출이 가능하다고 해도 대출 가능 여부를 조회하고 심사 기간에 들어가는 동안 마음을 졸이며 기다려야 하는 경우가 많습니다. 만약 대출이 불가능하다는 회신을 받았을 경우 실망도 더욱 큰 법입니다. 따라서 저신용자대출은 신용점수가 낮은 분들에게 알맞는 최선의 대출 상품이라고 할 수 있습니다.

😀 저신용자대출만 이용할 필요는 없어요

신용점수가 낮다고 해서 꼭 저신용자대출만 이용해야 할 필요는 없습니다. 저신용자대출은 신용점수가 낮은 분들을 대상으로 하는 것이기 때문에 본인의 상황에 맞게 다양한 대출 상품도 동시에 이용할 수 있기 때문입니다. 예를 들어 다음과 같습니다.

• 신용점수가 낮고 일정한 직업이 없다면? 무직자대출 이용
• 잠깐 급하게 소액만 필요하다면? 비상금대출 이용
• 가정주부라서 신용점수가 불리하다면? 주부대출 이용

위와 같이 소득과 직업, 신용점수 등에 따라 세분화된 대출 상품이 무척 많으므로, 신용점수가 낮은 분들께서는 저신용자대출 상품 외에도 이렇게 다양한 대출 상품을 적극적으로 이용할 수 있습니다. 대출 상품에 대한 해박한 이해가 수반될 수록 본인에게 유리하다는 점을 잊지 마세요!

😁 신용점수를 높일 수 있는 기회가 주어져요

신용점수가 낮아 저신용자대출을 이용할 수밖에 없었지만, 일단 대출을 받았다면 성실하게 이자를 납부하고 대출금을 상환할 경우 신용점수가 높아집니다. 대출 상환 이력과 연체 내역은 신용점수를 판단하는 데 중요한 자료이며, 성실히 상환하는 경우 대출 상품에 따라 금리를 인하하기도 합니다. 대출 원리금을 성실하게 상환하여 신용점수가 개선되었다면, 보다 조건이 좋은 다른 대출로 갈아타는 대환대출도 가능합니다. 대출 금리가 낮아질 수록 상환 부담은 줄어드니 신용점수를 관리하기에 더욱 용이한 상황을 만들 수 있습니다.

😊 담보가 필요 없어요

신용대출의 한 종류인 만큼, 담보가 필요 없습니다. 담보가 있다면 당연히 담보대출을 선택하는 것이 대출 승인율도 높고 조건 역시 유리하지만, 담보대출이 가능하다면 신용대출을 알아볼 필요가 없었을 것입니다. 신용점수가 낮은 분들께서도 담보 없이 신용점수만 파악하여 대출 가능 여부를 확인할 수 있습니다.

😣 금리가 높아요

저신용자대출의 가장 큰 단점으로서, 금리가 높아 이자 상환 부담이 큰 편입니다. 저신용자는 신용 점수가 높은 분들에 비해 대출을 받기도 어렵지만, 대출을 받더라도 고금리 대출을 받을 수 밖에 없습니다. 금융 기관 입장에서 저신용자는 연체 발생 위험이 높다 판단하고, 실제로도 연체율이 높기 때문에 어쩔 수 없는 일입니다. 대출을 받을 때 가장 큰 부담이 이자라는 점을 감안하면, 금리가 높다는 점은 큰 단점이 아닐 수 없습니다.

그러나 신용점수가 낮은 분들은 비단 저신용자대출 뿐만 아니라 다른 어떤 대출 상품을 이용한다 해도 금리가 높게 책정됩니다. 대출 심사의 가장 큰 기준이 신용점수이기 때문입니다. 그런 의미에서 높은 금리는 신용점수가 낮은 분들에게 따르는 단점일 뿐, 저신용자대출만의 단점이라 보긴 어렵습니다. 또한 한국 법령상 법정 최고 금리는 연 20%로 한정되어 있으며, 이를 넘어서는 금리는 모두 불법입니다. 따라서 자금 조달에 어려움을 겪는 나머지 불법 고금리 대출을 이용할 필요도 없고, 최대 연 20%의 이자만 납부하며 대출금을 상환할 수 있습니다.

😥 대출이 거절되는 경우가 많아요

시중 은행은 대출 연체 위험이 높은 대출 상품을 조심스럽게 취급합니다. 저신용자 대상 대출은 연체 위험이 높은 대출 상품에 해당하고, 은행 입장에서는 리스크 관리를 위해 대출을 거절하는 경우도 많습니다. 저신용자대출 상품이라 해서 모든 저신용자에게 대출을 실행하는 것은 아니란 의미입니다. 특히 요즘과 같이 시중 금리가 높아지는 상황에서는 이자 상환 부담이 가중되기 때문에, 소득이 낮거나 신용점수가 낮은 분들의 상환 능력 역시 떨어질 수밖에 없습니다. 그래서 금융 기관 입장에서는 대출 문턱을 더욱 높일 수밖에 없는 상황입니다.

😔 대출 한도가 낮아요

저신용자는 대출 연체 위험이 높은 만큼, 은행 입장에서 위험도를 낮추기 위해 대출을 실행하더라도 대출 한도를 낮게 설정하는 경우가 대부분입니다. 대출 금리가 높고 한도는 낮다는 한계를 극복하기 어려운 것입니다. 실제로 저신용자대출의 대부분이 500만 원 미만의 소액대출에 해당되거나, 아무리 높아도 2,000만 원을 넘어서기 어렵습니다. 다만 저신용자들이 필요로 하는 자금은 비교적 소액인 경우가 많아 낮은 한도가 크게 문제 되진 않는 편입니다. 그리고 소액이라 해도 자금이 꼭 필요한 분들에게는 무시할 수 없는 도움인 만큼, 대출이 가능하다는 사실 자체에 위안을 삼는 분들도 많습니다.

😓 1금융권에서 대출이 어려워요

신용점수가 낮다고 해서 시중 은행이 제공하는 저신용자대출을 무조건 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 예를 들어 1금융권에 속하는 인터넷 전문 은행은 금융 당국의 권고 아래 전체 신용대출 중 30% 이상을 중·저신용자에게 할당하고 있습니다. 그러나 인터넷 은행들은 비중을 적극적으로 늘려야 할 필요가 없기 때문에, 권고 비중만 충족할 뿐입니다. 이것을 뒤집어 말하면 권고한 비중만 달성할 경우 저신용자에 대한 대출을 언제 중단할지 알 수 없습니다. 이렇게 높은 업권의 대출이 중단되면, 신용점수가 낮은 분들은 결국 금리가 높은 2금융권이나 대부업체로 내몰릴 수밖에 없는 상황입니다.

😰 대출 연체를 각별히 주의해야 해요

저신용자대출은 애초에 신용점수가 낮은 분들을 위해 마련된 대출 상품입니다. 따라서 이용자들은 신용점수가 낮을 수밖에 없고, 대출이 연체될 경우 신용점수가 더욱 낮아지게 됩니다. 대출 연체는 신용점수에게 그 어떤 것보다 나쁜 영향을 끼칩니다. 따라서 대출을 연체하는 경우, 그러지 않아도 낮은 신용점수가 더욱 낮아져 그나마 가능했던 대출조차 모두 막히는 결과를 낳을 수 있습니다. 결국 신용점수가 낮은 탓에 이용할 수밖에 없었던 대출일 수록, 더욱 각별하게 관리해야만 악순환에 빠지지 않을 수 있습니다.

정부 지원 저신용자대출 종류 안내

시중 금융 기관은 자금이 필요한 모든 분들에게 대출을 승인하진 않으며, 리스크 관리 차원에서 부실 대출 위험성이 없는 안전한 분들에게만 대출하려는 경향이 있습니다. 특히 신용점수가 낮거나 소득이 낮은 경우에는 연체가 발생하거나 손실로 이어질 위험성이 높습니다. 그러나 오히려 이런 분들일 수록 자금을 더욱 필요로 합니다. 그래서 신용점수가 낮은 분들은 좋은 조건으로 대출을 받기 어려워 고금리 대출을 받는 경우가 많습니다. 이런 경우 대출을 받더라도 원리금 상환 부담에 의해 어려운 처지를 타개하기 어려워집니다.

• 햇살론
• 햇살론뱅크
• 햇살론15 특례보증
• 햇살론유스
• 소액생계비대출
• 미소금융 취약계층자립자금
• 사잇돌대출
• 새희망홀씨 대출
• 최저신용자 특례보증대출

위와 같은 정부 지원 대출은 시중 금융 기관 대비 까다로운 심사 없이 비교적 쉽게 대출을 받을 수 있습니다. 다만 각 상품마다 자격 조건이 다르고, 전체 지원 금액에 한계가 있어 신청자가 많을 경우 자금이 빨리 소진될 수 있습니다. 따라서 본인의 신용점수와 연간 소득을 정확하게 확인하여 그에 맞는 상품을 찾아야만 불필요한 시간 낭비를 줄일 수 있습니다. 연체 이력이 있거나 신용점수가 너무 낮아 대부업체조차 이용하기 어려운 경우에도 이용 가능한 상품이 있으니, 포기하지 말고 정부 지원 상품을 적극적으로 찾아 보시기 바랍니다.

저신용자대출을 찾고 있다면? 꼭 알아야 할 햇살론

신용점수가 낮아 시중 은행에서 대출이 거절되었다면, 대부업체를 이용하시기 전에 '햇살론'을 한 번 고려해봐야 합니다. 햇살론은 서민금융진흥원이 보증하는 대출 상품으로서, 서민 금융 지원을 위해 저축은행과 정부가 재원을 출연해 제공합니다. 햇살론 지원 자격과 이용 조건, 대출 한도 및 금리에 대해 살펴보고, 상환 방법과 신청 서류에는 어떤 것들이 있는지 살펴보겠습니다.

• 근로자 햇살론 : 높은 접근성과 낮은 금리로 비교적 손쉬운 대출​
• 사업자 햇살론 : 자영업자를 위한 다양한 목적의 맞춤형 대출

햇살론은 크게 근로자를 위한 대출과 자영업자를 위한 대출로 나뉩니다. 근로자 햇살론은 대출 한도가 높진 않지만 소득 기준이 낮아 대출 문턱이 낮고, 자영업자 햇살론은 한도가 높고 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 근로자 햇살론과 동일한 금리로 더 높은 한도의 금액을 빌릴 수 있어 유리합니다. 다만 한도가 높은 만큼 보증 요건이 조금 더 까다로울 수 있기 때문에, 사업장 규모에 따라 여유가 된다면 서울보증보험에 가입하는 것도 대출 승인율을 높이는 방법입니다.

다른 햇살론은 없나요? 햇살론15, 햇살론유스, 햇살론뱅크도 확인!

햇살론의 자격 요건이 까다로워 신청이 어려운 분들을 위한 대안도 있습니다. 햇살론15와 햇살론유스 등이 그 예입니다. 근로자의 경우 소득 요건이나 재직 기간 등의 조건을 채우기 어렵다 해도 상담을 통해 승인받을 수 있습니다. 다만 그만큼 심사가 꼼꼼하여 승인율이 낮은 편이고, 금리도 햇살론에 비해 높은 편이기 때문의 주의가 필요합니다. 그래도 자금이 급하게 필요하다면 한 번쯤 살펴볼 필요가 있습니다.

고금리 대출을 이용할 수밖에 없다면? 햇살론15!

햇살론 15는 대출을 받을 수 없어 불법 대부 업체로 내몰리는 저신용자들이 최소한의 조건만 충족하면 은행 대출을 이용할 수 있도록 지원하는 정책서민금융상품으로서, 국민행복기금에서 100% 보증하는 고금리 대안 상품입니다. 본래 햇살론17이란 이름으로 운영되었는데, 2021년 7월 7일 법정 최고 금리를 24%에서 20%로 인하하면서, 대출 금리를 17.9%에서 15.9%로 2% 포인트 인하하며 햇살론15라는 이름으로 변경되었습니다.

직업과 일정한 소득이 있으며, 국민행복기금의 신용보증서 발급이 가능한 만 19세 이상의 성인이 신청 가능합니다. 근로소득자의 재직 기간, 사업소득자의 사업 영위 기간은 3개월 이상이어야 합니다. 국민연금과 공무원연금, 군인연금 및 사학연금 등의 연금소득자는 연금을 1회 이상 수령한 이력이 있어야 합니다. 따라서 사실상 일정한 소득이 없는 무직자는 신청이 불가능하다고 볼 수 있습니다. 연체 중이거나 기존 채무가 소득에 비해 과도한 경우에도 이용이 어렵습니다.

고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 저신용자를 대상으로 한 상품이고, 정책 목적에 부합하는 사람에게 혜택을 주기 위한 상품인 만큼 금리는 다소 높은 편입니다. 그러나 성실히 대출을 상환할 경우 단계적으로 금리가 낮아지는 것 또한 장점입니다. 대출을 받은 뒤 최초 1년은 15.9%이지만, 성실히 상환하는 경우 3년 만기 기준 1년에 3% 포인트, 5년 만기 기준 1.5% 포인트가 인하됩니다. 마지막 해에는 9.9%까지 금리가 내려가는 셈입니다. 서민금융진흥원의 금융 교육을 이수하거나, 신용·부채 관리 컨설팅 이용시 0.1% 포인트 금리가 내려갑니다.

전국 15개 시중 은행 창구에서 간편하게 신청이 가능하다는 점, 대출 상환 후에 여러 번 반복하여 다시 대출을 받을 수 있다는 것은 중요한 장점입니다. 대출을 이용하는 중에 추가적으로 자금이 필요한 경우 1회에 한해 추가적인 대출도 가능합니다. 직전 대출 당시에 비해 부채 상황이 개선된 경우에는 추가 이용시 0.5% 금리 우대 혜택이 있습니다. 따라서 기존에 다른 곳에서 고금리 대출을 받은 저신용자들을 위한 대안 상품으로서 상당히 유용합니다.

햇살론15 자격 조건이 너무 까다롭나요? 그렇다면 햇살론15 특례보증!

햇살론15 특례보증은 일반적인 보증으로 햇살론15 대출을 받을 수 없는 분들을 위해 심사 기준을 완화한 추가 지원 상품입니다. 은행을 이용하기 어렵거나 햇살론15 대출에 필요한 증빙 서류를 준비하기 어려운 분들, 혹은 추가적으로 대출이 필요한 분들께서는 서민금융통합지원센터의 심사를 거쳐 특례 보증 후 대출을 받을 수 있습니다. 최대 2,000만 원까지 대출이 가능하며 햇살론15와 같이 금리가 높지만, 마찬가지로 성실 상환시 금리를 단계적으로 낮춰 마지막 해 기준 9.9%까지 낮출 수 있습니다.

• 현금 급여 수령자
• 채무 조정 성실 상환자
• 재직 기간 3개월 미만의 근로자
• 개인 택시 운전자
• 소득 증빙이 어려운 1차 산업(농축산업 · 임업 및 어업 등) 종사자
• 대출 실행 후 추가적으로 자금이 필요한 경우

위와 같은 분들을 주 대상으로 하며, 대출 한도 범위 내에서 추가 이용도 가능합니다. 추가 이용시 최초 금리 혜택을 받을 수 있는 것 또한 햇살론15와 동일합니다. 금리 인상 시기에 어려움을 겪는 경우, 현재 금융 회사들이 운영하는 원금 상환 유예 제도 등의 다양한 채무 조정 지원 제도를 이용하면 특례보증 이용시에 도움을 기대할 수 있습니다.

자금 걱정 없이 학업에 열중하고 싶다면? 햇살론유스!

햇살론유스는 이름 그대로 청년층(Youth)이 자금난을 겪지 않고 학업 및 취업 준비에 전념하여 사회 진출 후 안정적으로 경제 활동에 임할 수 있도록 돕기 위한 서민금융상품입니다. 연 소득 3,500만 원 이하의 만 19세 이상부터 34세 이하의 대학생과 청년이 대상입니다. 근로자인 경우 중소기업에 재직한지 1년 이하인 청년만 가능합니다(사업자로 등록시 신청 불가). 특히 연 3.5%의 금리로 아주 저렴하게 빌릴 수 있는 것이 장점입니다. 대출 한도는 최대 1,200만 원이며, 대출 용도에 따라 한도가 달라집니다. 한 번 자금을 빌린 뒤에 추가로 빌리는 것도 가능하지만 대출금을 모두 합해 1,200만 원을 넘어설 수는 없으며, 최초 대출 이후 최소 1개월 이상의 기간이 경과해야만 추가 대출을 신청할 수 있습니다.

• 대출 대상 : 보증 신청일 기준 만 19세 이상~34세 이하이면서 연소득 3,500만 원 이하인 청년
  • 취업준비생 : 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업 청년
  • 사회초년생 : 중소기업 1년 이하 재직 중인 자
• 대출 금리 : 대출금에 보증료율과 대출 기간을 곱한 만큼의 보증료(수수료) 지불
  • 취업준비생 : 3.5% (보증료율 0.5%)
  • 사회초년생 : 3.5% (보증료율 1.0%)
  • 사회적 배려 대상자 : 3.5% (보증료율 0.1%)
  • 국민 취업 제도 성공자 : 3.5% (보증료율 0.5%)
• 대출 한도 : 최대 1,200만 원
  • 일반 생활 자금 : 일반적인 생활비 대출
  • 특정 용도 자금 : 주거비와 의료비, 학업 및 취업 준비 자금 (용도 확인 증빙 서류 필수)
• 대출 기간 : 15년 (거치 8년 + 상환 7년)
• 상환 방법 : 원금균등분할상환
• 중도상환수수료 : 없음
• 신청 방법 : 취급 기관 은행을 이용하거나 서민금융진흥원을 통해 보증 신청
• 취급 기관 : 서민금융진흥원, 전북은행, 기업은행, 신한은행

햇살론 덕분에 여건이 많이 좋아졌어요! 그렇다면 햇살론뱅크!

햇살론과 같은 정책서민금융상품을 이용하여 상환까지 완료 후 신용도가 개선된 저소득·저신용자를 대상으로 한 대출 상품입니다. 기존 햇살론을 성실히 상환하여 신용점수는 높아졌는데, 아직 1금융권에서 좋은 조건으로 대출을 받기엔 어렵고 다른 정책서민금융상품을 이용하기엔 신용점수가 높은 분들을 대상으로 한 징검다리 대출이라고 보시면 됩니다. 일정한 조건을 만족하신 분들에게 비교적 낮은 금리로 돈을 빌려주고, 성실 상환을 유도하여 시중 은행권에 안착할 수 있도록 돕기 위한 목적입니다.

따라서 햇살론뱅크는 1금융권에서 받을 수 있는 대출 상품입니다. 2금융권 이하의 업권에서 대출을 받으면 신용점수가 크게 하락할 수 있기 때문에, 햇살론뱅크를 이용할 수 있는 조건을 갖추고 있다면 2금융권 대신 햇살론뱅크를 이용하는 것이 바람직합니다. 연 소득 3,500만 원 이하인 저소득자나 연 소득 4,500만 원 이하인 신용점수 하위 20%의 저신용자만 이용 가능합니다.

• 대출 대상 : 부채 또는 신용도가 개선된 저소득·저신용자
  • 정책서민금융상품을 6개월 이상 정상적으로 이용 중인 사람
  • 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용 후 상환한지 3년 미만인 사람
• 대출 한도 : 500~2,500만 원
• 대출 기간 : 3년 또는 5년
  • 3년 : 거치 1년 + 상환 2년
  • 5년 : 거치 1년 + 상환 4년
• 대출 금리 : 연 2.9%~6% (보증료 2% 별도)
  • 사회적 배려 대상자 : 보증료 1.0% 포인트 인하
  • 금융 교육 컨설팅 이수자 : 보증료 0.1% 포인트 인하
  • 저소득 청년층 : 보증료 0.5% 포인트 인하
• 중도상환수수료 : 없음
• 신청 방법 : 13개 협약 은행의 영업점 방문 혹은 어플리케이션 설치 후 신청

급한 생활비가 필요하다면? 소액생계비대출!

3금융권 대부업체조차 이용할 수 없을 만큼 여건이 좋지 않아 어려워 불법사금융으로 내몰리는 분들을 위해, 서민금융진흥원이 재기의 발판을 돕는 정부 지원 대출 상품입니다.

• 대출 대상 : 신용점수 하위 20% (연 소득 3,500만 원 이하)
• 대출 한도 : 최대 100만원 (최초 50만 원 + 추가 50만 원)
• 대출 기간 : 3년 또는 5년
• 대출 금리 : 연 15.9%
  • 연체 없이 성실 상환시 최대 9.9%까지 인하
  • 6개월마다 3.0% 포인트 인하
  • 추가 대출시 연 12.9% 금리 적용
• 상환 방법 : 만기일시상환
• 중도상환수수료 : 없음
• 신청 방법 : 서민금융진흥원에서 대출 자격 조회 후 상담
• 구비 서류 : 신분증과 대출금 수령용 본인 명의 예금 통장 사본
• 취급 기관 : 전국 46개 서민금융통합지원센터 또는 서민금융콜센터 (전화 1397)

대출 상환은 가능한데 은행 이용이 어렵다면? 사잇돌대출!

사잇돌대출은 중·저신용자를 위한 중금리 대출 상품으로서, 신용점수가 낮아도 제도권 금융 기관의 대출을 이용할 수 있다는 것이 큰 장점입니다. 신용점수 6~7등급 구간에 있는 분들 중 신용이나 소득이 상대적으로 유리한 분들을 대상으로 제공합니다. 재직 기간이 짧은 근로자가 저소득자도 신청이 가능하지만, 금리가 비교적 높은 편입니다.

사잇돌대출은 일반 사잇돌대출과 사잇돌Ⅱ 대출, 2가지 종류로 나뉩니다. 소득과 신용점수가 상대적으로 높은 분들은 1금융권 은행에서 제공하는 사잇돌대출을, 상대적으로 낮은 분들은 저축은행에서 제공하는 사잇돌Ⅱ 대출을 이용하시면 됩니다.

• 사잇돌 대출 : 1금융권
• 사잇돌Ⅱ 대출 : 2금융권 (저축은행)

사잇돌Ⅱ 대출은 저축은행권에서 운영하기 때문에 1금융권 사잇돌대출 대비 대출 조건이 비교적 완화되어 있습니다. 그만큼 사잇돌대출은 사잇돌Ⅱ 대출에 비해 금리는 낮지만, 자격 조건이 더 까다로운 편입니다. 신청 자격 조건과 금리, 대출 한도까지 모두 다르기 때문에 자신에게 맞는 상품을 이용하는 것이 좋고, 무엇보다 대출 승인 가능성이 높은 쪽을 이용하는 편이 유리합니다.

본인이 금융취약계층이라면? 미소금융 취약계층자립자금!

소득과 신용점수가 낮아 제도권 금융 기관으로부터 대출을 받지 못 하는 금융 취약 계층을 대상으로 한 소액대출 상품입니다. 저소득·저신용자를 대상으로 창업 자금이나 운영 자금을 담보와 보증 없이 빌려주기 때문에 유용합니다. 금리가 낮은 편이지만 성실 상환시 더욱 낮출 수 있고, 취약계층자립자금 외에도 미소금융이 제공하는 다양한 종류의 대출 상품을 이용하는 것도 가능합니다.

• 대출 대상
  • 신용점수 하위 20%
  • 근로장려금 신청 대상자 혹은 수급자
  • 한부모 가정, 조손 가정, 다문화가족, 새터민, 장애인
  • 특별재난지역 등의 지역 거주자 중 신용점수 하위 20%
  • 기초생활수급자 및 차상위계층
• 대출 한도 : 1,200만 원
• 대출 금리 : 3.0%
• 상환 방법 : 원(리)금균등분할 상환
• 신청 방법 : 전국 서민금융진흥원, 미소금융 지점 방문
• 중도상환수수료 : 없음
• 대출 제한 대상 :
  • 개인 회생 혹은 파산을 신청했거나 법원에서 인가한 경우
  • 제조업, 금융⋅보험업 및 관련 서비스 업종을 창업하는 경우
  • 사치 성향적인 소비나 투기 조장 업종을 창업하는 경우
  • 신청자 재산에 가등기나 가압류, 가처분 및 경매 진행 등의 법적 절차가 진행 중인 경우

저신용자라 해도 1금융권 대출을 받고 싶다면? 새희망홀씨 대출!

새희망홀씨 대출은 저신용자 혹은 사회초년생 등 금융 거래에 취약할 수 있는 서민 계층을 지원하기 위한 정책서민금융상품입니다. 다른 정책서민금융상품 대비 대출 한도가 넉넉한 편이라 생활비나 주거비 등 다양한 용도에 활용할 수 있습니다. 중금리 대출이지만 2금융권 대출에 비하면 금리가 낮은 편이며, 무엇보다 저신용자가 1금융권에서 자금을 빌릴 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다. 연 소득이 4,000만 원을 넘더라도 신용점수가 하위 20%이기만 하다면(NICE 744점, KCB 700점 이하) 대출을 받을 수 있다는 것 빼놓을 수 없는 강점입니다. 소득이 이 정도 수준을 기록하는 분들께서는 다른 정책서민금융상품을 이용하기 어렵기 때문입니다.

• 대출 대상 : 급여생활자, 자영업자, 프리랜서 등
  • 연 소득 4,000만 원 이하 (신용점수 무관)
  • 연 소득 4,000~5,000만 원 (신용점수 하위 20%)
• 대출 한도 : 연 소득의 80%~130% (최대 3,500만 원)
• 대출 금리 : 연 6%~10.5% (은행에 따라 금리 및 우대 금리 상이)
• 금리 우대 : 기초생활수급자, 한부모, 다자녀, 다문화 가정, 만 60세 이상 부모 부양자
• 대출 기간 : 최대 7~10년
• 상환 방법 : 원(리)금균등분할, 만기일시상환 (1년 이내인 경우)
• 추가 이용 : 성실 상환시 1회 한도 최대 500만 원
• 중도상환수수료 : 없음
• 대출 제한 대상 :
  • 기존 부채가 많은 경우
  • 신용정보 전산망에 신용도 판단정보 및 공공정보가 등재된 경우
  • 대출 연체 이력이 있는 경우
  • 각종 공공요금 장기 미납, 국세 및 지방세 체납이 있는 경우

신용점수가 지나치게 낮으신가요? 최저신용자 특례보증대출!

저신용자 중에서도 신용점수가 특히 낮은 최저신용자, 즉 신용점수 하위 10%를 대상으로 서민금융진흥원이 보증하는 대출 상품입니다. 연체 경험이 있어 금융 기관 대출이 거의 불가능하고, 햇살론15 상품조차 이용이 어려운 분들에게 제공합니다. 사실상 불법사금융으로 넘어가기 직전까지 몰린 서민들을 위한 최후의 보루인 셈입니다. 금리는 햇살론15와 같이 15.9%로 다소 높은 편이지만, 불법사금융을 이용하는 것보다 훨씬 낫기 때문에 급전이 필요한 분들이라면 마지막으로 희망을 걸어볼 만한 대출 상품입니다.

• 대출 대상 : 서민금융진흥원과 최저신용자 특례보증 약정을 체결한 자
  • 연체 경험 등의 사유로 햇살론15 보증이 거절된 자
  • 신용점수 하위 10% (NICE 724점, KCB 675점 이하)
  • 연 소득 4,500만 원 이하
• 대출 한도 : 최대 1,000만 원
  • 최초 대출시 최대 500만 원
  • 6개월 이상 성실 상환시 추가 대출 1회 가능
• 대출 금리 : 연 15.9%
• 대출 기간 : 거치 기간 1년 (선택) + 상환 기간 3년 또는 5년
  • 3년 : 성실 상환시 매년 3.0% 포인트 금리 인하 (최대 9.99%까지 인하)
  • 5년 : 성실 상환시 매년 1.5% 포인트 금리 인하 (최대 9.99%까지 인하)
• 상환 방법 : 원리금균등분할 상환
• 반복 이용 : 상환 완료시 횟수 제한 없이 반복 이용 가능
• 중도상환수수료 : 없음

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시중 금융기관 저신용자대출 종류 안내

< 인터넷 은행 신용대출 상품 중 저신용자대출 정보 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					전북은행	금리 금리연 8.37% ~14.00% 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 급여소득자 : 7,000만 원 소득 무증빙 : 3,000만 원 7,000만 원	급여소득자 : 연 소득 1,000만 원 이상 (재직 6개월 이상) 소득 무증빙 : 연 소득 1,200만 원 이상
	고려저축은행	금리 금리연 5.90% ~18.40% 상환 원리금균등분할 한도 한도 1억 원	만 20세 이상 소득 증빙이 가능한 급여소득자 NICE 신용점수 351점 이상
	다올저축은행	금리 금리연 5.90% ~19.29% 상환 만기일시, 원리금균등분할 한도 한도 500만 원	소득이 있는 만 32세 이상 NICE 신용점수 560점 이상
	신한저축은행	금리 금리연 11.9% ~19.9% 상환 원리금균등분할 한도 한도 500만 원	30세 이상 NICE 신용점수 590점 이상 연 소득 1,200만 원 이상
	부산은행	금리 금리연 8.02% ~13.52% 상환 원리금균등분할 한도 한도 2,000만 원	NICE 신용점수 601점 이상 추정 소득이 있는 만 24세 이상 소득과 재직 확인 가능한 만 20세 이상
	iM뱅크	금리 금리연 8.21% ~14.32% 상환 원금균등분할 한도 한도 300만 원	만 20세 이상 내국인 직업 무관
	iM뱅크	금리 금리연 8.95% ~13.98% 상환 만기일시 한도 한도 300만 원	DGBiM뱅크 대출 심사 통과 고객 만 20세 이상 내국인
	신한카드	금리 금리연 5.2% ~19.9% 상환 원리금균등분할 한도 한도 5,000만 원	신한 신용카드 보유 회원 또는 비회원 만 19세 이상 개인사업자, 외국인 제외
	스마트저축은행	금리 금리연 9.9% ~19.99% 상환 만기일시 한도 한도 500만 원	만 19세 이상 내국인 NICE 신용점수 601점 이상 만 31세 이하 남성, 29세 이하 여성은 소득 증빙 필수
	OK저축은행	금리 금리연 17.4% ~19.99% 상환 만기일시, 원(리)금균등 한도 한도 500만 원	추정 소득 확인이 가능한 만 29세 이상 직장인 NICE 신용점수 351점 이상
	KB저축은행	금리 금리연 8.9% ~19.9% 상환 만기일시, 마이너스 통장 한도 한도 500만 원	KCB 신용점수 475점 이상 직업, 소득 무관 당사 심사 기준을 충족한 여성 고객
	KB저축은행	금리 금리연 8.9% ~19.9% 상환 만기일시, 마이너스 통장 한도 한도 300만 원	KCB 신용점수 475점 이상 직업, 소득 무관 당사 심사 기준을 충족한 여성 고객
	SBI저축은행	금리 금리연 12.6% ~19.9% 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 500만 원	만 20세 이상 내국인 NICE 신용점수 450점 이상

인터넷 은행 적극 활용하기!

인터넷 은행 카카오뱅크와 케이뱅크, 토스뱅크는 저신용자도 이용 가능한 저신용자대출 상품을 다수 제공하고 있습니다. 소액 비상금 대출 상품이기 때문에 금리가 높고 한도는 낮은 편이지만, 승인율이 높은 것이 장점입니다. 10등급의 최저신용자가 대출을 받기는 현실적으로 어렵지만, 6~9등급의 경우 소득 요건만 충족한다면 승인 확률이 높습니다. 정규직이 아닌 무직자 및 프리랜서도 가능하므로 급하게 자금이 필요할 때 우선적으로 고려해볼 만합니다. 다만 상품 및 은행마다 금리가 제각각이고 신청이 매우 간편한 만큼 과도한 대출로 이어지지 않도록 꼼꼼하고 신중하게 이용하는 것이 현명합니다.

무엇보다 가장 큰 장점은 인터넷 은행이 1금융권에 속한다는 점입니다. 인터넷 은행인 만큼 어플리케이션을 통해 쉽고 빠르게, 그리고 편리하게 대출 조건을 조회할 수 있다는 점 역시 무시할 수 없는 장점입니다. 인터넷 은행은 스크래핑 기술을 통해 은행이 대출 신청자의 신용점수와 소득 요건 등을 자동적으로 조회하기 때문에 별다른 제출 서류가 없습니다. 은행 어플리케이션에 접속하여 대출 한도와 금리 등을 조회할 때 본인의 소득 및 신용점수가 이미 반영된 상태인 것입니다. 따라서 대출 가능 여부를 조회하기만 하면 바로 신청 가능하고, 승인부터 대출금 송금까지 5분 미만의 짧은 시간이 소요됩니다.

인터넷 은행이 저신용자대출에 적극적인 이유는, 국가로부터 저신용자대출 비율을 할당 받은 만큼 충족해야 하는 법적 의무가 있기 때문입니다. '포용 금융' 및 '서민 금융'이라는 인터넷 은행의 도입 취지에 부합하기 위한 목적입니다. 연간 신용대출 중에서 저신용자대출 비중 목표치를 달성해야 하기 때문에, 만약 목표치를 하회하고 있다면 연말까지 저신용자대출 상품 비중을 높이기 위해 대출 문턱을 크게 낮추곤 합니다. 저신용자 입장에서는 그만큼 대출이 쉬워지기 때문에 상당히 유리한 환경이 조성되는 셈입니다.

< 인터넷 은행 신용대출 상품 중 저신용자대출 정보 >

은행 대출 상품		대출 상품 정보	대상
					케이뱅크	금리 금리연 5.61% ~6.89% 상환 원리금균등분할 한도 한도 3억 원	연 소득 3,000만 원 이상 급여소득자 재직 6개월 이상
	케이뱅크	금리 금리연 5.39% ~15.00% 상환 마이너스 통장 한도 한도 300만 원	만 19세 이상 내국인 서울보증보험 보험증권 발급 고객
	카카오뱅크	금리 금리연 5.028% ~8.624% 상환 만기일시, 원(리)금균등분할 한도 한도 3억 원	연 소득 3,500만 원 이상 급여소득자 재직 1년 이상
	카카오뱅크	금리 금리연 4.853% ~9.492% 상환 만기일시, 원금균등분할 한도 한도 1억 원	사업자 등록 후 영업 중인 개인사업자
	카카오뱅크	금리 금리연 5.425% ~15.00% 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 1억 원	연 소득 2,000만 원 이상 급여소득자 재직 1년 이상
	카카오뱅크	금리 금리연 7.266% ~15.00% 상환 원(리)금균등분할 한도 한도 5,000만 원	연 소득 2,000만 원 이상 급여소득자 재직 1년 이상
	토스뱅크	금리 금리연 5.83% ~15.00% 상환 만기일시, 원리금균등분할 한도 한도 2억 7,000만 원	연 소득 1,000만 원 이상 급여소득자 재직 3개월 이상
	토스뱅크	금리 금리연 5.96% ~15.00% 상환 만기일시, 원리금균등분할 한도 한도 1억 원	연 소득 500만 원 이상 개인사업자 1년 이상 영업 6개월 이상 매출 내역 발생

신용카드 카드론 이용하기!

신용카드를 갖고 있다면, 신용카드 회사에서 제공하는 카드론(장기카드대출)을 이용할 수 있습니다. 신용카드 대출은 2금융권 대출로 분류하기 때문에 신용점수에 끼치는 악영향이 크고, 대출 금리가 매우 높은 반면 대출 한도는 높은 편입니다. 신용카드 어플레이케이션을 통해 24시간 편하고 빠르게 신청 가능하며, 신청 즉시 바로 대출이 승인된다는 것이 큰 장점입니다. 가급적 이용하지 않는 편이 좋지만 급하게 자금이 필요하다면 고려할 만한 옵션입니다.

<카드론(장기카드대출) 상품 대출 한도 및 금리 비교 >

금융사 정보		평균 금리	금리	한도
			신한카드	평균 연 15.52%	최소 최소연 4.3% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	삼성카드	평균 연 15.09%	최소 최소연 4.9% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	NH농협카드	평균 연 15.05%	최소 최소연 4.5% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	씨티카드	평균 연 13.38%	최소 최소연 6.9% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	씨티카드	평균 연 14.82%	최소 최소연 6.9% 최대 최대연 19.9%	한도 3,000만 원
	현대카드	평균 연 14.17%	최소 최소연 4.5% 최대 최대연 19.5%	한도 5,000만 원
	BC카드	평균 연 14.44%	최소 최소연 7.5% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	하나카드	평균 연 14.47%	최소 최소연 6.9% 최대 최대연 19.95%	한도 5,000만 원
	우리카드	평균 연 14.98%	최소 최소연 5.2% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	롯데카드	평균 연 15.72%	최소 최소연 4.9% 최대 최대연 19.9%	한도 5,000만 원
	경남은행	평균 연 12.59%	최소 최소연 7.8% 최대 최대연 18.9%	한도 3,000만 원
	광주은행	평균 연 15.26%	최소 최소연 11.72% 최대 최대연 19.90%	한도 2,000만 원
	대구은행	평균 연 12.78%	최소 최소연 11.37% 최대 최대연 20.0%	한도 2,000만 원
	부산은행	평균 연 13.73%	최소 최소연 7.63% 최대 최대연 19.6%	한도 3,000만 원
	SC제일은행	평균 연 12.26%	최소 최소연 6.9% 최대 최대연 18.1%	한도 5,000만 원

저신용자대출을 받으려면 어떻게 해야 할까요?

요즘과 같이 경제가 어려운 시기에는 서민들이 자금을 확보하기가 쉽지 않습니다. 급하게 자금이 필요하여 은행을 방문해도 대출이 어려운 경우가 많고, 신용점수가 낮은 분들일 수록 더욱 그렇습니다. 그러나 사실은 자격 요건이나 신청 절차를 제대로 알지 못 하여 대출이 거절되는 경우도 생각보다 많습니다. 그렇다면 저신용자들이 대출을 받기 위해 어떻게 해야 할까요? 막연히 대출을 받아야 한다고 생각하기보다, 저신용자는 어떻게 대출을 받아야 하는지 자세히 알고 신청할 필요가 있습니다. 알쏭달쏭한 기준과 복잡한 과정이라 해도 포기하지 말고 저신용자대출을 위해 꼭 알아야 할 신청 방법 및 노하우를 자세히 살펴보세요!

저신용자대출 신청시 필요 서류 안내

저신용자대출이라고 해서 다른 대출과 특별히 준비 서류에 차이가 있는 것은 아닙니다. 저신용자대출은 신용대출의 일종이기 때문에, 소득과 신용점수에 따라 대출 가능 여부를 판단합니다. 소득과 신용점수에 따라 대출 한도와 금리만 달라질 뿐입니다. 본인의 신분을 증명할 수 있는 서류는 필수이며, 근로자와 사업자 등에 따라 조금씩 구비 서류에 차이가 있습니다. 다만 현재의 소득 금액을 증명할 수 있는 서류라는 점에는 별다른 차이가 없습니다. 신용점수는 대출 기관에서 확인하기 때문에 따로 준비해야 할 필요는 없습니다.

저신용자대출 신청 및 진행 절차

저신용자대출 신청 방법 역시 다른 대출과 크게 다르진 않습니다. 요즘은 어플리케이션을 통해 쉽고 빠르게 대출을 알아볼 수 있으며, 대출 신청시 거의 모든 서류를 어플리케이션에서 자동으로 확인합니다. 과거에는 본인 증명 서류와 소득 증명 서류 등을 여러 가지 준비하여 은행 창구를 찾아야 하는 번거로움이 있었습니다. 그러나 요즘은 무방문대출과 무서류대출 등 모바일을 통한 대출 접근성이 대폭 높아졌습니다. 스마트폰으로 본인 인증만 거치면 은행이 신청자의 소득과 신용점수를 알아서 파악하여(스크래핑), 대출 한도와 금리를 결정합니다.

덕분에 따로 시간을 내어 은행 영업점 창구를 방문할 필요도 없고, 시간에 구애받지 않고 새벽에도 빠르게 대출을 받을 수 있습니다. 저신용자라 해도 저신용자대출을 따로 찾을 필요 없이 대출 가능 여부만 조회하면 대출 한도와 금리를 빠르게 조회할 수 있습니다. 대출 한도와 금리를 조회하더라도 신용점수가 하락하진 않기 때문에, 저신용자 역시 부담 없이 대출 조건을 알아볼 수 있습니다. 대출 과정은 다음과 같이 이루어집니다.

1. 대출을 원하는 저신용자대출 상품 선택
2. 상품 설명서와 약관 등의 대출 내용 확인 후 동의
3. 휴대폰 본인 인증을 통한 본인 확인
4. 본인의 신용점수 및 소득 자료 제출 (인공지능이 자동 열람도 가능)
5. 대출 한도 및 금리 확인
6. 대출금을 받을 입출금통장 번호 입력 (통장이 없는 경우 계좌 개설)
7. 대출금 수령
8. 이자 납입 및 대출금 상환

정부 지원 저신용자대출 상품을 이용할 때에는 안타깝지만 직접 방문해야 할 수도 있습니다. 정부 지원 상품은 자격 요건이 일반 금융 기관 대출에 비해 까다롭고, 특정 계층을 대상으로 지원하는 성향이 강하다 보니 심사 과정 역시 보다 철저하게 이루어지는 편입니다. 그러나 금융 기관에서 불가능한 조건으로 대출을 받을 수 있는 사실상 유일한 경로이기 때문에, 번거롭더라도 준비 서류를 꼼꼼하게 확인하여 준비하시면 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다. 또한 일부 정부 지원 상품은 서민금융진흥원 어플리케이션을 통해 신청할 수도 있으므로, 어플리케이션으로 많은 절차를 생략하여 시간을 절약할 수 있습니다.

저신용자대출이 거절되는 경우도 있나요?

신용이 낮은 분들께서 저신용자대출을 신청했다고 해서 무조건 승인되는 것은 아닙니다. 사실 신용점수가 낮은 만큼 대출 신청이 거절되는 경우가 많은 것은 어떻게 보면 당연한 일입니다. 저신용자대출 신청시 부결되는 사유 중 가장 많은 사례들을 몇 가지 살펴보겠습니다.

• 낮은 신용점수 : 저신용자대출이라고 해도 신용점수가 지나치게 낮은 분들에게는 신청이 부결되는 경우들이 있습니다. 신용점수가 최소 450점 이상 되어야만 승인을 기대할 수 있고, 통상 600점이 넘어야 대출이 통과되는 경우가 많습니다.
• 대출 연체 이력 : 대출금을 정상적으로 상환하지 못 하고 연체되었을 경우에는 부결 확률이 매우 높습니다. 단기 연체일 경우 금리나 대출 한도가 조정되는 수준에서 그칠 수 있지만, 장기 연체 혹은 여러 차례 연체되었을 경우에는 대출이 어려워질 수 있습니다.
• 세금 연체 이력 : 국세나 지방세, 각종 공과금을 납부하지 않아 연체된 경우 역시 대출이 거절될 수 있습니다. 공과금이나 휴대폰 요금 등은 연체된 금액이 있을 경우 대출을 신청하기 전에 빨리 납부하는 것이 좋습니다.
• 과도한 채무 : 저신용자대출을 신청하기 전에 기존 채무 금액이 소득 대비 과도하다면 대출이 거절될 수 있습니다. 연간 소득 조건을 충족하더라도 기존 대출 금액이 소득의 70%를 초과한다면 대출 상환 능력에 문제가 있다고 판단하기 때문입니다. 기존 채무 금액이 크지 않다면 대출 한도가 낮아지는 선에서 그칠 수 있습니다.
• 신용정보 전산망 등재 : 한국신용정보원에 연체 정보나 대위변제 · 대지급 정보, 부도 정보 혹은 금융질서문란정보, 미수발생정보 등이 등재되었다면 금융 기관 입장에서는 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있다고 판단합니다. 신용카드 대금을 불과 5만 원만 3개월 이상 연체해도 연체 정보에 등록되므로, 신용도 평가 정보가 등재되는 일이 없도록 평소 주의를 기울여야 합니다.
• 대출 관련 서류 부족 : 준비한 서류가 미비하여 부결이 되는 경우가 생각보다 많습니다. 해당 대출 상품이 필요로 하는 자격 조건이나 기타 증빙 서류를 준비하지 못 했기 때문입니다. 다만 이런 경우에는 부족한 서류를 다시 준비하여 신청하면 충분히 승인 받을 수 있습니다.

저신용자대출 승인율을 높이는 방법

정부 지원 저신용자대출 상품은 상품 안내에서 말하는 준비 서류만 잘 준비해도 별다른 문제가 없습니다. 시중 은행의 저신용자대출 상품 역시 마찬가지입니다. 그러나 본인이 대출 신청시 어떻게 준비하느냐 여부에 따라 대출 조건이 달라질 수 있습니다. 소득과 신용점수가 다르다면 대출 조건이 달라지는 것은 어쩔 수 없습니다. 다만 똑같은 조건으로 신청해도 다른 사람보다 낮은 한도가 책정되는 경우, 다른 사람보다 높은 금리를 책정받는 경우는 모두 이렇게 준비가 부족했기 때문이라 볼 수 있습니다. 저신용자대출 승인에 영향을 주는 요소에는 어떤 것들이 있을까요? 저신용자대출 승인율을 높이는 동시에 보다 좋은 조건의 대출을 받기 위한 핵심 요소들을 살펴보겠습니다.

• 적절한 상품 선택 : 본인의 신용점수에 맞는 상품을 선별하는 것이 최우선입니다. 시중 금융 기관의 대출 상품은 종류가 매우 다양하고 상품에 따라 신청 자격이나 조건이 다릅니다. 불필요한 시간을 낭비하지 않으려면 본인에게 알맞는 대출 상품을 적절히 선별하기만 해도 대출 승인율을 크게 높일 수 있습니다.
• 정부 지원 대출 이용 : 정부가 지원하는 정책서민금융상품을 적극 활용해야 합니다. 어려움을 겪는 서민들을 위한 정책 지원 대출이기 때문에 시중 은행의 대출 상품 대비 금리가 낮고, 한도도 높습니다. 대출 신청 자격을 충족한다면 이용하지 않을 이유가 없습니다.
• 성실 상환 이력 : 금융 기관은 신청자가 기존 채무를 상환한 이력도 살펴봅니다. 단기 소액대출이라 해도 성실히 상환했다면 유리하게 작용하며, 성실 상환 이력은 신용도 개선에 도움을 주어 차후 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있는 밑거름이 됩니다.
• 연체 기록 유뮤 : 기존 채무에 대한 연체 기록이 있다면 대출이 거절될 확률이 매우 높습니다. 특히 최근 3개월 이내에 30일 이상 연체를 한 적이 있거나, 10일 이상 연체 기록이 4회 이상 있을 경우는 더욱 부결 확률이 높습니다.
• 고용 형태 : 계약직보다는 정규직이 유리합니다. 정규직은 안정적으로 오랫동안 지속적인 소득이 발생한다는 의미이기 때문에, 위험도 평가에서 유리하게 작용합니다.
• 자산 보유 증명 : 본인 명의의 자가가 있거나, 기존 대출 금액이 많지 않다면 대출 상환에 문제가 없다는 의미이기 때문에 승인율을 획기적으로 높일 수 있습니다.

저신용자대출 이용시 주의사항

시중에는 많은 저신용자대출 상품이 존재합니다. 워낙 사정이 급박하여 대출이 가능하다면 무작정 대출부터 받고 보는 분들이 많은데, 저신용자들은 대출을 받을 수 있는 창구가 부족하여 더욱 그런 경향이 강합니다. 그러나 단순히 대출 한도나 금리에 현혹되기보다, 본인의 현재 소득과 경제적 여력, 감당할 수 있는 비용과 기간을 염두에 두고 선택할 필요가 있습니다.

급전이 필요하다고 하여 무리하게 대출을 받는 것은 절대 바람직하지 않습니다. 상환 능력을 벗어난 빚은 고스란히 본인에게 불이익이 되어 돌아오기 때문입니다. 꼭 필요한 만큼만 자금을 빌리고, 여유가 되는 대로 성실히 상환해나가는 균형 잡힌 자세가 중요한 이유입니다. 이것이 건전한 대출 습관의 기본이라는 것! 절대 잊지 마시기 바랍니다. 그렇다면 저신용자대출을 받을 때 미리 염두에 두어야 할 주의사항에는 어떤 것이 있을까요?

✅ 정부 지원 대출 상품에만 매달리지 않기!

꼭 저소득 · 저신용자라 해서 정부 지원 상품만 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 물론 저신용자는 이용 가능한 대출 상품의 종류가 많지 않은 편입니다. 정부가 지원하는 대출 상품 외에도 시중 은행이 제공하는 다양한 신용대출 상품 중에서 이용 가능한 대출 상품이 있습니다. 저신용자대출 신청이 거절되었다고 하여 쉽게 포기해선 안 됩니다. 모든 가능성을 열어두고 최적의 대출 상품을 찾기 위해 적극적으로 노력하는 자세가 필요합니다.

✅ 추가 대출 한도를 꼭 확인하기!

정부 지원 저신용자대출 상품은 조건에 따라 추가 대출이 가능한 경우가 많습니다. 대출을 받은 뒤에 추가적으로 자금이 필요할 때, 조건 여하에 따라 추가적인 대출이 가능한 것입니다. 추가 대출은 대출 한도가 상당히 낮고, 성실히 상환하고 있는 경우에만 가능하다는 조건이 따라옵니다. 자금이 더 이상 필요없을 만큼 상황이 나아졌다면 더할 나위 없겠지만, 사람 일이 마음대로 되지 않는 경우도 있습니다. 따라서 대출 원리금을 성실히 상환하는 것이 첫 번째이며, 추가 대출 한도를 확인하여 대출 초기에 대출 한도를 꼭 필요한 만큼만 받는 것이 중요합니다.

✅ 우대 금리 혜택을 꼭 확인하기!

몇몇 저신용자대출 상품에는 조건에 따라 우대 금리를 부여하는 경우가 있으며, 정부가 지원하는 정책서민금융상품은 대부분 우대 금리 혜택을 제공합니다. 서민들의 경제적 자립을 돕기 위한 목적인 만큼, 성실히 상환하는 경우 금리를 낮춰 더욱 쉽게 자립할 수 있도록 돕기 위한 목적입니다. 대출을 받을 때 서민금융진흥원이 제공하는 금융 교육을 이수하면 우대 금리를 적용하며, 성실 상환시 매년 우대 금리를 추가적으로 부여하는 경우도 있습니다. 이자는 0.1%라 해도 무조건 낮으면 낮을 수록 좋고, 상환 부담이 줄어들어 자금 계획을 세우는 데에도 유리합니다. 대출 이자를 줄일 수 있는데도 불구하고 줄이지 않는다면 그것 만큼 어리석은 일도 없을 것입니다.

✅ 대출 은행의 업권을 꼭 확인하기!

대출이 가능하다면 묻지도 따지지도 않고 일단 대출부터 받고 보는 분들이 많습니다. 그러나 본인이 대출을 받는 곳의 업권은 결과적으로 대출 승인보다 중요할 수도 있습니다. 업권은 보통 3가지로 나뉩니다.

• 1금융권 : 시중 은행 (신한은행, 국민은행, 하나은행 등)
• 2금융권 : 저축은행, 캐피탈
• 3금융권 : 대부업체, 사금융

업권이 중요한 이유는, 낮은 업권에서 대출을 받을 수록 신용점수에 악영향이 크기 때문입니다. 대출을 받게 되면 무조건 신용점수가 하락하는데, 1금융권에서 대출을 받았을 때보다, 2금융권에서 대출을 받았을 때의 하락폭이 훨씬 큽니다. 성실하게 상환하면 신용점수가 점차 올라가긴 하지만 상승폭이 제한적이고, 대출금을 모두 상환하자마자 원래의 점수로 바로 회복되진 않습니다. 특히 신용점수가 낮은 분들이라면 신용점수 유지 측면에서 가능한 높은 업권의 대출을 받는 것이 유리합니다.

물론 1금융권에서 저신용자대출 상품을 이용하기란 쉽지 않습니다. 그러나 1금융권에서도 정부와 협력하여 제공하는 저신용자대출 상품들이 분명히 존재합니다. 따라서 1금융권에서 대출을 받을 수 있다면 무조건 1금융권에서 받아야 하고, 1금융권에서 대출이 가능함에도 불구하고 2금융권 대출을 이용해선 안 됩니다. 1금융권은 대출 승인율이 낮지만, 대신 금리가 낮고 대출 한도도 비교적 높은 편입니다. 정부가 지원하는 저신용자대출 상품 중에서도 1금융권 상품과 2금융권 상품이 나뉘어 있으니 유의해야 합니다. 예를 들어 새희망홀씨 대출은 1금융권 대출이지만, 햇살론과 사잇돌대출은 2금융권 대출입니다.

✅ 대출 상환 방식을 꼭 확인하기!

보통 대출을 받을 수 있다고 하면 급한 마음에 무턱대고 대출금부터 받으려 하는 경우가 많습니다. 그만큼 사정이 급한 것이니 충분히 가능한 일입니다. 그러나 상환 방식은 대출 금리나 대출 한도 못지 않게 매우 중요한 정보이며, 상환 방식에 대해 제대로 살펴보지 않는 분들이 많기 때문에 더더욱 잘 확인해야 합니다. 상환 방식에 따라 내가 매달 납부해야 하는 금액이 엄청나게 달라질 수 있습니다. 금융 기관이 제시하는 상환 방식은 통상 다음 3가지로 분류합니다.

예를 들어 1,000만 원을 연 6.6% 금리로 빌렸다고 가정할 때, 각각의 상환 방식에 따라 납부해야 하는 금액은 아래와 같이 최대 30만 원 가까이 달라질 수 있습니다.

• 만기 일시 상환 : 월 55,000원 납부
• 원리금 균등 분할 상환 : 월 863,425원 납부
• 원금 균등 분할 상환 : 첫 달 888,333원 납부 (이후 조금씩 감소)

대출은 받는다고 해서 끝이 아닙니다. 자금이 필요한 만큼 대출을 빠르게 받고 싶은 것은 당연하지만, 대출을 받은 뒤에 어떻게 갚는지 여부가 더 중요합니다. 만약 매월 납부해야 하는 원금과 이자를 부담하지 못 한다면, 자칫 연체로 이어져 다음 번에 자금이 필요할 때 대출이 거절될 수 있습니다. 연체 이력은 대출이 거절되는 첫 번째 사유로 꼽힐 만큼 중요하기 때문입니다. 특히 신용이 낮은 저신용자라면 낮은 신용점수에 연체 이력까지 더해져 돌이킬 수 없을 만큼 안 좋은 상황에 다다를 수 있습니다. 따라서 자신의 월 상환 능력을 면밀히 파악하여 감당할 수 있는 수준 내에서 원리금을 납부할 수 있는 상환 방식을 선택해야 합니다.

저신용자대출 실제 이용 후기

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